忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但这个"致命伤"99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年开年，离岸人民币一度跌破7.36，年内在7.0-7.4区间剧烈波动。

你的资产有没有做好对冲？

作为一个有10年海外资产配置经验的投资者，我亲历过多轮汇率波动周期。说句掏心窝的话：别把所有钱都放人民币。

最近很多人问我一款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，说它前20年收益吊打全港，是不是闭眼入？

今天我就来拆解这款产品。先说结论：收益确实能打，但有个致命短板，踩坑的人已经后悔了。

你的钱放哪里？中期理财的困境

很多人有一笔钱，3-5年太短，30年又太长。

比如：

• 孩子10年后要出国读书，现在攒的钱放哪里？
• 手里有50万闲钱，不想买股票担惊受怕，银行存款利率又低得可怜
• 想配置点美元资产对冲汇率风险，但不知道买什么

这就是典型的"中期理财困境"——短期产品收益太低，长期产品锁定太久。

市面上大多数港险储蓄险，都是奔着30年、50年去的。但说实话，谁能保证30年后的事？

如果你追求的是10-20年的高收益，有明确的中期储蓄计划，那今天这款产品值得认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰：专打前20年。

它支持2年或5年交，缴费期短，回本快，前期收益拉满。

我研究了市面上主流的储蓄险产品后发现：保单前25年预期收益，它是市场第一。

这意味着什么？

如果你的资金使用规划是10-20年，比如孩子教育金、购房首付、或者单纯想做中期储蓄，这款产品的收益曲线和你的需求高度匹配。

用我的话说：它就是一个"中期理财工具"，适合快进快出的资金，到期一次性取出，享受短期收益红利。

但如果你想买一份保单传三代，那这款不是最优选择——后面会详细说为什么。

收益有多能打？数据说话

说收益高，得拿数据。

先看回本速度：

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一

再看IRR（内部收益率）：

• 10年预期IRR 5.03%——在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

我做了一个市场横向对比，把主流储蓄险产品放在一起：

可以看到，在第5年、10年、15年、20年、25年这几个关键节点，忠意启航创富（卓越版）的预期收益都名列前茅。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的，是数据摆在那里。

优惠叠加：如何把收益最大化？

除了产品本身收益高，现在还有保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高可达25%

算上保费回赠后，收益会进一步提升：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多现金
2. 在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但优惠窗口期有限，过了这个村就没这个店了。

使用禁忌：这样用会亏钱

重点来了，这部分一定要看仔细。

忠意启航创富（卓越版）有一个致命短板：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？因为它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证），缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利是"锁定"的，一旦派发就归你了，不会因为退保或提领而损失。

但终期红利不一样——只有在退保（全部或部分）或保单终止时才支付。

这就导致一个问题：如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用一个经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

数据对比一目了然：

• 第20年账户余额：忠意 29万美元，永明万年青星河尊享II 35万美元
• 第30年账户余额：忠意 33万美元，永明 57万美元
• 第50年账户余额：忠意 53万美元，永明 146万美元

差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱，想用作教育金逐年提取、或者养老金定期领取，那这款产品真的不适合你。

永明、万通等有复归红利的产品，才是"边领边涨"的正确选择。

另外还有一点：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来想把美元换成人民币、或者其他货币灵活使用，这款产品做不到。

所以我的建议很明确：

• ✅ 适合：10-20年不动本金，到期一次性取出
• ❌ 不适合：中途频繁提领，或者想持有30年以上

长期持有不推荐，这是这款产品的"使用说明书"。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人会问：忠意这家公司靠谱吗？没怎么听过啊。

这就要说说背景了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，到现在快200年了。

它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

用我的话说：这是一家"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？保司说给你多少收益，实际就能给到，甚至更多。

这在港险市场是非常难得的。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比60%，保证稳定。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

有相当大的动态调整空间，这是专业资管的打法。

忠意还做了一个投资策略回测：

根据过去20年数据回测，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？我总结了几个典型场景。

场景一：教育金规划

孩子现在5岁，15年后出国读书。你现在投入一笔钱，15-20年后一次性取出，正好覆盖学费。

这种"定时定额"的需求，忠意启航创富（卓越版）非常匹配。

场景二：购房首付储备

计划10-15年后换房，现在攒的首付放银行利息太低，放股市又怕亏。

用这款产品做中期储蓄，10年预期IRR 5%以上，比大多数理财产品都强。

场景三：美元资产配置

2025年人民币汇率在7.0-7.4区间剧烈波动，中美利差处于历史高位。

鸡蛋要放不同货币的篮子，配置一部分美元资产对冲风险，是全球配置的基本功。

这款产品只支持美元保单，正好满足美元资产配置需求。

总结一下：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

但如果你想边领边涨、或者持有超过30年，请换一款产品。

大贺说点心里话

产品选对了，还要买对。同样一款产品，不同渠道买，成本可能差10万。

这不是夸张，是我见过太多真实案例。