10款热门港险实测：万通友邦永明收益大比拼，这些坑90%的人踩过

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近朋友圈天天刷港险广告，个个说自己收益最高。有人说万通20年能做到6%，有人说友邦30年冲到6.5%，还有人吹永明长期稳居第一——到底谁在说真话？

我花了一周时间，把10款主流产品的数据全拉出来对比。结果可能跟你想的不一样。

香港储蓄险确实是非常优秀的财富管理工具。但买对是关键。今天这篇文章，我们拉个表看看，用数据说话。

收益率大比拼：谁是真正的「高收益」？

先说结论：高收益并非选择产品的唯一考量因素。

为什么？因为不同产品的收益爆发期完全不同。

我把10款主流产品的IRR数据拉出来对比：

• 万通富饶千秋：20年预期IRR能做到6%，中期表现亮眼
• 永明星河尊享II：第30年预期IRR为6.31%，属于后期发力型
• 友邦环宇盈活：30年就能达到6.5%，长期收益跑得最快
• 宏利宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）：前20年收益表现最好

数据不会骗人。同样是"高收益"，有的产品中期猛、后期乏力，有的前期慢、后期爆发。

别被销售话术忽悠了，看收益要看完整曲线，不能只看某个节点。

分红结构对比：中期冲刺 vs 后期爆发

为什么同样投5万美金，有的产品20年就很能打，有的要等30年才发力？

答案藏在分红结构里。

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。关键在于非保证分红怎么分配。

万通富饶千秋是典型的"中期冲刺型"，靠复归红利快速拉高现金价值。复归红利一旦派发就锁定在保单里，所以中期账面很好看。

永明星河尊享II正好相反，前期分红少，后期靠归原红利爆发。这种结构前期看起来"吃亏"。但后劲足。

实测下来是这样的：如果你在第15年急需提领用钱，永明的剩余价值反而更多，长期剩余价值稳居第一。

而万通虽然中期收益高。但提领后收益韧性不足。

这就是为什么我一直说：演示分红收益不等于实际到手收益。你什么时候用钱，决定了哪款产品更适合你。

提领灵活度对比：谁能真正「随时拿钱」？

很多销售会说"这款产品提领灵活"。但这个坑我帮你踩过了——提领灵活不等于随时能拿钱。

以宏利宏挚传承为例，不同缴费方式的提领门槛完全不同：

• 趸交：最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年缴：$3,500
• 5年缴：$2,500

更关键的是提领后的收益表现。宏利宏挚传承和**忠意启航创富（卓越版）**没有复归红利，提领后终期红利会大幅折损，复利基数衰减，后期收益受影响明显。

想要做提领打算，看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过。它的分红结构决定了提领后剩余价值更扛打。

投资策略对比：稳健派 vs 激进派

投资策略决定了产品的分红能力。这一点很多人忽略了。

我拉了两款产品的底层资产配置对比：

A产品（稳健型）：固收类投资占比最少30%，最高100%。

B产品（激进型）：股权类投资占比最低50%，最高75%。

固收类投资占比高的策略相对稳健，收益波动小。

股权类投资占比高的策略比较激进。但带来的预期收益也会更高。

你是求稳还是求高？这个问题没有标准答案，取决于你的风险偏好。

保司实力对比：分红实现率谁更靠谱？

产品再好，保司兑现不了也是白搭。

保司的分红实现率是"照妖镜"，能看出它是不是"画饼"。最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，更有参考价值。

我的建议是：优先选择分红实现率稳定在**95%**以上且波动区间小的保险公司。

从保司维度看：

• 求稳：可以考虑友邦的产品，历史分红兑现稳定
• 稳中求进：宏利和安盛的产品，收益表现很不错，稳定性也不用担心
• 保证收益优先：**永明「万年青」**系列保证回本时间和保证收益率确定性更强，让保守型人群更安心

终极推荐：不同需求选哪款？

说了这么多，到底怎么选？

买港险前先问自己这笔钱计划什么时候用：

3-10年要用（换房首付、孩子小学学费）：选"回本快、中短期收益高"的产品。宏利宏挚传承、忠意启航创富前20年表现最好。

10-20年要用（孩子留学、中年创业）：选"中期收益稳、提领灵活剩余价值高"的产品。永明系列提领后韧性最强。

20年以上要用（养老、传承）：选"长期收益高，更早达到6.5%"的产品。友邦环宇盈活30年达到6.5%，超长期复利优势更显著；永明星河尊享2、万通富饶千秋、周大福匠心传承2也能跻身长期收益第一梯队。

顺便说一句，2025年5月六大国有银行五年期定存利率降到1.3%，银行理财平均收益率也跌到1.68%。

对比港险长期**6%+**的预期收益，你应该知道为什么越来越多人开始关注港险了。

避开三大误区、运用技巧，你完全可以选择到最适合自己的产品，实现财富的稳健增值。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。