友邦盈御3：被吹成"港险入门首选"，但这个隐藏问题99%的人没算过

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地了。

男职工要干到63岁，女职工55或58岁，2030年起最低缴费年限还要从15年涨到20年。

这两个月，我接到的咨询里，十个有八个在问同一个问题：养老金到底够不够？

说实话，这事不能靠运气。

安联最新的报告显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿，2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元。

现在不准备，以后真的来不及。

很多朋友开始把目光投向港险，想用它来补充养老储备。

而提到港险，第一个蹦出来的名字往往是——友邦。

今天咱们就来算一笔账，友邦的王牌产品**「盈御多元计划3」**，到底值不值得作为养老规划的第一张保单？

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然有点夸张，但也不是完全没道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。

更夸张的是，友邦新造保单数目已经连续十年称冠——整整十年，没有任何一家公司能撼动它的位置。

这意味着什么？

意味着在香港买保险的人里，选友邦的最多。不管是本地人还是内地客户，用脚投票的结果都指向了同一个答案。

而盈御多元计划3，正是友邦目前最受欢迎的储蓄险产品。

它成为了很多刚入门港险朋友的第一选择——不是因为收益最高，而是因为综合起来最让人放心。

养老这事不能靠运气，选一个稳妥的起点，比什么都重要。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险的第一印象是"有钱人才买得起"。

其实不然。

友邦盈御多元3的缴费方式非常灵活，可以选择趸交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

支持9种货币保单，最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。

2000美元折合人民币一万四左右，分5年交的话每年不到3000块。

对于想提前规划养老的朋友来说，这个门槛真的不算高。

收益怎么样？7.19%是什么水平

咱们来算一笔账。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%，这个数字是什么概念？

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

坦白说，前期的收益略差一些。

但拉长到30年以上，7.19%的收益水平和宏挚传承、富饶千秋打平，在主流保险产品里能排到前5名。

对于养老规划来说，我们看的就是长期。

现在30岁开始存，60岁退休用，正好30年。按这个时间维度，盈御3的收益表现是够用的。

不过这里要提醒一点：7.19%是预期收益，不是保证收益。

港险的收益分两部分，保证的和非保证的。后面我会讲到分红实现率，你就知道这个"预期"靠不靠谱了。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

养老规划最怕什么？钱存进去了，要用的时候取不出来。

盈御多元计划3支持30多种不同的提取方式，可以根据自己的需求灵活选择。

这里用一个比较常见的提取方式举例：566模式。

什么意思呢？每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%的收益。

按这个方式操作，到第20年的时候，已经累计提取了45万美元。

这时候账户里的现金价值还剩53万美元。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

既能定期取钱当生活费，账户里还有余粮继续增值——对于养老来说，这种模式是比较理想的。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

收益再高，钱不安全也白搭。

盈御3的投资策略是什么样的？

根据产品资料，这款产品固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分资金投资于国债和企业债券，并投资了不同区域来分散风险。

再看友邦整体的投资情况。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

友邦在投资上一直相对保守，不会为了追求高收益去冒太大的风险。

对于养老规划来说，稳比快更重要。 这笔钱是用来养老的，不是用来博弈的。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分保证和非保证两部分，非保证的部分能不能拿到，要看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率表现如何？

• 最高为 169%
• 最低为 65%
• 平均值达到 93.9%

其中有一个数据特别亮眼：终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是说友邦承诺给你的终期红利，历史上平均都超额兑现了。

分红实现率是相当不错的。 对于养老规划来说，这个数据比收益率本身更重要——因为它代表的是"说到做到"的能力。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险本质上是把钱交给一家公司打理几十年。

这家公司靠不靠谱，股东是谁很关键。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有缺点，可能影响决策效率。

但对于我们买保险的人来说，稳定压倒一切。

后续服务方便吗？App全搞定

买了港险之后，后续服务方不方便？

这是很多人担心的问题。人在内地，保单在香港，万一要改个信息、取个钱，是不是很麻烦？

友邦有自己的App，叫**"友邦友享"**。

在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

大部分公司还是要邮件、传真、寄材料，折腾得很。

对于养老规划来说，这笔钱可能要放几十年。后续服务方便不方便，直接影响你的体验。

还有哪些附加功能？

除了上面说的这些，盈御3还有几个功能值得一提。

多元货币转换计划

这个功能是友邦首创的，现在大部分产品也都有了。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。

不过目前大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定和解锁功能

简单来说，红利锁定就是可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，可以把锁定的钱重新转换回去继续投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，孩子读书达成相应成绩，可以获得奖金。

• 托福110分以上：获680美元
• SAT 1500分以上：获680美元
• 被全球前10大学录取：获2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

咱们来算一笔总账。

友邦盈御多元计划3这款产品，给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景扎实，让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说句实话：盈御3并不是适配所有人。

• 如果你追求极致收益，市场上有比它更激进的产品
• 如果你的资金量特别大，可能需要更定制化的方案
• 如果你对某些特定功能有需求，也需要具体分析

养老规划这件事，没有标准答案，只有适合不适合。

延迟退休已经落地，养老金缺口摆在那里，多一份准备多一份底气。

不管最后选不选盈御3，至少要开始行动了。

大贺说点心里话

养老这笔账，越早算越清楚。但很多人不知道的是，同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出一大截。