永明星河系列2升级：9种货币很实用，星河尊享2更适合稳现金流

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

这次升级，我最关注的不是包装。是它把跨境家庭的几个真实麻烦，往前补了一步。

货币。传承。失能安排。长期提领。

这些东西不花哨。但真到用钱那天，很要命。

我自己也是跨境人群。帮客户处理过孩子留学、出国养老、跨境就医的钱。说句实在的，汇率这玩意儿真的坑爹。这钱换来换去就没了。

永明这次升级，我会重点看两件事。

一是多货币到底有没有用。二是星河尊享2的长期现金流，到底稳不稳。

丘吉尔当年，真的把50亿美元证券交给了永明

聊永明之前，我想先说个老故事。

二战期间，英国启动过一次非常隐秘的行动。叫鱼雷行动。

当时英国要把国家财富转移出去。包括25亿美元黄金，以及50亿美元有价证券。

这不是普通资产转移。那时候欧洲战火正猛。英国也面临巨大压力。

这些有价证券最后去了哪里？

去了永明金融在加拿大蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明金融是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

这句话很重。

说白了，丘吉尔当时是把英国的一部分金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

后来战争结束。50亿美元证券完全无损归还给英国政府。

永明在1944年还认购了1.8亿加元加拿大政府战争债券。这是英国战争债券活动里的单笔最大认购。

这个故事不是为了煽情。

保险公司这种机构，最怕只看一两年数据。它真正拼的是穿越周期。

永明已经有161年0违约历史。经历过1929年大萧条、二战、2008年金融危机，也经历过近几年疫情。

这点我会给很高权重。

不是说老公司一定好。也不是说历史能保证未来。

但做长期储蓄险，我会更愿意把钱放在有过硬穿越记录的公司里。

星河系列2这次升级，重点就三件事

星河系列一直是永明的主打储蓄产品。

这次星河系列2升级，核心就三件事。

第一，新增3种保单货币。新加坡元、欧元、迪拉姆。

第二，新增受益人保单暂托安排。受保人身故后，保单可以继续传承。

第三，优化丧失行为能力支援服务。新增丧失行为能力转让安排。

我对这次升级的看法很明确。

它不是简单加几个功能。它是在往跨境家庭真实用钱场景靠。

尤其是货币这件事。

以前很多人买港险，嘴上说资产配置。真到花钱时，还是要换汇。孩子在英国。父母在加拿大。自己可能在新加坡或迪拜。

每换一次，成本就出来了。

在外头生活久了才懂。省下来的，不只是手续费。还有汇率波动带来的心理折腾。

从6种货币到9种，跨境家庭这次真能用上

星河系列2原来支持6种货币。

美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元。

这次新增3种。

新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

合起来就是9种保单货币。

这个升级很贴近当下。

2025年迪拜Golden Visa申请人数继续攀升。中国申请者已经是重要来源之一。很多家庭开始把迪拜当作税务、身份、生活的中转站。

新加坡也一样。过去几年，高净值华人家庭往新加坡流动非常明显。

这时候永明把迪拉姆、新加坡元加进来，我觉得不是拍脑袋。

它看到了资金流向。也看到了生活流向。

更关键的是，星河系列2有一个少见设计。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元这5种核心货币，保证及预期回报完全一致。

这点很重要。

很多产品换一个币种，收益结构就不一样。客户选人民币，可能收益低一截。选美元，又担心未来花人民币或其他货币。

星河系列2把这5种核心货币做成同回报。

我认为这是它很强的一点。

2025年人民币兑美元波动明显扩大。跨境家庭最怕的，不是只涨只跌。是你不知道钱该在哪个币种里放。

这个设计，至少减少了一层纠结。

再配合SunWallet，可以做17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

这就比较实际了。

孩子在欧洲读书，提欧元。老人去日本看病，提日元。以后去迪拜生活，提迪拉姆。

不用总在银行、券商、换汇渠道之间来回倒腾。

我自己就踩过这个坑。金额不大时没感觉。金额一大，来回换几次，损耗很明显。

如果你家未来有多地生活开销，星河系列2这次货币升级，我认为是真有价值。

受益人保单暂托，把传承做成3+3+3接力

第二个升级，是受益人保单暂托。

这个听起来有点专业。咱们聊点实际的。

过去很多家庭做保单传承，最担心两件事。

人突然走了。钱卡住了。

受益人年纪太小。没人能稳稳接住。

星河系列2这次新增安排后，受保人身故，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

受益人如果是未成年人，还可以由保单暂托人接管。

它可以指定：

• 受益人暂托3位
• 后补保单主权人3位
• 保单暂托人3位

也就是常说的3+3+3结构。

这本质上是一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

这类设计，不是为了显得高级。它解决的是家庭资产传承里的混乱。

尤其是家里有未成年孩子。或者家庭成员比较多。或者资产不想一次性给出去。

我对这点评价很高。

高净值家庭买储蓄险，不能只盯IRR。传承路径清不清楚，同样重要。

很多纠纷不是出在产品收益。是出在人没安排好。

星河系列2这次把接班人、暂托人、后备安排都往前放了。这个方向是对的。

失能安排也升级了，这个比很多人想得重要

第三个升级，是丧失行为能力支援。

这事很多人不爱听。

但做长期保单，不能只假设一切顺利。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。早点把最坏结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

星河系列2这次可以预先指定一名或多名家人。作为丧失行为能力后，保单转让的继承人。

还可以定义100%转让保单。也可以做25%比例以上的多人转让保单。

保障金领取人也升级了。

以前只能指定1位。现在可以按优先顺序指定最多3位。

也可以定义100%领取。或者25%比例以上多人领取。还能安排领取顺序。

这类功能平时没存在感。

真遇到事，就是救命的流程。

我不夸张。很多家庭最怕的不是没有钱。是钱在那里，但没人能合法、顺畅地处理。

这次升级，我认为对有老人、有孩子、有跨境资产的家庭更友好。

尤其是跨境家庭。

人可能在国内。孩子在海外。配偶在另一个国家。文件、公证、授权一旦拖起来，非常麻烦。

能提前写清楚，就别留给家人临场解决。

星河尊享2最硬的地方，是1%保证回报和长期提领

讲完升级，回到产品本身。

星河系列2里，我会重点看星河尊享2。

它最突出的点，是长远保证收益高达1%。

这不是演示数字。是保证部分。

市场上热门港险的保证收益峰值，大多在**0.2%-0.7%**之间。

5年交热门产品对比里：

永明星河尊享2、星河传承2是1.00%。宏利宏挚传承是0.64%。忠意启航创富是0.60%。万通富饶千秋是0.55%。周大福匠心传承2是0.47%。友邦环宇盈活是0.32%。安盛盛利2是0.23%。安盛挚汇是0.21%。

我对保证回报一直很看重。

原因很简单。分红是非保证的。演示再漂亮，也要看未来兑现。

保证部分高，意味着底盘更厚。

星河尊享2不是最激进的产品。它更像一款适合规划长期现金流的产品。

如果你要追短期爆发，它不是我的首选。

但你要稳稳放几十年。还要未来持续提钱。它很有竞争力。

看美元2年缴的悲观情境。

星河尊享2预期总内部回报率：

10年2.00%。20年4.32%。30年4.64%。70年4.71%。100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下：

10年0%。20年3.57%。30年3.88%。100年4.46%。

这里我会给一个明确判断。

求稳的长期资金，我会优先看星河尊享2。不是盛利2不好，而是星河尊享2的底盘更让我放心。

再看保证内部回报率。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。

盛利2从第60年起，大约是0.22%-0.23%。

这个差距不是小数点游戏。

长期保单里，保证部分越高，保险公司占用资本也越重。

愿意给到1%，本身就说明产品设计取向比较稳。

当然，你不能把1%理解成全部收益。它只是保证底线的一部分。

但在不确定环境里，底线很值钱。

再讲提领。

素材里有一个“566”提领方案。也就是保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直很靠前。

第30年剩余现金价值：

星河尊享2是694,433美元。盛利2是696,452美元。保诚信守明天是600,447美元。

第100年剩余现金价值：

星河尊享2约34,730,588美元。盛利2约34,730,587美元。宏挚传承约34,730,587美元。

这里要说得很直白。

盛利2早期确实漂亮。它不是弱产品。

但盛利2的保证收益峰值只有大约0.25%。它的提领表现，对市场和分红更敏感。

能承受波动的人，选盛利2无可厚非。

但只要你问我稳不稳，我会更推荐星河尊享2。

尤其是退休现金流。教育金后半段。家族长期提领。

这些场景不能只看第10年、第15年。还要看第30年以后，账户里还剩多少。

星河尊享2的强项就在这里。

它不是前面冲得最猛。它是后面比较能扛。

还有一个点，对人民币资金家庭很关键。

通常情况下，美元保单收益会高于人民币保单。

但星河尊享2是目前市场上少见的人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

30年人民币IRR对比里：

宏挚传承5.63%。盈御多元3 5.83%。信守明天5.85%。傲龙盛世6.31%。盛利II 6.32%。星河尊享6.31%。匠心传承2 6.29%。

星河尊享2预期回本是7年。预期到达6.5% IRR，需要到第50年。

这点我会这么看。

如果你本来就持有美元，美元保单没问题。

但如果你家未来主要花人民币，或者不想承担美元兑人民币的来回波动，人民币版本就很有意义。

人民币保单能做到和美元保单同收益，这对保守型家庭很友好。

不过我也提醒一句。

预期回本7年，不等于7年一定适合退。第50年才到预期6.5% IRR，也说明它更偏长期。

短期周转的钱，不要放这里。

这类产品适合长期不动的钱。至少你要有10年以上的耐心。最好是按20年、30年去规划。

写在最后：2026分红数据不错，但别只看一年

截至2026年05月10日，永明已经公布了2026年相关分红数据。

万年青系列产品总现金价值比率，已经连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划2年缴、5年缴，2023缮发年度终期红利实现率达到106%。

万年青·尊享储蓄计划2年缴，2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率为100%。

永明还对部分产品的归原红利做了**5%-8%**的上调。

而且涵盖已停售产品。

已停售的万年青·星河尊享计划（SunJoy Global）、万年青·星河传承计划（SunGift Global），2026年归原红利率上调至5%。调整从2026年4月1日起生效。

分红实现率，我不会神化。

一年好，不代表永远好。100%实现，也不代表未来没有波动。

但连续兑现，加上已停售产品也上调红利，这个态度是加分的。

我的最终判断很明确。

永明星河系列2这次升级，是真升级。不是换个名字重新卖。

多货币适合跨境家庭。3+3+3传承适合高净值家庭。失能安排适合想提前把家里事理顺的人。

星河尊享2最适合的，是长期稳现金流。

短期资金别碰。想3年5年周转，也不合适。

但如果你要做子女教育、退休提领、跨境生活金、家族长期资产传承。

这款可以认真看。

尤其是求稳的人。我的倾向很明确。

同类产品里，我会更偏星河尊享2，而不是只追演示收益更好看的方案。

大贺说点心里话

产品看懂是一回事。怎么买更省钱，又是另一回事。港险里真正的差距，很多时候不在产品页，而在信息差和渠道细节里。