万通「富饶万家」：被吹上天的"升级版"，有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我：万通新出的「富饶万家」到底怎么样？是不是比旧款「富饶千秋」全面碾压？

说实话，这个问题我研究了两周，答案可能会让你意外。

升级≠全面提升，有些人买新款反而亏了。

今天这篇文章，我先把"坑"摆出来，再聊优势，帮你搞清楚到底该买哪款。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

做港险测评这么多年，我一直有个习惯：先说缺点，再说优点。

因为保险公司永远只会告诉你产品有多好，但真正决定你要不要买的，往往是那些被藏起来的"瑕疵"。

万通「富饶万家」最大的问题是什么？

人民币保单收益全面下降。

我拿到了新旧产品的官方数据，对比5年缴的情况：

• 第10年预期收益：3.05% → 2.60%（下降0.45%）
• 第20年预期收益：5.98% → 5.54%（下降0.44%）
• 第30年预期收益：6.30% → 6.01%（下降0.29%）

更夸张的是，IRR登顶6.5%所需时间从42年拉长到94年——多等了整整52年！

这意味着什么？

如果你本来就打算买人民币保单，「富饶万家」对你来说不是升级，是降级。

所以我一直说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

1月1日之后，这趟车就彻底没了。

但美元保单，真的"狂飙"了

说完坑，再来聊聊「富饶万家」真正的亮点。

美元保单的中长期收益，确实是实打实的升级。

直接上数据，5年缴美元保单的预期IRR：

• 第10年：4.19%
• 第20年：6.00%
• 第30年：6.50%

你可能会问：6.5%的IRR有什么了不起？

这个信息差很重要——香港保监局从2025年7月1日起，限制分红险演示利率上限为6.5%（非港元保单）。

也就是说，6.5%已经是合规产品的收益天花板了。

而「富饶万家」30年就能达到这个上限，比旧款「富饶千秋」提前了整整11年。

换算成实际收益：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，30年多赚40%。

这个成绩什么水平？直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品，妥妥的市场第一梯队。

监管风向变了，能在合规框架内做到收益天花板，这本身就是一种能力。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一方面，但很多人更关心的是：钱什么时候能回本？

毕竟谁也不想把钱锁死二三十年，万一中途急用呢？

这一点「富饶万家」没让人失望：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年预期总现金价值就能超过145%已缴保费，相当于你交100万，10年后账户里躺着145万。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对于有孩子留学规划、或者10年内可能要用钱的家庭来说，是个非常友好的设计。

红利结构没砍，提领更稳

看到这里，可能有人会担心：收益提升这么多，是不是靠砍保证收益实现的？

这个顾虑很正常，因为市场上确实有些产品玩这种"障眼法"——把保证收益砍掉一大块，换成不确定的分红，演示数据好看，实际兑付一塌糊涂。

但「富饶万家」没有这么干。

我仔细对比了新旧产品的红利结构：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

特别是复归红利占比，依然是行业一梯队水准。

复归红利是什么？简单说就是已经锁定、不会再变的收益，一旦派发就归你了，不会因为市场波动缩水。

复归红利占比高，意味着你未来提领的时候更稳定，不用担心"账面收益很高，实际到手缩水"的问题。

这一点，提领稳定性有保障。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再来聊聊功能——这也是「富饶万家」让我眼前一亮的地方。

很多产品升级的时候，会偷偷砍掉一些"成本高"的功能。

但万通这次反其道而行，不但保留了「富饶千秋」的所有王牌功能，还新增了好几个实用权益。

1、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后发现人民币升值了，就可以把保单转成人民币。

反过来，如果人民币贬值，也可以转成其他强势货币。

对于有海外资产配置需求、或者担心单一货币风险的家庭，这个功能非常实用。

2、12种年金转换——市场独有

这是我最想重点说的功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

什么意思？

普通储蓄险，你只能自己决定每年取多少钱，取完就没了。

但有了年金转换功能，你可以把账户里的钱变成终身领取的现金流——只要人活着，每个月/每年都有钱进账。

而且还能选择：

• 固定金额领取
• 每两年递增5%（抵御通胀）
• 夫妻共同领取（一方去世后另一方继续领）

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。对于养老规划来说，确定性的现金流比什么都重要。

3、新旧功能对比一览

除了上面两个核心功能，还有很多细节升级：

简单总结：

• 新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示
• 第二保单持有人/被保人由1人新增至3人
• 保单分拆时可提名最多3名指定人士

这些功能看起来很细碎，但对于家族传承来说，每一个都很关键。

传承设计：3人共同持有更灵活

说到传承，这是「富饶万家」升级最大的亮点之一，值得单独拿出来讲。

1、弹性提取：资金流动性更强

以前想从保单里取钱，每次都要单独申请，手续繁琐。

现在有了弹性提取权益，只需要申请一次，就可以设立定期提取指示：

• 可以选择每月提取或每年提取
• 也可以选择一次性提取
• 还能指定收款人（比如直接打给孩子）

提取顺序也很合理：先提取锁定户口与复归红利（已确定的收益），再提取保证现价与终期红利。

这为客户提供了更强的资金流动性，特别适合需要定期给孩子打生活费、或者给自己发"退休工资"的场景。

2、3人继承：防止极端情况

「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能设1人，这有什么问题？

万一后备人员比原保单人员先出意外，预备就失效了，保单可能会陷入"无人继承"的尴尬。

「富饶万家」把这个上限提升到了3人：

第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

3、保单分拆：多子女家庭的福音

如果你有多个孩子，想把一张保单分给他们，「富饶万家」也做了优化。

保单分拆时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这意味着：你可以把一张大保单拆成几张小保单，每张小保单再分别指定不同的继承人。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求，弹性提取+3人共同持有的组合拳，比旧款实用太多了。

限时优惠+选购建议

聊完产品本身，最后说说怎么买最划算。

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣：

• 2年交：首年折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴：首年7.5%，后续4年3.2%

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

这个优惠力度，说实话窗口期不等人。

港险版"报行合一"2026年1月1日起实施，首年佣金不得超过总佣金70%，转介费不得超过佣金50%。

政策落地后，这种高回赠+高预缴利率的组合，大概率会缩水。

新旧产品怎么选？

最后给一个简单的决策指南：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户——旧款人民币收益明显更高
2. 短期（10年内）要用钱的客户——旧款配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户——中长期收益优势明显
2. 能持有20年以上的客户——30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户——弹性提取+3人共同持有更实用

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

政策红利要抓住，别等涨价了才后悔。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对「富饶万家」和「富饶千秋」怎么选心里有数了。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。