万通富饶万家测评：12款港险横向对比后，发现这3个被低估的真相

你好，我是大贺。

最近跟几个中产朋友聊天，发现大家都有同一个困惑：银行存款利率跌破1%，房子不敢买，股市不敢碰，钱到底该往哪放？

鸡蛋不能放在一个篮子里，这话永远不过时。

但问题是，现在能放鸡蛋的篮子越来越少了。

正好最近万通推出了富饶万家，我花了两周时间把它和市面上主流的分红险做了个横向对比。今天就用数据说话，看看这款产品到底值不值得配置。

分红险这么多，富饶万家凭什么？

港险分红险市场卷得厉害，盛利2、环宇盈活、星河尊享……每家都说自己是"收益王者"。

但我发现一个有意思的现象：很多人只盯着短期收益看，却忽略了一个关键问题。

你买的是一份可能持有30年、50年的资产，前10年的收益差距，放到整个周期里其实没那么重要。

这次富饶万家在收益上做了一个比较大的上调，而且不是那种"结构上耍小聪明"的升级，是实打实地提高了复归红利和终期红利。

更重要的是，它在功能上有几个"独家设计"，是其他产品完全没有的。

下面我就从收益、功能、公司背景三个维度，逐一拆解。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看静态收益，也就是"钱放着不动，能涨多少"。

我把市面上12款主流分红险拉了个表格，结论很清晰。

前10年，富饶万家复利3.05%，说实话比较一般。如果你只看这个阶段，可能会觉得它没什么竞争力。

但到了20年，画风突变——富饶万家复利达到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

30年，直接触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里有个冷知识：香港监管限制，分红险最高只能演示到6.5%。

但我查了一下澳门版本的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。这说明富饶万家的真实收益潜力，其实比演示的还要高。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

对于做资产配置的家庭来说，中产家庭最怕的不是没赚到，是一夜回到解放前。

这种"前期稳、后期冲"的收益曲线，其实更符合长期持有的逻辑。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是一方面。

很多人买分红险，是要用来补充现金流的——孩子教育金、自己的养老金、甚至每年旅游基金。

这时候就要看"动态收益"，也就是边领边涨的能力。

我用最常见的566模式做了对比：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，富饶万家换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等"提领王者"相比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让富饶万家拉开差距的，是它的独家369提领模式。

什么意思？5年缴费：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

全市场仅此一家支持。

这个设计特别适合两类人：

• 现金流需求逐渐增多的家庭：年轻时少领点，退休后多领点，完美匹配人生周期
• 担心通胀的人：领取金额逐年递增，对冲购买力下降

人民币资产和美元资产，你得两手抓。

富饶万家支持9种货币，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元等，汇率双向波动的时代，这个灵活度非常重要。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

接下来说功能。这是富饶万家最被低估的部分。

年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我做了个对比：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金。而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金，账户里还剩109.9万。

这时候再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

每个月固定领、递增领取、保证回本领法、夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）……

每一种年金领取方式都非常实用。特别是夫妻联合领，简直是为丁克家庭量身定制的。

传承功能PK：类信托级别的控制权

除了年金转换，富饶万家在传承控制权方面也下了很大功夫。

它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，钱不经过你的账户，隐私性极强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

一次性给、按月给、按设定金额给、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

稳住基本盘，再考虑增值。这套传承系统，让富饶万家不只是一份保单，更像是一个可以跨代运作的家族资产管理工具。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

说完产品，必须聊聊万通这家公司。

很多人对万通不太熟，觉得它没有友邦、安盛那么"大牌"。

但深入了解后，你会发现这家公司的背景非常硬核。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这意味着香港万通背后站着的，是一家有170年历史的美国老牌保险公司。

更关键的是投资管理能力。美国万通旗下有个全球顶尖资管公司——霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱有多牛？一句话概括：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能管社保基金的钱，说明它的风控能力、长期投资能力，都是顶级水平。

资产配置的核心是对冲风险，不是赌方向。选保险公司，本质上是选它背后的投资管理能力。从这个角度看，万通的底子相当扎实。

再看分红实现率：

万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

这不是一两年的偶然，而是持续多年的稳定表现。

2025年以来，中国居民家庭资产配置进入多元化新时期。

房地产投资占比从接近七成显著下降，居民存款从2019年末的76万亿元，突破到160万亿元——钱越来越多，但无处可投。

在这个背景下，能锁定长期复利、有稳定分红实现率、背后还有主权级别资管团队的港险分红险，正好承接了这部分需求。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

拉通来看，富饶万家这次升级确实诚意满满：

• 静态收益：20年复利6%，30年触顶6.5%，跑赢盛利2、环宇盈活等王牌产品
• 动态收益：566模式一流水平，独家369模式全市场仅此一家
• 年金转换：市场独家，12种领取方式，收益是普通养老年金的3倍
• 传承功能：类信托级别的控制权，从失能预设到身故赔付全覆盖
• 公司背景：170年历史，社保基金级别的资管团队，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。无论你是想做教育金、养老金，还是想做跨代传承，富饶万家都能覆盖。

当然，每个家庭的情况不同，具体怎么配置、配多少比例，还是要根据自己的资产结构来定。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但买保险这件事，"怎么买"往往比"买什么"更重要。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。