2024年628亿涌入香港买保险，但99%的人不知道这7个坑

你好，我是大贺。

3年前，我也是那个站在罗湖口岸犹豫不决的北京宝妈——手里攥着港澳通行证，心里全是问号：内地人买港险真的合法吗？要跑几趟香港？万一保险公司倒了怎么办？

后来发现其实，这些担心90%都是多余的。

2024年，内地访客赴港投保628亿港币，同比增长6.5%，仅次于2016年历史巅峰。2025年一季度更是创下934亿港元的季度新高。

这么多人已经在买，说明这条路是走得通的。

今天，我把自己踩过的坑、问过的问题、亲测过的流程，整理成7个高频问答，希望你别像我一样走弯路。

Q1：内地人买港险合法吗？

我当时也担心这个问题，毕竟涉及跨境，万一不合法，保单不就成废纸了？

过来人告诉你：完全合法，而且有法可依。

香港保险的销售范围本来就是面向全世界的。根据香港《保险公司条例》明确规定：只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

关键在于满足「属地原则」——通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同。保单一经签署，就受香港保监局的监管保障。

香港《基本法》第41章保险公司条例也写得很清楚：港险可以合理合法地卖给全球人士，包括中国内地居民。

所以，只要你是本人亲自赴港、通过正规持牌经纪签约，保单就是合法有效的。

这个我亲测过，3年了，每年续费、查账都很顺畅。

Q2：赴港投保要带什么材料？

这个问题我当时问了不下5遍，生怕漏带什么东西白跑一趟。

后来发现其实，材料比想象中简单多了。最关键的就是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照（二选一，用于过关）
• 身份证（签约必需）
• 过境小白条（入境时自动打印，一定要保留好！）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保：需提供结婚证明
• 如为子女投保：需提供出生证明（好消息：未成年人无需赴港，父母代签即可）

行程规划建议：

建议提前3-4天预约保险经纪。别像我一样，到了香港才发现当天约不上，白等了半天。

不管是签约还是银行开户，都需要提前预约。我当时的流程是：上午过关、签约，下午开银行账户，一天搞定。但前提是——所有预约都提前做好了。

Q3：必须本人去香港吗？

我当时也担心：万一临时有事去不了，能不能让老公代签？

答案是：原则上必须本人赴港，但有例外情况。

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。这是「属地原则」的核心要求。

但在特定情况下，直系家属可以代为投保：

• 可保利益关系：配偶、父母、子女、祖父母等直系家属
• 后续变更：若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人

这里有个大坑必须提醒：

在内地签署的保单叫「地下保单」，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

香港保监局2025年初专门发过提醒：要亲身赴港购买、不与无牌人士接洽、直接向保险公司支付保费。这些都是为了保护投保人权益。

建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。别贪图方便，最后保单变废纸。

Q4：每年都要去香港交保费吗？

我当时最担心的就是这个——难道以后每年都要跑一趟香港？

过来人告诉你：只需要去一次，后续全部线上搞定。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。这一步非常重要，建议每位投保人都在香港当地开一个账户。

之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就可以了，非常方便。

我这3年都是在手机上操作的，每年续费5分钟搞定。银行账户绑定后，甚至可以设置自动扣款，完全不用操心。

开设银行账户不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，也为未来的理赔和提取流程提供了极大的便利。这个我亲测过，理赔款直接打到香港账户，再转回内地，全程线上操作。

Q5：买了港险，钱怎么拿回来？

这是我被问得最多的问题，也是很多人最担心的——钱在香港，怎么用？

后来发现其实，取钱比想象中方便太多了。

日常操作：

建议下载保险公司APP，大部分操作——除了缴费，后续各种服务，包括提取、变更、查询，基本都可以直接通过手机APP线上操作，不用太担心。

资金转回内地的6种方式：

我个人最常用的是「跨境支付通」——0手续费、秒到账，绑定后和转账一样简单。

小额消费的话，直接绑定微信支付也很方便，单笔200元以内免手续费。

Q6：香港保险公司会倒闭吗？

我当时也担心：万一保险公司倒了，我的钱不就打水漂了？

过来人告诉你：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

第一，法律层面有保障。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

第二，政府兜底机制。

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去，保障不会中断。

第三，再保险分散风险。

保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。也就是说，保险公司自己也买了"保险"。

所以，这个担心基本可以放下了。

Q7：2025年港险产品怎么选？

这是最难回答的问题，因为香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

选产品不必纠结"谁最好"，可以重点关注几个维度：

• 个人需求：理财目标、预算情况、风险承受能力
• 保司背景：分红实现率、偿付能力、评级情况
• 产品表现：收益水平、提领灵活度、保障范围

给你几个参考数据：

如果追求确定性，周大福、忠意的回本时间更短；如果追求长期收益，保诚升级版28年就能达到6.5%，复利优势更明显。

但最终还要结合你的实际情况仔细挑选。这个没有标准答案，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

7个问题聊完，你应该发现了：赴港投保其实没那么复杂，真正决定结果的，是你有没有找对人、选对产品。

我当时要是早点知道一些"信息差"，能少走不少弯路、少花不少冤枉钱。