港险测评：99%的人不知道，太平洋世代鑫享能躲开汇率坑

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

2025年1月，人民币汇率跌破7.3，很多人慌了。

我收到最多的私信就是："大贺，港险收益是高。但万一人民币升值，岂不是白忙活？"

说白了，99%的人对香港保险都有一个误解——认为港险只能用美元买，汇率风险躲不掉。

但很多人不知道的是，港险里有一类产品，保底收益比内地还高，还能用人民币买。今天我就把这3款高保底产品掰开揉碎讲清楚。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——**太平洋人寿「世代鑫享」**人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我给你算笔账：40岁女性，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有呢？保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这才是关键：人民币进，人民币出，汇率波动跟你没关系。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红能不能拿到手？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。不是99%，不是95%，是100%。

别被那些"分红不确定"的说法吓到，关键要看保司的历史兑现记录。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，美元保单收益会更香。

同样是太平洋「世代鑫享」，美元版本是分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿保底预定利率1.75%，实际到手还达不到。加上分红总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有人说：我不想等20年，能不能每年拿钱？

**太平洋「鑫相伴」**就是干这个的，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

短期资金也有高保底选择

如果你只有5年闲钱，**立桥「智选储蓄保」**可以看看。

40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，实际交93万。

第5年退保保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万，保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。另外，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

总结一下：

港险有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品光保证部分复利就有近5%。港险高保底产品保底收益比内地还高。

• 怕汇率：选人民币保单
• 想收益高：选美元保单
• 要现金流：选快返年金
• 短期资金：选5年期产品

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。