港险高保底产品：银行利率跌破1%，这3款保证收益2%以上的产品没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

数据不会骗人：把钱存银行，已经跑不赢通胀了。

但99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

先别急着下结论。

今天我帮你扒了一下，香港市场上有3款高保底产品，光保证收益就能做到2%以上，完全碾压内地银行存款。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选——太平洋人寿**「世代鑫享」人民币保单**。

没错，这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总共100万进去。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这个对比很有意思：内地3年期大额存单平均利率才2.197%，5年期才2.038%，还出现了利率倒挂。

而这款人民币保单，保证部分就有2%，加上分红能到5%。

关键是——没有汇率风险。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红靠谱吗？会不会画大饼？

我帮你扒了一下太平洋人寿在香港的历史数据：过往所有分红实现率都是100%达成。

不是99%，不是95%，是100%。

这意味着什么？计划书上写多少，实际就给多少。没有打折，没有缩水。

商业银行净息差已经降到1.43%，远低于**1.8%**的警戒水平。

未来存款利率还会继续下调，这几乎是板上钉钉的事。

而太平洋这款产品，能把收益锁定几十年。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元资产配置需求，那**美元版本的「世代鑫享」**收益更高。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

再看内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么越来越多人选择去香港买保险——不是崇洋媚外，是数据说话。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友不想等20年才看到钱，希望每年都有现金流进账。

太平洋人寿**「鑫相伴」**就是为你准备的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有约8000美元的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品适合退休规划，或者需要稳定被动收入的人。

短期资金也有高保底选择

如果你只是想把闲钱放5年，立桥**「智选储蓄保」**值得看看。

40岁女性一次性交100万美金，目前有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

5年保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题需要注意。

第一，持有超过5年，保证复利收益反而会下降，最佳策略是第5年退保。

第二，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

简单总结：

• 担心汇率 → 太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 长期持有 → 太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%
• 要现金流 → 太平洋「鑫相伴」，每年派息，保证复利2.5%
• 短期周转 → 立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%

港险高保底产品保底收益比内地还高，有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。

大贺说点心里话

看到这里，你应该明白了：高保底港险确实存在，关键是怎么买、找谁买。