30/40/50岁想50岁躺平？这3款港险方案，90%的人选错了产品

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮不少高净值家庭做过全球资产配置。

今天聊一个扎心的话题：50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

50岁还在为钱奔波，是你想要的人生吗？

最近有个数据让我很感慨——2025年1月，中美利差倒挂约230个基点，中国10年国债收益率跌破1.6%，而美国接近4.8%。

什么意思？你的钱放在国内，收益越来越低；人民币汇率还在双向波动。

去年12月离岸人民币虽然重返"6"时代，但央行发行600亿离岸央票、暂停国债购买、跨境融资参数上调至1.75……这些动作说明什么？汇率波动会成为常态。

从资产配置角度看，你的养老金只放人民币资产，真的够安全吗？

我一直建议：鸡蛋不能放一个篮子。

50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于，30岁、40岁、50岁，选的产品和规划方式截然不同。今天就把这三个年龄段的方案掰开了讲。

30岁的焦虑：存款不多，如何起步？

30岁的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。

但现实是——即使你收入不低，存款可能也没那么多。一上来就让你年交几十万美金，压力太大了。

我的策略是：拉长缴费期，选择5年交。

产品怎么选？优先看三点：

• 前20年收益表现要好（毕竟你要等20年）
• 公司实力雄厚（别买了公司没了）
• 分红实现率优异（承诺的钱要真能拿到）

美元资产这块，我比较推荐友邦盈御多元计划3。

为什么？友邦常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

分散风险是基本功，选大公司、选头部产品，这是底线。

来看具体测算——30岁女性，5年缴费，每年5万美金：

前期一直放着不动，到第19年（49岁），账户增值到 62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成 IRR 超过 5.6%。

从50岁开始，每年领4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到55岁，累计领取27万美金，本金全部回来，账户还剩64万美金。

总收益是本金的3.6倍。

这笔钱放在那，急用可以随时支取，不用担心流动性问题。

30岁起步，25万美金本金，换来的是50岁后每月2.7万的稳定现金流。

40岁的困境：上有老下有小，钱要随时能用

40岁的朋友，情况不一样了。

好消息是，你一般有一定财富积累，缴费压力相对小。坏消息是，上有老下有小，孩子教育、父母医疗，随时可能要用钱。

挑选产品的核心：前10年静态收益要高，而且钱要能灵活取。

这块我推荐安盛盛利——10年静态IRR 4.41%，冠绝香港。

九成以上保单分红实现率达到90%以上。

来看测算——40岁，2年交，每年20万美金：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领4万美金，折合人民币28.8万，每月2.4万，终身领取。

领到59岁，40万美金本金全部回来，账户还剩68万。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还有301万，收益是本金的12.6倍。

50岁的紧迫：没时间等了，养老怎么办？

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但问题是——几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，你更看重的是稳定性和确定性。

挑选产品的核心：能快速领取，能提供稳定的终身现金流。

我推荐万通富饶千秋——最快第2年就能开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

公司分红实现率也位列市场第一梯队。

来看测算——50岁，2年交，每年30万美金：

第2年交完保费（51岁），就能开始领钱，每年3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

注意：一旦转换，领取金额就是固定的，不会因为分红波动。活多久领多久。

躺平之后的日子：每月2万+是什么体验？

说了这么多数字，来算算躺平后的生活是什么样的。

30岁起步的朋友，50岁后每月2.7万，领到100岁累计229.5万美金，账户还剩96万美金。这笔钱还可以传承给下一代。

40岁起步的朋友，50岁后每月2.4万，终身领取，收益是本金的12.6倍。

50岁起步的朋友，转换年金后每年固定3.25万美金，活多久领多久。

这个收入，无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

期间急用钱？随时支取，非常灵活。非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

你的躺平计划，从今天开始

每个年龄的人群，对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

• 30岁选友邦盈御3，看重20年复利增值
• 40岁选安盛盛利，看重10年高收益和灵活性
• 50岁选万通富饶千秋，看重快速领取和确定性

从资产配置角度看，美元保单本身就是对冲人民币汇率风险的好工具。

在利差倒挂、汇率波动成常态的今天，这一点尤其重要。

你的躺平计划，什么时候开始都不晚，但越早开始，选择越多。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多交10万，有人少交10万——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。