四款港险养老险怎么选？盛利II真相没人说，踩坑前先看这篇

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上结论。

很多朋友问我：大贺，港险养老产品那么多，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，到底该怎么选？

别纠结了，往下看。

我今天一次性把这四款产品的核心逻辑讲透，让你看完就能做决定。

结论先行：四款产品怎么选？

时间宝贵，我直接说重点：

• 追求高现金流 → 选盛利II或星河尊享II
• 求稳、怕亏本 → 选宏挚传承
• 要灵活、场景多 → 选富饶千秋

这四款产品各有侧重。

盛利II、星河尊享II的动态提领能力是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，一个更稳定；宏挚传承能做到保本吃息，给保守型朋友最大的安全感；富饶千秋的年金转换功能全港唯一，适配所有养老场景。

选哪个都不会出大差错，关键看你更在意什么。

接下来我用数据告诉你，为什么是这个结论。

依据一：动态提领数据说话

养老规划的核心是什么？不是看保单账户有多少钱，而是看你每年能稳定领多少钱。

这个数据你品品——

我用最常见的三种提领方式，拉了这四款产品的对比。

566提领（5年交，第6年起每年领6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（5年交，第6年起每年领7%）：

这个提领强度下，盛利II的优势更明显了。

15年到70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年领8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距就不大了。

总结一句话：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

依据二：静态收益作为基本面

有朋友问：那静态收益呢？放着不动能涨多少？

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我拉了一张对比表：

几个关键数据：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就回本了；其他三款都是第7年，差别不大。

但盛利II有个特点——保证复利IRR只有0.233%，看起来很低。

不过，它的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**复利限高，这在整个港险市场上是数一数二的速度。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

如果你是保守型投资者，最怕的就是：万一领着领着，本金没了怎么办？

宏挚传承的无忧选功能，就是为你设计的。

它能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

这个设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选——

每年提取本金的4.6%（即13800美元），即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，对很多人来说是值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋强在哪？一个词：灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？ 选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？ 选危疾双倍年金或严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

可能有朋友问：社保养老金不够吗？为什么要折腾港险？

我给你几个数据。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年定期存款利率降到0.95%，5年期才1.30%，活期只有0.05%。银行存款收益跌破1%，养老钱放银行越存越缩水。

再看养老金替代率。2025年博鳌亚洲论坛上，周小川明确指出：我国退休替代率仅40%-50%，距离国际**70%**标准差了一半。

什么概念？退休前月薪两万，按58.5%的目标替代率算，养老金能达到11700元。

可现在一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工延迟至63周岁，女职工延迟至55/58周岁。退休延后意味着领取社保时间推迟，养老金缺口更大。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

而港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。当银行利率跌破1%，港险**6%+**复利提领就成了稀缺选择。

行动建议：养老规划从现在开始

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事。港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

盛利II、星河尊享II提领强，宏挚传承保本吃息，富饶千秋全场景养老适配度高。

选哪个？取决于你更在意现金流、安全感还是灵活性。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差的可不是一点半点。