薪火传承、启航创富、宏挚传承：8岁后教育金怎么选

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险第9年。也是两个娃的爸爸。

今天聊一个很真实的问题。

孩子已经8~10岁了。才开始看教育金。晚不晚？

实话说，我自己也纠结过。

我大儿子8岁那年，我才认真算教育金。当时第一反应也是焦虑。感觉别人都从0岁开始存了。自己是不是落后了。

后来我发现，8~10岁不是不能做。关键是别再拿0岁孩子的逻辑去选。

这个年龄段，离18岁用钱只有8~10年。产品不是越长期越好。也不是演示数字越高越好。

用钱时间，才是第一标准。

今天这篇，我就拿三款比较适配的港险教育金来讲。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

我会把短板也放前面讲。你把我当自家亲戚问就行。能买的地方，我会说。该谨慎的地方，我也不会绕。

这三款产品，没有真正的“全能款”

8~10岁给孩子做教育金，最怕什么？

不是收益低一点。

是你选了一个很长期的复利型产品。结果孩子18岁要交学费。钱还没长起来。或者取出来不划算。

这就很尴尬。

本文筛的这三款产品，都是适配8~10岁孩子的港险产品。它们不是一个类型的完美答案。

它们各有侧重。

中银更偏短中期确定性。忠意更偏10年后的中期发力。宏利更偏10~20年的长期稳增。

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这笔账咱们一起算算。

孩子现在8岁。18岁前后要用钱。中间差不多就是10年。你要看的不是30年后的数字。也不是60岁时能滚到多少。

你要看的是：

8年能不能用。10年值不值得取。14年后还有没有后劲。保证部分到底够不够硬。

这才是8~10岁教育金的核心。

2025年香港国际学校学费还在涨。部分顶尖国际学校，年学费已经到20~25万港币这个区间。本科留学美国，每年开支也常见到50~70万人民币。

这些数字不是吓人。

它只是提醒我们。教育金不是一句“以后再说”。到了节点，钱要真拿得出来。

我不建议8~10岁家长再盲目追长期复利款。

时间不够长。用钱节点又很硬。产品要跟着孩子的年龄走。不是跟着销售话术走。

短板先摆出来，别只看演示收益

先把不好听的讲在前面。

这三款都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。缴费方式算灵活。

但灵活，不等于没有代价。

港险教育金里，最容易被忽略的是保证回本时间。很多家长只看总现金价值。只看演示收益。那里面有分红。分红不是保证收益。

我不是说分红不能看。

港险分红当然重要。尤其是头部保司，长期派发能力确实有参考价值。

但作为一个当爹的，我会先问一句：

孩子真要用钱那年，保证部分够不够？

这里三款差别很大。

忠意「启航创富（卓越版）」的保证部分，要到第14年才超过本金。宏利「宏挚传承」的保证回本，要到第17年。中银「薪火传承」在保证回本速度上更快。

这就是取舍。

忠意不是差。它是把力量放在10年后的分红发力上。宏利也不是慢就不能买。它适合更长期的教育金和备用金规划。

但如果你家孩子8岁。18岁一定要大额用钱。你又完全不能接受非保证部分波动。

那我会很直接。

忠意和宏利都不是第一选择。

不是它们不好。是用钱时间不匹配。

上面这张对比表，信息很多。

你不用每一格都盯着看。普通家长看三件事就够了。

第一，看缴费优惠后，实际投入是多少。第二，看孩子18岁前后，现金价值到什么位置。第三，看保证部分什么时候超过本金。

我当年就是没搞清楚第三点。

只盯着演示收益。觉得后面数字很好看。后来才发现，教育金最怕“后面很好，眼前不够”。

8~10岁规划，现金流不允许你太浪漫。

钱可以追求收益。但孩子上学的时间不会等你。

中银薪火传承：短中期确定性强，18岁用钱我会优先看它

中银「薪火传承」这款，我的判断比较明确。

孩子18岁前后就要用钱。又想要确定性。中银是三款里最贴合的。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

这个背景，对很多内地家长是加分项。

不是说大品牌就一定收益最高。别这么理解。

但教育金这类钱，我会更看重稳。尤其是孩子已经8~10岁了。容错空间没那么大。

中银这款的一个关键点，是分红实现率连续多年为100%。

这个数据可以参考。但别把它理解成未来一定100%。分红实现率看的是过去。不是未来承诺。

不过，它至少说明一个事。过去派发没有明显打折。这对教育金产品很重要。

再看短中期数字。

中银「薪火传承」首年保费折扣7%。预缴后累计优惠63302。相当于年缴保费12.7%。

保证回本速度，是它最硬的地方。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利3.62%。单利4.04%。第10年现金价值接近1.5倍投入。

这个表现，在中短期港险里很强。

我会怎么用它？

如果孩子现在8岁到10岁。18岁左右准备读高中、本科。你希望钱到时候稳稳拿出来。别靠太多非保证红利。

那我会优先看中银。

它不是最适合做20年以后规划的那一个。也不是追求长期总收益的最佳答案。

但8~10年这段，它打得很准。

我会把中银放在“刚需教育金”的第一梯队。

尤其是家长性格偏保守。钱是给孩子确定要用的。不是闲钱。

这种情况，别折腾。

你要的是钱准时到。不是30年后数字更漂亮。

忠意启航创富：第14年保证回本慢，但10年后发力很明显

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

这款我不会推荐给所有8~10岁家长。

尤其是那种18岁就要一次性大额取钱，而且不想承担分红变量的家庭。

因为它的保证部分，到第14年才超过本金。

这个时间不短。

孩子8岁买。第14年大概22岁。孩子10岁买。第14年就是24岁左右。

如果你要覆盖18岁本科第一笔大额支出，保证部分显然不如中银舒服。

但话说回来，忠意的优势也很清楚。

它不是靠前期保证回本取胜。它靠的是10年后的中期发力。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

品牌和资产管理底子很厚。

这款产品的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这个点很关键。

中期收益要靠分红推动。那保司过去的派发纪律，就值得看。

忠意「启航创富（卓越版）」第二年保费回赠4%。预缴后累计优惠38905。相当于年缴保费7.8%。

它从第10年起，收益反超中银「薪火传承」。

10~14年这段，叠加分红后的收益表现，在三款里最突出。

我的看法是：

如果你家不是18岁一次性用完，而是本科后还有读研、留学支出，忠意更有意义。

比如孩子18岁先用一部分。后面22岁、23岁还有海外读研。或者本科阶段每年提一点。不是一把清空。

这类家庭，可以看忠意。

但你要接受一个前提。

它的舒服区间不在前8年。也不在纯保证回本。它更适合愿意看分红兑现能力的家长。

我不会把忠意推给特别保守的家庭。

能接受非保证分红。又想抓10年后收益。忠意才合适。

这个边界一定要讲清楚。

宏利宏挚传承：更像教育金加备用金，不适合只盯18岁那一笔

宏利「宏挚传承」这款，很多家长看完会纠结。

因为它的保证回本要到第17年。

这个短板很明显。

如果你只想解决孩子18岁那笔学费。又希望保证部分尽快回本。宏利不是最优解。

我不建议这种家庭硬上宏利。

它的定位不是短期教育金。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办，至今137年。

这种公司底子很深。

宏利「宏挚传承」的优势，是10~20年收益稳增。长期综合表现，在三款里更突出。

它支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这一点，对高净值家庭比较有用。

你可以把它理解成一笔长期家庭资金。前面覆盖孩子教育。后面继续留给孩子创业、结婚、买房准备金。

不是说一定都要这样用。

但它确实更适合这种多场景规划。

比如孩子现在8岁。18岁时不一定要把钱全部取出来。家庭还有其他现金流覆盖本科。你希望这张保单继续滚到孩子25岁、30岁。

那宏利会更顺。

我对宏利的判断是：

它适合资金更宽裕的家庭。不适合把100万当唯一教育金的家庭。

如果这笔钱就是孩子18岁必须用的钱。别赌长期。别让自己被动。

如果这笔钱是家庭长期资产的一部分。教育只是其中一个用途。那宏利值得看。

它的提取灵活性不错。品牌也强。长期复利的空间更适配它。

但请记住。

宏利的保证收益部分占比不高。你买它，不能只按保证部分下判断。也不能把演示分红当成铁板钉钉。

我会把宏利放在“长期教育金+孩子备用金”的位置。

不是短跑选手。它更像长跑选手。

写在最后：8~10岁不算晚，但别选错节奏

讲到这里，三款产品怎么选，其实很清楚了。

不要纠结谁品牌更大。三款背后的公司都很扎实。

真正要纠结的是：

你家孩子什么时候用钱。这笔钱能不能长期放。你能不能接受非保证分红。你是不是一定要保证部分先回本。

我的选择建议很直接。

8~10年刚需用钱，选中银「薪火传承」。

它的特点是7年保证回本，8~10年收益拔尖。孩子18岁要用钱，匹配度最高。

10年后才大额用钱，选忠意「启航创富（卓越版）」。

它的特点是10~14年收益爆发力强。但前期保证回本慢。保守家长别硬选。

想做10~20年长期规划，选宏利「宏挚传承」。

它的特点是10~20年收益稳增。更适合教育金加备用金。不是只解决18岁那一笔。

8~10岁开始规划教育金，不算早。也不算完全晚。

但它对产品要求更苛刻。

0岁孩子可以慢慢等。8~10岁孩子不能。

我给家长两个提醒。

第一，别选太长期的复利款。听起来很美。用钱时不一定好用。

第二，别提前支取。港险教育金最怕节奏乱。你提前拿，收益曲线会被打断。

教育金这件事，本质上不是追求最高收益。

是让孩子要用钱的时候，家庭不慌。

这比漂亮演示数字重要多了。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，说明你不是随便买的人。教育金这类钱，选产品只是一半，怎么买、怎么买得省，也会拉开差距。

想把自家孩子年龄、预算和用钱节点放进去算一遍，可以来找我聊。发“信息差”三个字就行。