友邦「盈御3」没人说的真相：银行利率破1%，这款港险凭啥逆势加息？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让我挺感慨的事——2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也只有1.30%。说白了就是，你把钱存银行，基本跑不赢通胀。

但就在这个时候，**友邦「盈御3」**却逆势上调了预期分红。

这让我想起一句老话：潮水退去，才知道谁在裸泳。

结论先行：盈御3是港险里的稳健之王

我跟你讲个真实情况：8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险盈御多元货币计划3等主力产品逆市上调预期分红，这已是自2023年以来的第三次上调。

三次上调，什么概念？

国内银行这两年降了多少次息？华瑞银行2025年前后合计降了7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。一边是持续下行，一边是逆势上调，这就是我说盈御3是稳健之王的底气。

在港险新品迭出的市场环境下，盈御3通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。如果你正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，盈御3绝对值得你重点考虑。

接下来，我用四个论据来拆解这个结论。

论据一：分红实现率连续3年100%

数据不会骗人。

很多人买分红险最担心的就是：保险公司画的饼能不能兑现？这点很多人忽略了。但友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

来看几个硬数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

说白了就是，友邦承诺给你的，基本都能兑现。这在港险市场是非常难得的。

论据二：3280亿美元资产护航

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元，总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

稳字当头，这就是友邦的投资哲学。当商业银行净息差收窄至1.43%创历史新低时，友邦还能逆势加息，背后靠的就是这3280亿美元的资产底盘。

论据三：长期收益韧性十足

来看具体收益表现。以5万美金×5年交为例：

• 预期8年回本，18年保证回本
• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，能达到**6.5%**的收益峰值

我跟你讲个真实情况：这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般。但是长线收益韧性强，稳健增值。

再看投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。不追求短期爆发，但越往后，韧劲就越凸显。

从提领对比图可以看到，盈御3在第80年、第90年、第100年的表现，与市场头部产品持平甚至领先，长期持有的优势非常明显。

论据四：功能设计让人安心

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

盈御3的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1、9种货币转换

对于对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人
• 新增"精神无行为能力代领人"功能，确保特殊情况下资金仍可提取
• 自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次

3、保单分拆后的灵活操作

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零损耗传承"。

盈御3的产品特性、功能，都给保单收益带来更多确定性加持，也让保单持有人更加安心。

适合谁？三类人最匹配

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

需要注意的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对「盈御3」的价值有了清晰认知。但说实话，产品好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。