富卫盈聚天下II：25年IRR6.5%全港最快，但有个风险99%的人没注意到

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

废话不多说，今天聊一款最近被问爆了的产品——富卫「盈聚天下II」。

这款产品刚升级完，朋友圈已经刷屏了。25年IRR到6.5%，全港最快。 很多人问我：大贺，这产品到底能不能买？

直接上结论。

结论先行：盈聚天下II值不值得买？

省流版在这里：能买，但要看你是什么人。

先说升级后的核心数据（5年交）：

• 预期6年回本，追平宏挚传承，市场最快
• 15年IRR达到5%
• 20年IRR达到6%
• 25年IRR冲到6.5%

这个速度，目前全港没有第二款产品能做到。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

富卫这次升级确实有诚意。整体竞争力不错，撇开宏挚传承不谈，前20年收益最高的就是盈聚天下II。由于达到6.5%限高很早，后期收益更是能打。

但我必须提醒你一个风险：长线保证回报仅为0.3%。

这意味着如果未来分红实现率不及预期，你的保底收益非常有限。这个问题我后面会详细展开。

所以我的建议是这样的：

如果你追求收益速度，且信任富卫这家公司，盈聚天下II是个很好的选择。

如果你更看重大品牌、求稳妥，那么友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更适合你。

为什么这么说？接下来我用数据一条条论证。

顺便说一句，2025年5月银行存款利率第七次下调，1年期定存已经跌到0.95%，5年期才1.30%。在这个背景下，港险储蓄25年能到**6.5%**复利，确实值得认真考虑。

核心优势一：收益全港最快到6.5%

先看最核心的收益数据。

5年交升级前后对比：

• 达到6.5%的时间：从44年缩短至25年，整整提前了19年
• 预期回本时间：从7年缩短至6年
• 15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

这组数字意味着什么？

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品就是盈聚天下II。

超越了友邦环宇盈活的30年，超越了安盛盛利II的30年，超越了保诚信守明天的28年，甚至超越了之前的市场纪录保持者——安达传承首创V的27年。

而且盈聚天下II的收益很好记：15年5%，20年6%，25年6.5%。 简单粗暴。

还有一个小亮点：5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场。

2年交的情况也很亮眼：

• 18年达到6%（经测算，几乎市场最高）
• 28年达到6.5%（几乎市场最快）

整体来看，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

核心优势二：横向对比表现优异

光说自己快没用，得和竞品放一起比。

我以6万美元×5年交=30万美元为例，把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了对比。

前20年： 宏挚传承的收益依旧最突出，目前依旧没有什么产品能撼动它的地位。

但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20～30年： 盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+长期持有： 盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

再看2年交的情况。以15万美元×2年交=30万美元为例：

盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势就更大了。

举个直观的例子：万通富饶千秋需要41年达到6.5%，周大福匠心传承2需要42年，而盈聚天下II仅仅需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

核心优势三：提领能力跻身第一梯队

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰手腕？

先看5年交的5-10-8提领（第10年起每年提取总保费8%）：

• 保单前期（10～17年）： 宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18年～25年： 盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后： 盈聚天下II = 盛利II = 星河尊享II，这三款是目前长期提领的最优解

为什么盈聚天下II的提领强化了这么多？

我仔细对比了新老盈聚天下的计划书，发现：盈聚天下II的归原红利，不仅占比提高了，而且提早一年释放。 两两叠加，更加有利于提领。

再看2年交的255提领（第5年起每年提取总保费5%）：

与2年交第一梯队产品相比，盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎是从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。到第25年时，才被星河尊享II追平。

就数据来看，盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II掰腕子了。

对于有提领需求的朋友，我给你一个挑选逻辑：

• 看重保险公司品牌 → 优先选择盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选择星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选择盈聚天下II

主要风险：保证收益偏低

说完优势，必须说风险。这是很多人没注意到的。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降低了多少？5年交保证IRR变化如下：

• 30年：从0.2%降到0.1%
• 50年：从0.4%降到0.2%
• 峰值：从0.5%降到0.3%

保证回本时间也延长了：5年交从13年延长至17年，2年交从13年延长至16年。

这意味着盈聚天下II的超高中后期收益，是牺牲了一些保证收益换来的。如果未来分红实现率不及预期，保底收益非常有限——长线保证回报仅为0.3%。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本（5年交）

所以这个风险要辩证地看。保证收益确实低，但保证回本速度反而是同类产品中较快的。

关键问题在于：你是否信任富卫能够持续实现预期分红？

如果信任，这个风险可以接受。如果不信任，建议考虑保证收益更高的产品，比如星河尊享II。

公司背书：富卫的硬实力

既然信任问题这么重要，我们就来看看富卫这家公司到底怎么样。

股东背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

行业地位

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲两家百年国际保险公司一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

财务实力

富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

穆迪评级A2，惠誉评级A，都是顶级信用评级。

分红实现率

我花了几天时间，整理汇总了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的情况：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

综合来看，富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

但我也要说一句实话：富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性确实稍逊。这也是为什么我在开篇说"如果你更看重大品牌，可以考虑其他产品"。

附加价值：特色功能盘点

最后聊聊盈聚天下II的功能配置。

基础功能

该有的都有，没有缺失：

• 保单暂托人、指定后续保单权益人
• 小信托、无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%～70%）
• 保费假期、保单分拆

特色功能一：富传家选项

可指定继承顺位，财富世代相传。

拥有行业罕有的"支持提前指定在被保人去世时拆分保单"、"每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人"等丰富传承功能。

富传家选项将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

特色功能二：初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

这个奖励无论一胎二胎都能享受，生孩子就给20000，一个受保人最多奖励一次。

特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

大贺说点心里话

看完这篇你就懂了：盈聚天下II确实是一款有竞争力的产品，但它不是万能的。 关键在于你是否匹配它的特点。

如果你还在纠结怎么选、怎么买最划算，下面这张图可能对你有帮助。