万通富饶万家：被吹爆的"升级版"真有那么神？这3点你必须知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊聊万通刚升级的「富饶万家」。

先说结论：这款产品确实是富饶千秋的全面升级版。

收益端，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利——这是实打实的提升，不是玩数字游戏。

功能端，保留了市场独家的年金转换，还新增了369提领模式（5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%），全市场仅此一家支持。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。但"几乎"两个字，意味着还有细节要拆。下面展开说。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

直接看数据。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。这个成绩什么概念？比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跻身第一梯队。

动态收益同样亮眼。566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。我对比了新旧两款产品的计划书，确认了保证收益没变，纯粹是分红部分往上调了。

顺便说一句，2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存已经跌到1.3%，1年期跌破1%只剩0.95%。

这个背景下，富饶万家**20年6%、30年6.5%**的复利优势就更凸显了。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

帮你算笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋到60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家到60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金
• 升级后每年多领9000多美金

更关键的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。这不是营销话术，是实打实的数据对比。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

还是刚才的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选。

其中有个"夫妻联合领"特别适合丁克家庭：一方身故，另一方继续领2/3。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

精神上无行为能力预设指示：可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位配偶，第二顺位子女，第三顺位兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

第二受保人：最多可设3个第二受保人，受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿，爸爸去世后保单自动一分为二。

身故赔偿：有10种赔付方式可选，可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

坦白讲，富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你的资金10年内就要用，这款产品不是最优选。

但如果是做养老、教育、传承这类长期规划，10年收益的权重本来就不高，**20年6%、30年6.5%**才是核心指标。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

很多人选港险，除了看产品，更看公司。万通这家公司值得多说几句。

170年老牌根基

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%。

这意味着什么？美国万通仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理，不是简单的"卖身"。

顶级资管背书

正因这层关系，美国万通旗下资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域全球排名非常靠前。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。你的保费，和国家社保基金用的是同一家资管公司管理。

分红实现率说话

光有背景不够，还得看实际兑付。

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款产品低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

2025年上半年银行理财产品平均年化收益率仅2.12%，44%产品收益不及2.0%。

理财收益跌破2%成常态的当下，分红险6%+收益、97%实现率，确实是稀缺资产。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、从哪个渠道买，其实还有门道。