安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承：3款"退休神器"，90%的人选错了

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式落地，男性要干到63岁，女性也要55岁甚至58岁。这个消息一出，后台咨询养老规划的人直接翻了三倍。

今天这篇，我不绕弯子。

一位35岁的客户，手上220万人民币（约30万美元），每年投6万美元，连交5年，想在宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II里选一款养老。

先说结论，三款产品，三种命：

宏利宏挚传承——短期王者。15年内不管怎么提领，账户余额都是最高的。但是过了15年，直接掉队，养老用它？不太合适。

安盛盛利II至尊——中短期收益担当。动态提领表现最强，尤其适合年龄偏大、临近退休、想每月多领点钱对冲风险的人。

永明万年青星河尊享II——稳定派首选。保证回本只要13年，保证收益能到1%，复归红利占比22.76%。风格保守、看到"保证"俩字就心安的人，选它。

结论讲完了。下面咱们算笔账，看看这三个结论是怎么来的。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

这个坑我见过太多人踩。

很多人看宏利宏挚传承前几年的数据，眼睛都亮了——账户余额确实高。但养老不是短跑，是马拉松。

咱们用最常见的566提领方式来看（第6年起每年领保费的6%，即18000美元）：

客户45岁开始领第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

宏利确实领先。但也就一万多美元的差距。

问题出在后面。

第15年开始，安盛反超宏利。第20年后，宏利直接垫底，而且差距越拉越大。

换成567极致提领（每年领21000美元）和5108稍晚提领（第10年起每年领24000美元），结论一样：宏利前14-15年表现凸出，但后劲严重不足。

说白了就是，如果你15年内有留学、置业或者突发医疗支出，宏利是不错的选择。但作为养老规划？养老讲究的是活到老领到老，宏利这种"前期猛、后期拉胯"的特性，真不适合。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

安盛盛利II至尊的优势，在于动态提领能力。

还是看数据。

566提领下，客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多。但比宏利高出整整20万美元。

567极致提领下，第15年安盛反超后一路领先，直到保单第76年永明才追平。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。但差异不大。安盛的核心优势是中短期偏高收益，尤其适合年龄偏大、临近退休的人群。毕竟这类人更需要前期多领钱来对冲风险。

论证三：为什么永明适合保守型？

别急，听我慢慢说。

很多人只看收益，忽略了一个关键问题：本金安全。

2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存只有**1.30%**了。很多人买港险，图的就是一个"稳"字。

咱们看三个硬指标：

第一，保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明13年就能保证回本，安盛要25年，整整差出一倍时间。

第二，保证收益IRR：

• 永明：长期能到1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：最高0.23%

永明的保证收益是安盛的4倍多。

第三，复归红利占比：

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合这三项，永明在本金安全性上完胜。风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II准没错。

回到你的需求：提前退休需要什么？

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

但这里有个关键点很多人搞错了：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

566提领下，客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平。但比宏利高出34万美元。

所以回到开头的结论：

• 15年内有资金需求：闭眼入宏利宏挚传承
• 追求中短期高收益、临近退休：选安盛盛利II至尊
• 风格保守、在意稳定：选永明万年青星河尊享II

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

大贺说点心里话

三款产品各有各的好，但"怎么买"比"买什么"更重要。同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。