2025港险横评：友邦环宇盈浩30年IRR 6.5%，安盛盛利II有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2026年开年，国内1年期定存利率已跌破1%，而我手上这张港险保单，30年IRR写着6.5%——这中间差了6倍多的收益。

很多人问我：这收益是真的吗？合法吗？钱安全吗？

今天我就把这些问题一次性说透。从资产配置的角度看，不把鸡蛋放在一个篮子里，这是底层逻辑。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬货。我把市面上主流的港险储蓄产品拉了一张表，数据说话：

几个关键数据，逐一拆解：

宏利「宏望传承」：预期回本只要6年，是最快的一档。10年IRR达到4.29%，30年IRR 6.16%，47年能摸到6.5%的天花板。保证峰值IRR 0.64%，在一众产品里算中上水平。

友邦「环宇盈浩」：30年就能达到6.5%，是目前"达峰"最快的产品之一。预期回本7年，保证回本18年，30年IRR直接锁定6.50%。

友邦「盈御3」：和「环宇盈浩」同一家，但定位不同。预期回本8年，30年IRR 6.09%，47年才到6.5%。更适合超长期持有的人。

保诚「信守明天」：老牌英资保司的拳头产品。预期回本8年，30年IRR 6.21%，53年达到6.5%。稳扎稳打型选手。

如果只看前20年的表现，宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」跑在最前面。忠意这款20年IRR能到6.15%，短期收益确实能打。

但长期主义很重要——如果你是给孩子做教育金、给自己做养老金，30年、40年的收益曲线才是关键。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

很多人问我："大贺，你就直接告诉我买哪个不就行了？"

说实话，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。风险和收益要平衡，选产品不必纠结"谁最好"。

保守型人群：求稳、怕亏、睡得着觉最重要

永明「星河尊享II」和「星河传承II」，这两款产品的保证峰值IRR都是1.00%，是全市场最高的。「星河传承II」保证回本只要10年，「星河尊享II」也只要13年。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明这两款确定性更强。就算分红一分钱不给，你也能拿到1%的保证收益，本金10年就能回来。

进取型人群：追求长期高收益，能扛得住波动

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年（全场最慢），但预期回本只要7年，30年就能达到**6.5%**的IRR。保证峰值IRR只有0.23%，意味着它把大部分收益押在了分红上。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。如果你相信这些百年保司的分红兑现能力，进取型产品的长期复利优势更明显。

我的建议：保守型选永明，进取型选友邦或安盛，中间派选宏利或保诚。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题。

直接说结论：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后，受香港保监局监管，不是"三不管地带"。法律依据也很清楚：根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

这里要划重点：必须是本人亲自赴港签约。

在内地签署的叫"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。这种保单出了问题，你找谁都没用。

所以，别贪图方便，该飞一趟香港就飞一趟。一张保单管几十年，这点时间成本值得。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。毕竟把几十万、上百万放进去，谁都会担心。

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。不是说倒就倒的。

就算真的出了极端情况（比如2008年雷曼事件那种级别），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

另外，这些保险公司都不是"裸奔"的。它们通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保险）合作，将95%以上的风险转移出去。真出事了，再保公司兜底。

从资产配置的角度看，这套风控体系比很多人想象的要完善得多。

决定买了，怎么去香港签约？

说完收益和安全，该聊聊实操了。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证（或护照）
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动打印，别扔了）

特殊情况补充材料：

• 如果给配偶投保，需要带结婚证
• 如果给子女投保，需要带出生证明（未成年人本人不用去香港）

预约很重要。

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去大概率要排长队，甚至当天办不完。

我一般建议客户周五到香港，周六上午签约+开户，下午逛逛街，周日回来。一个周末搞定，不耽误工作。

还有一点很多人不知道：直系家属可以代为投保。

如果你实在走不开，配偶、父母、子女、祖父母都可以先帮你签。但保单生效后，需要通过合法流程把保单持有人变更为你本人。这个操作建议提前咨询专业顾问，确保合规。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要飞香港交保费吗？钱怎么拿回来？

完全不用担心。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就行，不用再跑香港。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提领也省事很多。

提领同理——建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作。查保单、申请提领、变更受益人，都能在手机上完成。

资金转回内地的方式很多，选适合自己的就行：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最推荐
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%
• 内地ATM取现：手续费2.9%，适合小额应急

我个人最常用的是跨境支付通和跨境汇款，方便又省钱。

大贺说点心里话

说了这么多产品、数据、流程，其实最核心的问题只有一个：怎么买，才能少花冤枉钱？

这里面有个信息差，可能比选哪款产品更重要。