50岁躺平不是梦？友邦盈御/安盛盛利/万通富饶港险养老实测，真相在这里

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇，我来帮你捋一捋不同年龄怎么用香港保险规划养老这件事。

50岁躺平，不是梦

很多人不敢算这笔账。

前段时间博鳌论坛上，周小川、郑秉文几位大佬说了个数据：我国养老金替代率只有40-50%，而国际标准是**70%**才能维持退休前的生活水平。

什么意思？你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000-10000，直接腰斩。

现实比你想的更残酷。

到2060年，2.7个在职的养1个退休的，会变成不到1个人养1个。养老金池子只会越来越紧。

但办法总比困难多。

50岁开始每年有笔稳定的被动收入，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

关键在于：30岁、40岁、50岁，选取的产品和规划方式截然不同。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。

但这个年龄段的现实问题是：即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性拿出大几十万有压力。

所以策略很简单——拉长缴费期，选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

这里推荐友邦的**「盈御多元计划3」**。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

到第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

领取演示与终身现金流

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计领取229.5万美金，账户还剩96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁的情况不一样了。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

而且，留给增值的时间只有10年，没法像30岁那样慢慢等。

所以挑选产品要聚焦：前10年静态收益高、适合提领、公司实力和分红实现率都过硬。

**安盛「盛利」**是目前最佳选择。

10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：

到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户还剩68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，更看重的是稳定性和确定性终身现金流。

挑选产品要优先考虑：能快速领取，且能提供稳定现金流。

推荐万通**「富饶千秋」。最快第2年**就开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率也位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）交完保费，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

怎么领、转换多少，全看自己选择。非常适合想要快速领取，同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

说到底，每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁：有时间，拼的是长期复利，首选友邦盈御多元计划3
• 40岁：要平衡，拼的是中期效率，首选安盛盛利
• 50岁：要稳，拼的是确定性，首选万通富饶千秋

提前规划真的能救命。养老金替代率的缺口摆在那里，社保只能托底，剩下的得靠自己补。

不管你现在是哪个年龄段，早一天规划，就早一天锁定未来的安全感。

大贺说点心里话

方案算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。