宏利「宏挚传承」被低估了？对比友邦保诚永明之后，这个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询港险储蓄的朋友明显多了。

开年人民币汇率一度跌破7.3，中美利差持续扩大，很多人开始意识到：鸡蛋不能放一个篮子，人民币资产和美元资产要平衡。

但一聊到具体产品，大家就犯难了——友邦、保诚、永明、宏利，各有各的说法，到底选哪个？

今天这篇，我就用数据帮你做个横向对比，看看宏利**「宏挚传承」**凭什么在这场"四大天王"的较量中脱颖而出。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

说到港险美元储蓄，绑定这四个名字准没错：友邦、保诚、永明、宏利。

友邦品牌响，保诚历史久，永明保证收益高，宏利呢？

去年4月「宏挚传承」上市后，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

这款产品迅速成为香港保险市场的"热门选手"，不是靠营销砸出来的，是实打实的产品力。

接下来，我从回本速度、收益表现、提取灵活度、独家功能、公司实力五个维度，逐一拆解。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险，第一个问题永远是：多久能回本？

毕竟谁也不想钱放进去，十几年动不了。汇率波动是双刃剑，资金灵活性越高，心里越踏实。

直接上数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

这个速度，属于市场第一梯队。

友邦盈御3、保诚信守明天，5年缴的预期回本都要7-8年。

缴费期越短，回本越快。各缴费期下，「宏挚传承」的表现都非常稳，完美平衡了收益和安全性。

对于想配置美元资产、但又担心资金被长期锁死的朋友，这个回本速度能让你睡得着觉。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是第一步，关键还得看收益能不能打。

我拉了一张5年缴的横向对比表，把友邦、保诚、永明、宏利放在一起看：

几个关键数字：

• 10年IRR：宏利 4.29%，友邦盈御3只有 2.76%，保诚 2.91%
• 20年IRR：宏利直接达到 6%，友邦 5.65%，保诚 5.68%
• 第47年：IRR达到 6.5% 的峰值，之后终身按 6.5% 复利增值

前20年的现金价值增长，「宏挚传承」远超友邦、保诚、永明等大牌产品。

这意味着什么？

如果你是给孩子存教育金，10-15年后要用钱；或者给自己存养老金，20年后开始领取——前20年的收益表现，直接决定了你能拿到手多少钱。

「宏挚传承」前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

另外，保证收益方面，宏利也属于市场第一梯队，仅次于永明。

分散配置才安心，保证收益高，心里更有底。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看收益不够，还得看能不能灵活拿出来。

储蓄险最怕的就是"账面上很美，实际拿不出来"。「宏挚传承」在提取灵活度上，做得相当出色。

用最经典的"566"方案来对比：

• 6万美元×5年缴，总保费 30万美元
• 第6年起，每年提取 18000美元（总保费的6%）

保单前14年，「宏挚传承」的账户价值最有优势。

前20年内，各家产品交替领先，但宏利始终保持竞争力。

这非常适合10-20年内有用钱需求的人——孩子上大学、自己提前退休、或者需要现金流补充。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。两者兼得，这就是「宏挚传承」的核心竞争力。

独家优势：「无忧选」别家没有

说到差异化，「宏挚传承」有个独家功能——"无忧选"。

简单说：今年交完保费，明年就能开始领钱。

具体规则：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

提领的钱从终期红利中支取，不需要退保，也不会削减保证现金价值。本金不动，利息照拿。

举个例子：

一次性交 10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账 5002美元，大概 5%。

如果选择从第10年开始入账，每年到手金额可达 9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，同时本金还能继续增值回本。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，「宏挚传承」都能找到匹配的方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买保险，尤其是储蓄险，公司靠不靠谱至关重要。

毕竟这是20年、30年甚至更长的承诺。

宏利是什么来头？

几个关键事实：

• 宏利金融是全球十大人寿保险公司之一
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 标普、惠誉评级均为 AA-，穆迪评级 A1

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商。

强积金是香港的养老金制度，政府把老百姓的养老钱交给宏利管，这是对资管能力的最高背书。

投资风格呢？非常稳。按揭固收占比近 80%，纯权益不到 10%。重仓固收，波动小，适合长期储蓄。

分红表现也让人安心：

• 99% 的终期红利保险达到了 95% 以上总现金价值比率
• 95% 的终期红利保险达到了超过 95% 分红实现率

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利，所以这个终期红利的表现，就是你最该关注的指标。

数据摆在这里，宏利的终期红利表现让人安心。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你划个重点。

「宏挚传承」的核心优势：

• 快：回本速度市场第一梯队，资金灵活性拉满
• 稳：前20年收益遥遥领先，保证收益也不差
• 灵：566方案、无忧选，提取方式花样多
• 传：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能完善
• 信：百年老店，分红实现率稳健，睡得着觉

什么人最适合？

1. 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。「宏挚传承」前20年的爆发力，正好匹配这个周期。

2. 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速变现。6年回本+无忧选，让你既能锁定收益，又不怕急用钱。

3. 家庭传承规划者：高净值家庭，需要跨代传递财富。无限次更换受保人、保单分拆，覆盖大部分传承场景。

4. 风险偏好稳健型投资者：不追求暴利，但要求确定性。宏利的投资风格和分红表现，提供"收益与安全"的双重保障。

2025年开年，人民币汇率在7.3附近震荡，中美利差持续扩大。

数据显示，中国居民外币资产配置比例不到 3%，远低于东南亚国家的 5%-10%。

人民币资产和美元资产要平衡，这不是一句口号，而是实实在在的风险对冲需求。

「宏挚传承」优惠力度不变，现在仍是配置美元资产的好时机。

大贺说点心里话

产品对比做完了，但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。