忠意启航创富（卓越版）：曾经的"小透明"，怎么突然就站起来了？

你好，我是大贺。

给孩子存钱这件事，我聊过太多次了。最近有个妈妈问我：大贺，我看到一款叫"启航创富"的产品，说是前期收益特别猛，适合存教育金，你怎么看？

说实话，这款产品我之前真没怎么注意过。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

忠意这家公司，在香港保险圈算是个"小透明"。不是说它不好，而是在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，友邦、保诚、宏利这些大牌子打得火热，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近分析产品的时候，我突然发现**忠意启航创富（卓越版）**这款产品的数据很亮眼——前期"冲"得确实猛。

这就奇怪了，一款之前没人关注的产品，怎么突然就"站起来"了？

是产品升级了？还是市场变了？

带着这个疑问，我花了几天时间把这款产品扒了个底朝天。今天就来给大家揭揭秘：这款产品到底值不值得给孩子存教育金？

市场变了：收益率限高后的新逻辑

要理解为什么启航创富（卓越版）突然亮眼，得先说说市场发生了什么变化。

2024年底开始，香港保监局对分红险的演示收益率做了限制。

简单说就是：收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你看下面这张2年交热门产品的对比表：

到了30年以后，各家产品的长线收益率都"撞车"了，基本都在**6.5%**左右徘徊。

这意味着什么？

以前选产品，主要看谁的长线收益高。现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

5年交的产品也是同样的逻辑：

给孩子存教育金这件事，算一笔账你就清楚了：0岁开始存，18岁上大学要用钱，这中间只有18年。

如果一款产品前期收益拉胯，等孩子上大学那会儿，账户里的钱可能还没涨起来。

所以现在选教育金产品，前期收益表现变得比以往任何时候都重要。

而启航创富（卓越版），恰恰在这个维度上表现突出。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

来，咱们直接看数据。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

回本速度：保证第14年回本，预期第4年回本。

第4年预期回本是什么概念？在2年交产品里，这是最快的。

再看预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

单看这个数据可能没感觉，放到市场上对比就清楚了：

第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右。

孩子10岁，正是小升初的关键期，如果这时候想送孩子出国读初中，这笔钱就派上用场了。

第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右。

孩子25岁，研究生毕业，这笔钱可以作为创业启动金或者首付补贴。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不差：

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这意味着什么？

给孩子存教育金，如果你的规划是：存15-25年，孩子上大学或研究生时提取一笔，剩下的继续放着——那这款产品的节奏刚好卡在你的需求上。

最近看到一组数据挺吓人的：2024-2025学年，美国私立大学本科总费用已经突破9万美元/年，斯坦福涨幅5.5%达87,225美元，耶鲁大学更是首次突破9万美元大关。

按这个涨法，等现在0岁的孩子18岁上大学，四年本科可能要准备50万美元以上。

早准备早安心，选对产品，让钱在孩子上学前尽可能多涨一点，这才是硬道理。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个结构性的问题：没有复归红利。

什么是复归红利？简单说，就是每年分红会"归入"保单，变成保证收益的一部分，不会因为市场波动而减少。

启航创富（卓越版）没有这个设计，它的分红全部以"终期红利"形式存在。

这意味着什么？

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的"255提领"为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

对比万年青星河尊享II：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元——差了8万美元。
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元——差了61万美元。

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元——差了176万美元，接近3.3倍的差距。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你的规划是"边存边取"，比如孩子上大学每年取一点、工作后每年取一点，那这款产品可能不是最优选择。

但如果你的规划是"存够30年一次性取出来"，那前面的收益优势就能充分发挥。

教育这笔钱省不了，关键是想清楚怎么用。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品分析完了，再来聊聊公司。

忠意在香港确实不算知名，但它背后的母公司——忠意集团，可是个实打实的"老钱"。

几个核心数据：

• 成立于1831年，快200年历史了
• 全球最大的保险和资产管理企业之一
• A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

这个体量，比香港本地很多"网红"保险公司要大得多。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险的具体数据：

确实都是100%达成。

不过有一点要说清楚：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不像友邦、保诚那些老牌公司，有十几二十年的分红历史可以追溯。

但综合来看，公司还是靠谱的。全球资产配置能力摆在那里，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

先说站起来的部分：

• 前30年收益确实猛，2年交产品里几乎找不到对手
• 功能齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 公司靠谱，近200年历史，全球500强，分红实现率100%

再说没站稳的部分：

• 长线收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要考虑清楚
• 提领表现很弱，没有复归红利，边存边取的场景不适合

所以，这款产品适合什么人？

如果你没有提领的需求，就是想给孩子存一笔教育金，等孩子上大学或研究生时一次性取出来，持有个20-30年就退保——那这款产品确实是不错的选择。

前期收益跑得快，刚好卡在孩子用钱的节点上。

但如果你想"边存边取"，或者想持有超过30年传给下一代，那市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。给孩子存钱这件事，不是选"最好的产品"，而是选**"最适合你的产品"**。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：选产品要看需求，不能光看收益排名。

但除了产品选择，还有一件事同样重要——怎么买，比买什么更影响你的最终收益。