友邦盈御3：被港险圈封神的"新手第一单"，真有那么稳吗？

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，心里咯噔一下——2025年5月，国有六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

算了一下，10万块存银行一年，利息才950块，还不够请朋友吃顿火锅。

钱放银行，眼睁睁看着贬值，到底还能往哪放？

后来才明白，咱们普通人嘛，不求暴富，就想找个稳当的地方，让钱能跑赢通胀。这也是为什么这两年越来越多人开始关注港险储蓄险。

但说实话，新手买港险，心里那点忐忑我太懂了。

新手买港险，最怕什么？

怕踩坑、怕公司不靠谱、怕收益说得天花乱坠最后不兑现——这三个担心，几乎是每个新手的标配。

三年前我第一次接触港险的时候，光是看那些产品名字就头大。什么"多元货币""终期红利""复归红利"，感觉每个字都认识，连在一起就像天书。

更别提那些动不动就说"年化7%""翻6倍"的宣传，越看越觉得不真实。

**作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。**毕竟面对新事物，谁都想少走弯路、少交学费。

所以今天就来聊聊友邦**「盈御多元货币计划3」**，看看这款被很多人推荐为"新手第一单"的产品，到底稳不稳。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

别被那些花里胡哨的忽悠了，买保险首先得看公司靠不靠谱。

**友邦1919年在上海成立，比我爷爷年纪还大，到现在已经超过100年历史。**1931年开始经营香港业务，算是香港保险市场的"老字号"。

几个硬核数据：

• 友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达2890亿美元，相当于好几个中小国家的GDP
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"顶梁柱"。友邦在香港的地位举足轻重，这不是我吹的，是实打实的市场地位。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了一个事实——在稳定性和品牌信任度上，友邦确实是港险圈的"定海神针"。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

买分红险最怕什么？怕保险公司画大饼，说得好听，到时候不兑现。

友邦在这一点上，真的让人放心。看数据说话：

• 盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%
• 终期红利分红实现率同样达到100%
• 充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，超额兑付

友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。它还有一个"平滑机制"，简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实，不是子虚乌有，是真金白银的数据撑起来的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司，再来看产品收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个数字是什么概念？

对比一下现在的银行存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%。7.19%的复利，相当于银行利率的7倍多。

当然，我得说句实话：在第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。后期收益增长确实要慢于一些竞品。

不过，7.19%的复利IRR还是很不错的了。

而且这里有个紧迫的事——7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。7.19%或许将成为历史，想锁定这个收益的，真的要抓紧了。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险是想每年提点钱出来用，这就涉及到动态收益了。

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3与其他同类型产品差异不大。但10年之后，确实落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的产品。

不过跟擅长提领的盈聚天下来比，本来就不太公平，毕竟产品定位不同。

**友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，适合那种"存进去就不太想动"的人。**如果你买港险是为了给孩子存教育金、给自己存养老金，打算放个二三十年，那这款产品的优势就体现出来了。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有几个功能挺实用的，特别适合有海外规划的家庭。

9种货币选择，第2年就能转换

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。美元、港币、人民币、英镑、加币、澳元、新加坡元、欧元、澳门币，基本覆盖了主流留学和移民目的地的货币。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据汇率变化灵活调整。

卓越成绩奖

这个功能挺有意思的，鼓励受保人在学业上追求卓越。如果孩子考上好学校，还能拿到额外奖励，一举两得。

红利锁定与解锁

红利锁定需在保单第15年后才能开启，锁定范围在10%~70%之间。红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用分红锁定功能1年后每年可使用一次，解锁百分比需在**10%-100%**之间。

其他常规功能

支持无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等，港险该有的功能它都有。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

我当时也是这么想的——第一份保单，先求稳，别翻车。等熟悉了港险的玩法，再根据具体需求去配置其他产品。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金、有源源不断的现金流，或者想用多元储蓄产品对冲汇率风险，又或者想用来作为养老金的补充——那港险中还有更好的选择。

但如果你是新手，不知道从哪下手，盈御3绝对是一个不会让你后悔的起点。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身还值钱。