万年青星河传承2：4个维度逐一PK，这款港险凭什么敢叫"传承之王"？

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，在7.23-7.36区间反复震荡。

很多朋友问我：手里的资产还是100%人民币，心里越来越没底，该怎么办？

说实话，鸡蛋不能放一个篮子里——这话说了无数遍，但真正落到行动上的人并不多。原因很简单：海外投资门槛高、渠道复杂、看不懂。

但港险不一样。它是普通家庭配置美元资产的低门槛通道，而且这几年产品迭代很快，有些产品已经把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四件事融成了一体。

今天我就用竞品对比的方式，带你看看永明**「万年青星河传承2」**到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人选港险，要么只盯着收益数字，要么被各种花哨的功能绕晕。

其实核心就4件事：

• 第一，回本速度——钱放进去多久能拿回来？万一中途有变故，会不会亏本？
• 第二，长期收益——20年、30年、50年后，复利能跑到多少？保证部分有多少？
• 第三，提领能力——退休后想每年领钱，能领多少？领完还剩多少给下一代？
• 第四，确定性——分红实现率稳不稳？非保证部分会不会缩水？

这4个维度，缺一不可。接下来我就用这个框架，把**「万年青星河传承2」**和市面上的主流产品逐一PK。

维度一：回本速度PK

先说最重要的——钱什么时候能回本。

「万年青星河传承2」的保证回本时间只需要10年。注意是"保证"，不是"预期"。

这意味着什么？就算市场再差、分红再低，只要保单满10年，你拿回的钱一定不少于交的钱。

再看预期回本：2年缴方案预期6年回本，5年缴方案预期7年回本。

我对比了一下它的"孪生兄弟"——永明「万年青星河尊享2」，传承2比尊享2提前3年实现保证回本。

这个差距不小，尤其对于担心中途用钱的朋友来说，早3年回本意味着更大的安全边际。

上图是0岁女宝、年缴10万美元、2年缴方案的现金价值表。可以看到第10年（10岁）保证回本，总价值274,906美元，已经超过了总保费20万美元。

这张对比表更直观：传承2的保证回本期是10年，尊享1是13年。回本速度这一局，传承2完胜。

维度二：长期收益PK

回本只是起点，长期复利才是储蓄险的核心价值。

「万年青星河传承2」在第35年就能登顶**6.5%**复利，而且保单第20年后，传承2的预期回报持续高于尊享2。

换句话说，如果你的目标是20年以上的中长期持有，传承2的收益优势更明显，尤其是2年缴方案。

再看保证收益率。传承2后期能达到1%，而市面上其他主流产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

这个差距看起来不大，但放到几十年的时间维度上，复利效应会把差距放大很多倍。

上图是不同货币下的回报率对比。可以看到美元、加元、人民币、澳元保单的预期回报基本一致，都能在长期稳定在**6.5%**左右。

综合保证回本时间和保证收益率来看，传承2的确定性更强，收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

维度三：提领能力PK

这是很多人容易忽略的维度，但其实非常关键。

储蓄险不是存死期，退休后你需要每年提领来补充现金流。问题是：提领后保单还剩多少？能不能持续提？提完还有没有钱传给下一代？

「万年青星河传承2」有一个独特的"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%总保费，直到终身

我用35岁陈先生、年缴20万美元、2年缴方案举个例子：

• 55岁时可以一次性提领60万美元（150%×40万）
• 56岁起每年提领4万美元（10%×40万），一直领到终身
• 100年累计提领380万美元
• 保单内还剩2390万美元可以传给下一代

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，主打一个边提领、边传承。

这张时间轴图很清晰：第20年提领150%总保费，第21年起每年提领10%至终身。120年末时，累计提领超10倍总保费，剩余现金价值超200倍总保费。

这张对比表更有说服力。同样是"第20年提领60万，第21年起每年提领4万"的规则：

• 永明传承2：第100年剩余2390万，累计提领380万，是唯一实现持续现金价值增长的产品
• 友邦盈御3：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚信守明天：第70年后无法提领
• 其他产品：要么数据缺失，要么后续提领受限

这就是我说的"极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品"。

20年及以后中后期的竞争力，确实杠杠的。

维度四：确定性PK

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

很多人担心的是：非保证部分会不会缩水？分红实现率能不能达到100%？

先看永明的分红实现率。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但永明更狠的一招是**"双重锁定"**。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？其他产品的归原红利只保证面值、不保证现值，分红虽然派了，但现金价值可能会波动。

而永明的归原红利一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张对比表一目了然：永明万年青星河系列II的归原红利"面值"和"现值"均为保证收益（独特双保证），而其他产品的归原红利"现值"不保证。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，**「万年青星河传承2」**还有两个加分项值得说。

真正的多元货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同——这意味着你可以根据汇率走势灵活切换，不用担心收益打折。

汇率波动是风险也是机会。2025年人民币在7附近震荡，中美利差达300基点历史高位。

有美元资产心里才踏实，这不是危言耸听，而是资产要出海、风险要分散的基本逻辑。

提取货币更是多达17种，通过SunWallet一站式完成提取、兑换、转账。

而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景——比如直接把钱打给在海外留学的子女，省去中间转账的麻烦。

管家式类信托传承

这个功能是传承2的核心卖点之一，更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年（一次给20%）+毕业（10年分期合计给20%）+结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现财富精准分配。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任者。受托人可在子女成年前依次暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这套设计，基本上把家族信托的核心功能用保险的形式实现了，而且门槛低很多、操作简单很多。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后做个总结。

4个维度3胜1平，加上多元货币和类信托传承的加分项，永明**「万年青星河传承2」**确实为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

全球配置是趋势。如果你正在考虑配置一部分美元资产，又希望兼顾收益、灵活性和传承功能，这款产品值得认真研究。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一份保单，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。