港险养老3种玩法，99%踩坑！万通富饶万家才是真正的财富密码

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，人民币兑美元在7.08-7.36区间剧烈波动，很多朋友开始慌了：辛辛苦苦攒的养老钱，还没开始花呢，汇率一波动就缩水好几万。

这让我想起一句老话：鸡蛋不能放在一个篮子里。

今天这篇文章，我想跟你聊聊港险养老的3种玩法。不是泛泛而谈，而是结合我这些年帮客户做跨境资产规划的实战经验，把每种玩法的门道给你讲透。

先上一张总结图，让你一眼看清三种策略的核心差异：

简单来说：

• 品牌实力/高端养老社区需求 → 中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 资金灵活/全球资产配置需求 → 多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 前期增值/后期稳定领钱需求 → 转年金系产品（万通富饶万家）

养老规划这事儿，没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来，我逐一给你拆解。

中资系产品：凭什么说"稳"？

很多朋友第一次接触港险，心里总有点打鼓：

"香港那边的保险公司靠谱吗？""万一出了问题，我找谁说理去？""跨境投保，总感觉心里没底……"

我完全理解这种心态。毕竟是养老钱，谁也不想冒险。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资系产品的品牌信赖感，就是最大的定心丸。

国寿、太平、太保——这些名字你肯定不陌生，都是咱们熟悉的央企、国企背景。在香港设立的分公司，同样受香港保监局监管，但多了一层"国家队"的品牌背书。

光有品牌还不够，关键得看分红能不能兑现。

我拉了一张表，把三家中资系保司的核心数据摆出来：

几个关键数据值得划重点：

1、偿付能力都很充足

• 太平（香港）偿付率278%
• 太保（香港）偿付率256%
• 国寿（海外）偿付率208%

监管要求的红线是150%，三家都远超这个标准，说明赔付能力完全没问题。

2、分红实现率极其亮眼

这才是核心中的核心。

太平、太保的周年红利和终期红利实现率基本没低于100%——什么意思？就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，虽然周年红利实现率平均78%，但终期红利100%，长期持有的收益有保障。

3、投资风格普遍偏稳妥

看看固收类投资占比：

• 国寿海外 81%
• 太保香港 70.3%
• 太平香港 68.7%

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了，就是不怎么"冒险"。

这种保守策略，换来的是分红的稳定性。对于养老钱来说，稳比什么都重要。

4、评级也都在A级以上

标普、穆迪、惠誉——国际三大评级机构的背书，说明这几家公司的财务状况和信用水平都经得起检验。

说实话，在当前这个利率下行、资产荒的大环境下，能做到分红实现率**100%**的保司，真的不多。

这就是中资系产品的底气：有品牌、有数据、有背书，让你买得安心、拿得放心。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

先说个大背景。

2025年上半年，美元指数累计下跌10.8%，人民币兑美元在7.08-7.36区间剧烈波动。全球财富管理论坛的数据也显示，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期——房地产在家庭资产中的比重显著下降，股票基金等权益类投资占金融资产比例提升至**15%**左右。

汇率波动是风险，也是机会。全球配置这事儿，真不是有钱人的专利。

我们常说的香港储蓄险，比如友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、宏利的宏挚传承、永明万年青星河尊享2，基本上都是多元货币产品。这类产品收益高、功能灵活，都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，我重点说几个亮点：

1、灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱想怎么花完全由你说了算——当旅游基金、补贴日常开支、充当教育金或养老金，都行。这款产品非常适合作为养老金来用。

2、多元货币转换，规避汇率风险

这是永明的杀手锏。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致——这在市场上非常少见。

举个例子：你现在买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且按实时汇率转换，预期收益不受影响。

汇率波动加剧的当下，这个功能就是给你的养老钱加了一层"货币安全垫"。

3、收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

说到底，多元货币产品的核心逻辑就是：用灵活性对冲不确定性。

你不确定未来在哪里养老？没关系，多币种转换帮你适配。你不确定什么时候需要用钱？没关系，终身手动提取让你随时支配。你不确定市场会怎么波动？没关系，高保证部分给你兜底。

美元资产配置这事儿，其实没那么复杂。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

既想要高收益，又想要确定性——这种"既要又要"的需求，转年金系的港险产品能精准解决。

重点说一款产品——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

1、收益爆发力强，本金滚得快

先看一组数据：

选美元计划的话：

• 7年回本
• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年翻将近3倍，预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年翻将近6倍，复利IRR稳定保持 6.50%
• 40年10倍
• 100年预期总收益144,245,966美元

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

看看国际上怎么做的：美国标普500过去30年的年化收益率大概在10%左右，但波动极大。

而这款产品在保持6.5%复利的同时，还能锁定确定性——这才是真正的"攻守兼备"。

2、独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是万通富饶万家最独特的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

很多储蓄险产品的问题在于：收益是预期的，不是保证的。市场好的时候看着挺美，市场差的时候心里发慌。

但转年金之后，收益就从"预期"变成了"保证"，白纸黑字写在合同里，谁也改不了。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率实锤：历史数据说话

说到年金转换，很多人会问：年金率能给到多少？靠谱吗？

我直接上数据：

这是万通过去十几年的年金转换实际数据（2004-2015年生效的保单，2014-2025年转换）：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这个是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比达到95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

什么概念？

假设你60岁时账户里有100万美元，按6.5%的年金率转换，每年能领6.5万美元，折合人民币约46万（按7.1汇率），相当于每个月3.8万。

而且是终身领取，活多久领多久。

这是我们创始人保姑自己的保单。她当时选择万通富饶万家，就是看中了这个"前期增值+后期锁定"的组合拳。

年轻时让钱加速升值，退休后一键切换年金模式，锁定终身现金流——这才是真正的"前半程存钱，后半程养老"。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后再补充一个中资系产品的"隐藏福利"——高端养老社区入住资格。

这是很多外资保司给不了的。

先看看三款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

买这些产品，不仅能拿收益，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这些养老社区医疗配套齐全、生活设施完善、环境优美宜居——关键是，普通人想进还进不去，得有保单才有资格。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接住进高端养老社区。

可以直通高端养老社区，这是中资系产品的王牌优势——有品牌、有产品、有服务，省心省力。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

大贺说点心里话

港险养老这事儿，说到底就是选对产品、用对策略。

但很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

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