万通「富饶万家」升级测评：美元保单狂飙，但人民币保单有个坑必须说

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人在产品升级时踩坑——以为"新款=更好"，结果买完才发现不适合自己。

今天聊万通**「富饶万家」**，这款刚上市的储蓄险被吹得很猛。

但我必须先泼盆冷水：升级≠全面提升，有些人买新款反而亏了。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多测评上来就吹收益多牛，我偏要反着来——先说「富饶万家」的硬伤。

人民币保单收益，实打实地降了。

直接看数据对比：

更扎心的是：旧款人民币保单 42年就能达到6.5%的IRR峰值，新款要 94年——翻了一倍还多。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算买人民币保单，新款对你来说反而是降级。

这也是为什么我坚持"鸡蛋别放一个篮子"——货币选择本身就是一种风险分散。

但美元保单，真的"狂飙"了

如果你选的是美元保单，那「富饶万家」的升级是实打实的。

核心数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第30年预期IRR：6.50%

关键词：30年登顶6.5%。

旧款「富饶千秋」美元保单要 50年才能达到这个收益水平，新款直接提前了 11年。

这不是小升级，是质变。

换算成真金白银：第30年时，预期总现金价值超过已缴保费的 640%。

也就是说，交10万美元，30年后账户里躺着 64万美元。

这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」——这俩可是港险储蓄险的"顶流"。

从全球资产配置的角度看，美元资产是标配。尤其2025年人民币汇率波动剧烈，年初还在7.3附近徘徊，年末就突破7.0关口升值了 4.27%。

这种波动下，持有一份美元保单，本身就是给家庭资产加了一层"汇率缓冲垫"。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。

很多高收益产品的问题在于：钱要锁很久才能回本，中间急用钱就亏了。

「富饶万家」在这点上没拉胯：

第10年时，预期总现金价值就超过已缴保费的 145%。

这意味着什么？如果你给孩子做教育金规划，0岁投保，10岁时账户已经增值 45%以上。

即便中间需要部分提取，也不至于"割肉"。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通**「富饶万家」**绝对榜上有名。

看长不看短，但也不能完全不考虑流动性——这是我一贯的观点。

红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益的"套路"是：把保证收益砍一刀，全堆到非保证部分。

看起来预期收益高了，实际上风险也大了。

「富饶万家」没玩这招。

官方明确：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

尤其是复归红利占比，依然是行业一梯队水准。

这点很重要。因为复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动被收回。

占比高意味着你未来提领时，能拿到手的"确定性收益"更多，不用担心"账户看着很美，真提钱时缩水"。

提领稳定性有保障，这对养老规划、教育金规划这类刚性需求来说，是硬指标。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，聊功能。

「富饶万家」的功能升级，才是我觉得最有诚意的部分。

1. 10种货币自由转换

保单支持10种货币：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效 1年后，可以随时申请转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后如果美元走弱、人民币强势，可以把保单货币转成人民币，锁定汇率收益。

反过来也一样。

2025年人民币兑美元累计升值约 4.27%，年末突破7.0关口。

汇率波动加剧的环境下，这个功能的价值会越来越明显。全球配置不是有钱人专利，一份港险保单就能实现多币种切换。

2. 12种年金转换选项

这是万通的独家功能，市场上找不到第二家。

保单生效满 10年，且被保人年满 55岁，可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

12种方案包括：

• 定额领取（每月/每年固定金额）
• 递增领取（每两年增加5%，抵御通胀）
• 配偶共享（夫妻共同领取，一方身故另一方继续领）

这相当于把储蓄险和年金险的优势合二为一：前期灵活增值，后期锁定现金流。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

3. 新旧产品功能对比

一张表说清楚：

• 预期回报率达到6.5%：新款 30年，旧款 50年
• 弹性提取权益：新款有，旧款没有
• 第二保单持有人/被保人：新款可提名 3人，旧款只能1人
• 保单分拆指定人士：新款最多 3人，旧款只能1人

功能层面，新款全面碾压。

传承设计：3人共同持有更灵活

「富饶万家」在传承功能上的升级，值得单独拿出来说。

1. 弹性提取权益（新增）

旧款提取资金，每次都要单独申请。

新款可以一次性设立"定期提取指示"，后续自动执行。

具体规则：

• 第1个保单周年起就可以申请
• 可选每月提取、每年提取或一次性提取
• 可以指定1名收款人（比如孩子），随时更改
• 提取顺序：先提红利锁定户口→再提复归红利→最后提保证现价和终期红利

这意味着：你可以设定"每年自动转10万给孩子做生活费"，不用每年跑一趟香港签字。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

尤其对海外留学、跨境养老这类场景，省心太多。

2. 第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

旧款只能指定1名后备持有人和1名后备被保人。

万一这个人比原保单持有人先出意外，预设就失效了。

新款可以指定最多 3人，按顺位继承。

举个例子：

• 第一顺位：配偶
• 第二顺位：大儿子
• 第三顺位：小女儿

无论发生什么极端情况，保单都有人"接棒"，不会变成无主资产。

3. 保单分拆：分拆后也能指定3人

如果你有多个子女，可以把一份大保单分拆成几份小保单，分别给不同的孩子。

新款的升级在于：分拆后的每份小保单，也可以各自指定最多 3名后备持有人。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这对多子女家庭、家族资产传承来说，实用性远超旧款。

你可以一份保单搞定三代人的财富规划，不用分开买三份。

限时优惠+选购建议

最后说说怎么买、买哪款。

当前优惠（截至2026年1月2日）

保费折扣：

• 2年交：首年折扣 2%-8%
• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高 30%

预缴利率优惠：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年享 **7.5%**保证年利率，后续4年享 3.2%。

算笔账：选择2万美元×5年=10万美元总保费，只需一次性预缴 91,028美元。

省下的 8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的 45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免 73%首年保费。

随着美联储降息周期开启（2025年9月已重启降息，预计2026年还将降息2-3次），这样的高预缴利率窗口正在关闭。

汇率是把双刃剑，利率也是——现在不锁，以后可能就没了。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，新款反而降了。选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款保费配置的固收类资产收益更高，资金利用率占优。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期收益碾压，30年多赚40%。选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，时间越长优势越明显。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族传承首选。

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

现在是2026年1月21日，「富饶千秋」已经停售。

如果你之前犹豫没上车，人民币保单的"末班车"已经开走了。

但「富饶万家」仍在推广期，美元保单的窗口还在。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机——当然，对于人民币保单来说，这句话已经是过去式了。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、找谁买，其实是另一门学问。

同样一份保单，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的省钱方案发给你。