20款港险怎么选？宏利/友邦/保诚全测评：3天整理决策树，5分钟避坑锁定最优解

2026-06-14 21:09 来源：网友分享

香港保险宏利宏挚传承、友邦环宇盈活等20款港险怎么选？这篇测评整理了3天的决策树，帮你避开港险隐藏陷阱，5分钟锁定最适合你的产品，买港险前必看，别踩坑后悔！

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男性60岁退休变成63岁，女性50/55岁变成55/58岁。更狠的是，从2030年起，养老金最低缴费年限从15年提高到20年。

我翻了安联集团今年3月发布的《全球养老金报告》，一个数据让我后背发凉：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

而中国呢？养老金替代率只有45%，远低于国际公认的**55%**警戒线。

说人话：你退休前月薪2万，退休后养老金只有9000块。

社保只能保底，想过得好得靠自己。

这也是为什么最近咨询港险的人越来越多——不是因为港险有多神，而是大家开始意识到：现在不存，以后拿什么养自己？

但问题来了：港险市场上有20多款主流产品，宏利、友邦、保诚、安盛、永明、周大福、忠意、万通……光名字就能把人绕晕。

我花了3天时间，把市面上主流的20款港险产品全部拉出来做了横向对比，最后整理成一份「决策树」。

你只需要回答5个问题，就能找到最适合自己的那款。

第一步：你为什么考虑港险？

在往下走之前，先问自己一个问题：港险真的适合我吗？

很多人是被"6%收益"吸引来的，但如果你只是想短期理财，港险真不是好选择——它的优势在长期。

先看收益差距：香港储蓄分红险的中长期收益在6%-6.5%，而内地长期险种的回报率在2.0%-3.2%左右。

为什么差这么多？

核心原因是投资范围不同。香港保险可以更多地投资权益类资产，比如股票、对冲基金、共同基金，能在全球范围内捕捉优质投资机会。而内地保险受监管约束，主要投资国内的银行存款和债券，境外投资只有**2%**左右。

1的复利终值曲线图，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的终值变化

看这张复利曲线图就明白了：同样1块钱，**2%和6%**的复利，30年后差距是3倍，50年后差距是10倍以上。

长期来看，港险的收益确实可观，可以定位成一种稳定且具有较高回报的理财选择。

除了收益，港险还有一个内地产品很难比的优势：功能性。

香港保单提供多达9种货币选项，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元等。从第3个保单周年日开始，每年可以转换一次货币，终身无限次。

这意味着什么？

如果你的孩子将来去美国留学，保单可以转成美元；如果去英国，可以转成英镑；如果回国发展，可以转回人民币。

这种优势特别适合有全球化需求的家庭——子女海外教育、海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承，都能用得上。

养老这事，越早想越不慌。如果你认同港险的长期价值，那我们继续往下走。

第二步：你打算交几年？

确定了港险适合自己，第二个问题来了：交几年？

港险常见的缴费期有2年交、5年交、10年交。

我重点说2年交和5年交，因为这两种最主流，也最适合有一定资金实力的人。

5年交的特点：测算条件是0岁男宝作被保险人，每年6万美金×5年，总保费30万美金。

5年缴费期限持有保单20年，预期可获得5%至6%的年化复利；持有30年，预期可获得**6%至6.5%**的年化复利。

5年交的好处是每年缴费压力小一些，现金流更平滑。适合收入稳定、希望分摊缴费压力的人。

2年交的特点：测算条件是0岁男宝作被保险人，每年15万美金×2年，总保费30万美金。

2年交的好处是资金快速锁定，回本更快，更早开始复利增值。适合手头有一笔闲钱、想尽快让钱"滚"起来的人。

选择建议：

如果你手头有一笔30万美金左右的闲钱，不急着用，选2年交
如果你更希望分5年慢慢投入，每年6万美金的节奏更舒服，选5年交

确定了缴费期，我们进入下一个关键问题。

第三步：你什么时候要用钱？

这是最关键的分流问题：你打算什么时候动用这笔钱？

不同的用钱时间，对应的最优产品完全不同。

如果你6-20年内要用钱：首选宏利「宏挚传承」

宏利宏挚传承5年交6年回本，市场领先。

感受一下它的预期复利IRR：

9年复利到4%
14年本金翻倍，复利5.8%
21年本金翻3倍，复利6%

宏挚传承主要在前20年发力，如果想在6-20年这个期间用钱，它都具有压倒性的优势。

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

看这张5年交的收益对比表，宏挚传承在前20年的表现，基本是断层领先。

如果你20年以后才用钱：看长期收益

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

所以比的是：谁先到6.5%。

按达到6.5%的时间排序：

安达传承首创丰成：27年
保诚信守明天：28年
友邦环宇盈活：30年
永明星河传承II：35年

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交6万美元、交5年）

如果考虑品牌、资管、分红稳定性，我的推荐顺序是：友邦环宇盈活 > 永明星河传承II > 保诚信守明天 > 安达传承首创。

2年交的情况

如果你选的是2年交，结论类似：

顶级香港储蓄分红险预期总收益对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

前20年：宏挚传承依然是天花板。

后期：周大福飞扬盛世表现亮眼——预期5年回本，10年IRR 4.25%，15年IRR 5.36%，20年IRR 6.08%，25年IRR 6.22%，30年IRR 6.42%，34年到6.5%。

周大福飞扬盛世全周期几乎没有短板，硬要说就是前20年表现没有宏挚那么变态。

顶级香港储蓄分红险预期复利IRR对比表（0岁男孩、年交15万美元、交2年）

第四步：你需要定期提领吗？

如果你买港险是为了养老，那「提领」这件事就非常重要了。

很多人只看总收益，忽略了一个关键问题：如果我每年从保单里取钱，保单还能撑多久？剩多少？

这才是养老规划的核心。

提领环节基本上大家只用关注两款产品：20年内看宏挚传承、20年后看星河尊享II。

我用4种提领方案来给你展示：

方案一：第6年起每年提取18000美金（总保费6%）

投入30万美金，从第6年开始每年提取18000美金。

5年交从第6年开始每年提取18000美金的账户余额对比表

结论：

前20年：宏挚传承表现最好
20年后：万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高

方案二：第6年起每年提取21000美金（总保费7%）

提领比例提高到7%，很多产品就扛不住了——直接断单。

5年交从第6年开始每年提取21000美金的账户余额对比表

结论：

剩下的产品中，星河尊享II整体最强
前20年还是宏挚传承表现好
20年往后，星河尊享II账户余额领先得很明显

方案三：第10年起每年提取24000美金（总保费8%）

5年交从第10年开始每年提取24000美金的账户余额对比表

结论和前面一致：20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强。

方案四：第15年起每年提取36000美金（总保费12%）

这是比较晚开始提领的方案，情况稍微复杂一点。

5年交从第15年开始每年提取36000美金的账户余额对比表

结论：

前20年：宏挚传承和启航创富有优势
20-30年：保诚信守明天最强
星河尊享II综合提领表现依旧不差，但提领时间越往后，竞争力就相对越差

2年交的提领情况

投入30万美金，从第5年开始每年提取15000美金（总保费5%）。

2年交从第5年开始每年提取15000美金的账户余额对比表

结论：

10-20年：宏挚传承、飞扬盛世打得有来有回
20年后：星河尊享II、盈聚天下更强

正常人都会选综合表现更好的星河尊享II而非盈聚天下——一个是全球品牌、百年历史的永明，一个是港资品牌、几十年历史的富卫。再加上星河尊享II静态收益表现还更好，选谁不用纠结。

第五步：你更看重品牌还是收益？

走到这一步，你可能已经有了大致方向。

但还有一个问题需要想清楚：你更看重大品牌的安全感，还是中小公司的高收益？

选择高收益：忠意「启航创富（卓越版）」

忠意启航创富（卓越版）15-22年收益全场最高。

它主打的也是前期高爆发，和宏挚传承的卖点撞了。

但我更推荐宏挚传承。原因有两个：

宏利品牌更强。 宏利1887年成立于加拿大，在多伦多、纽约、菲律宾、香港四地上市，进入香港超过126年。截至2024年6月30日，宏利管理的强积金资产占27.9%，位于全港第一。宏利公司品牌力上没话说，属于国际顶尖的保险公司。
分红样本更多。 两款产品都只有单一的终期红利，分红实现率需要重点考核。忠意分红产品样本数量较少，即便全是100%参考意义也没宏利那么强。

宏利金融有限公司简介

选择大品牌：友邦

业内流传着这么一句话："香港只有两种保司，友邦和其他。"

友邦1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。它是香港拥有最多保单的保险公司，客户超360万——每3个拥有个人医疗保险的香港人，就有1个是友邦客户。

友邦保险公司简介

友邦的投资策略是公认的稳健型，体现在分红实现率上波动很小。

如果你追求的是"稳"，友邦环宇盈活是首选。

限高政策后的格局变化

2024年7月开始，香港保险实行限高政策，所有产品收益率最高不会超过6.5%。

这意味着什么？

50年之后，各家产品的收益率基本趋同，比的就是谁先到6.5%、谁的品牌更大、资管更强。

限高政策对大保司更友好。像匠心2、盈聚天下、富饶千秋这些产品，由于限高，无法再凭借高收益与大保司产品打得有来有回了。

决策树总结：你的最优解是？

走完5步，我帮你把结论整理成一张决策地图：

第一层：确认港险适合你

追求6%+长期收益 ✓
有全球化资产配置需求 ✓
有养老/教育/传承规划 ✓

第二层：选择缴费期

手头有一笔闲钱，想尽快锁定 → 2年交
希望分摊压力，每年慢慢投 → 5年交

第三层：确定用钱时间

6-20年内要用钱 → 宏利「宏挚传承」
20年后才用钱 → 友邦「环宇盈活」/ 永明「星河传承II」/ 保诚「信守明天」

第四层：是否需要定期提领

需要提领，20年内开始 → 宏利「宏挚传承」
需要提领，20年后开始 → 永明「星河尊享II」
不需要提领，纯增值 → 按第三层结论选

第五层：品牌偏好

追求极致安全感 → 友邦「环宇盈活」
追求性价比 → 宏利「宏挚传承」
看好人民币 → 永明「星河传承II」（首创美元、人民币、加元、澳元四种货币相同收益，对未来人民币大幅升值有信心，希望以人民币来投保的朋友，可以重点关注永明）

快速对照表：

需求场景	首选产品	备选产品
6-20年用钱	宏利宏挚传承	忠意启航创富
20年后用钱	友邦环宇盈活	永明星河传承II、保诚信守明天
早期提领养老	宏利宏挚传承	周大福飞扬盛世
长期提领养老	永明星河尊享II	富卫盈聚天下
追求极致品牌	友邦环宇盈活	宏利宏挚传承
人民币投保	永明星河传承II	-