忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年，六大行1年期定存利率跌破1%，正式进入"0时代"。很多朋友问我：低利率时代，怎么守住钱袋子？

从家庭资产配置的角度看，港险储蓄产品确实成了一个重要选项。

但问题来了——市场上几十款产品，到底选谁？

今天我们就来拆一款最近被吹上天的产品：忠意「启航创富（卓越版）」。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

先说结论：保单前25年预期收益，忠意启航创富（卓越版）排名市场第一。

没有之一。

这个成绩放在港险市场里，确实炸裂。前20年收益可以做到全港第一，这不是我说的，是实打实的数据对比。

但别急着下单。这只是工具，关键看怎么用。接下来我会用详细的横向对比，帮你搞清楚这款产品到底适不适合你。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的情况。

忠意启航创富（卓越版）的前期收益优势非常明显，我直接上数据：

• 回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

同期对比安盛、保诚、宏利等主流产品，10年节点忠意领先0.5-2个百分点，20年节点依然保持优势。

从表里可以看到，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都处于领先位置。特别是第5年就能做到1.82%的正收益，而安盛同期还是-26.46%。

这个差距，不是一般的大。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴。

这里有个关键信息：5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？假设你年交5万美元，第二年就能拿回9000美元的回赠。这不是虚的，是实打实打到账户的钱。

加上这个优惠后，收益情况如下：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

对比市场其他5年缴产品：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说完优点，该说短板了。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益基本掉出第一梯队。

从前面的对比表可以看到，30年后安盛、富卫、周大福等产品开始反超。到了40年、50年节点，差距会越拉越大。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

所以，长期持有不推荐。如果你的规划是30年以上，这款产品可能不是最优选择。

没有完美的产品，只有合适的配置。先搞清楚你要解决什么问题，再选工具。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人忽略的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构是：保证收益 + 终期红利（非保证），缺少复归红利。

终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这就导致一个问题：如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大打折扣。

我用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看数据：

• 第30年账户余额：忠意 33万 vs 永明 57万 vs 周大福 55万
• 第50年账户余额：忠意 53万 vs 永明 146万 vs 富卫 146万

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

别把鸡蛋放一个篮子里，不同场景用不同工具。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再看保司。

很多人选港险只看收益，忽略了一个关键问题：分红能不能兑现？

这里忠意有个核心优势：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

另一家是谁？保诚。

来看忠意的背景：

• 母公司是意大利忠利保险集团，创立于1831年
• 全球最大的保险及资产管理企业之一
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

用一句话总结：大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

偿付能力达到210%-212%，远超监管要求的150%。

再看投资策略。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于其动态投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。关键是有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳健打底
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值

忠意也做了一个历史数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

从家庭资产配置的角度看，保司的稳定性和分红兑现能力，比纸面收益更重要。这一点上，忠意确实有底气。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个总结。

适合忠意启航创富（卓越版）的人群：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
3. 有明确的短期储蓄计划，比如孩子5-15年后的留学基金

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

不适合的情况：

1. 计划中途提领做现金流（教育金、养老金）
2. 规划30年以上的超长期持有
3. 需要多币种转换功能（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

追求前20年高收益、计划不动本金的客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

但如果你的需求是长期持有+持续提领，建议看看永明、万通等更适合提领的产品。

没有完美的产品，只有合适的配置。先搞清楚你要解决什么问题，再选工具。

大贺说点心里话

这款产品的核心价值我已经讲清楚了，但怎么买、能省多少钱，才是真正的信息差。