年领2.1万美元的"退休金"方案，3款港险横评：有1款我劝你别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——先说结论，再摆证据。

因为后台太多人问我：安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承，这三款到底怎么选？

问得我都快形成肌肉记忆了。

所以今天，咱们不绑架你的时间。你是什么需求，就直接对号入座，后面的论证爱看不看。

先说结论：三款产品，三种定位

别急着往下翻，这段看完你可能就不用再往下看了。

宏利宏挚传承：短期王者，但养老别选它。

说白了就是，15年之内要用钱的人，闭眼入。不管你是566提领、567提领还是5108提领，它在前15年都是绝对的第一名。

但问题是，养老讲究的是"活到老领到老"，你不可能只活15年对吧？所以如果你的目标是养老，这款产品不太合适。

如果你短期内有留学、置业或者突发医疗支出的需求，宏利确实是不错的选择。

安盛盛利II至尊：追求高收益的中短期选手。

如果你年龄偏大，比如45岁以上临近退休，想每年多领点钱对冲养老风险，选它。它的动态收益在中短期内表现最好，能让你在退休初期就拿到更多现金流。

永明万年青星河尊享II：保守型的终极选择。

风格稳健、看到保证收益高就心安的人，选它。它的保证回本时间最短，保证收益最高，复归红利占比也最高。

说白了就是，它是三款里最"稳"的那个。

好了，结论说完了。如果你已经知道自己要什么，可以直接拉到文末看我的建议。如果你还想知道"为什么"，那咱们继续往下聊。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

咱们算笔账。

后台有个客户，35岁，手上有220万人民币的预算（约30万美元），想在这三款产品里选一款做养老规划。方案是每年投入6万美元，连交5年。

我帮他做了三种提领方式的对比。

第一种：566提领（第6年起每年领保费的6%，即18000美元）

前14年，宏利的账户余额确实是最多的。客户45岁时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

看起来差距不大对吧？但问题来了——

从第15年开始，安盛反超宏利。到客户65岁时，差距就拉开了：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

上下足足差了20万美元！

第二种：567提领（第6年起每年领7%，即21000美元）

这属于比较极致的提领方式。宏利前14年依然抗打，但从第20年开始就彻底掉队了。

第三种：5108提领（第10年起每年领8%，即24000美元）

结果类似。宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。

这个坑我见过太多人踩——只看前几年的数据就下单，结果到了真正需要养老的时候，发现账户余额比别人少了几十万。

所以结论很清楚：宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

如果你的需求是15年内用钱，它是最优解；但如果是养老规划，它不是好选择。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接着上面的数据往下看。

566提领下：

• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万

567提领下（更极致的提领）：

• 第15年安盛反超后一路领先
• 直到保单76年度，永明才追平安盛

说白了就是，安盛的动态收益相比永明表现更好，尤其在中短期内优势明显。

如果你年龄偏大，比如45-55岁，临近退休，希望每年能多领点钱，安盛是更好的选择。它能让你在退休初期就享受到更高的现金流。

但要注意，长期来看（保单76年度之后），永明会追平安盛。所以如果你还年轻，时间够长，这两款的差异其实不大。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，也得说说大家最关心的本金安全问题。

1. 保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。而安盛需要25年才能保证回本，两者足足差出一倍时间。

2. 保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%。

3. 复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体表现更好。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明是你的菜。它可能不是收益最高的，但一定是最"稳"的。

回到你的需求：提前退休需要什么？

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁逐步延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

说实话，"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

但提前退休意味着什么？

• 无需等到退休年纪，就可以享受每月到账的稳定现金流，真正做到活到老领到老
• 本金足够安全、无亏损风险，有专业投资人士帮忙打理资金，省心省力

这些年我帮超过500个家庭做过养老方案，发现一个关键点：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

回到开头那个35岁客户的案例。如果他选择566提领，到75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

宏利比另外两款少了34万美元。这不是小数目，足够影响晚年的生活质量。

所以我的建议很明确：

如果你15年内有大额支出需求（留学、置业、医疗），选宏利宏挚传承，它在短期内无可匹敌。

如果你年龄偏大（45岁以上），想尽快享受高现金流，选安盛盛利II至尊，它的中短期动态收益最强。

如果你风格保守，追求长期稳定，选永明万年青星河尊享II，它的保证收益和复归红利占比都是最高的。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。