宏利「宏挚家传承」：号称能挑战友邦的新品，有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

最近不少家长问我：宏利新出的「宏挚家传承」怎么样？听说收益比友邦还猛？

作为一个正在给两个娃规划教育金的老父亲，我研究完这款产品后，确实眼前一亮——但也发现了一个不少人会踩的坑。

今天就把这款产品扒个底朝天。

收益表现：回本快、复利高

先说让我心动的部分。

回本速度：5年交费，预期6年回本，是市场最早之一。

保证回本期16年，比友邦、保诚的18年快2年，更别说安盛的25年了。

复利增速：第27年就能达到6.5% 的预期年化复利，友邦和安盛要等到30年，保诚28年。

别小看这3年差距，复利这东西，早一年就是多一年的滚雪球。

中长期收益：前30年总收益跑赢友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。

孩子的教育等不起，钱也要提前准备。这款产品的收益表现，确实是当前市场达到6.5%收益水平最快的产品之一。

缴费灵活度：多种交费期可选

支持趸交、2年、3年、5年交。

手头宽裕可以趸交一步到位，现金流紧张就拉长到5年慢慢交。

不同家庭的资金节奏都能照顾到。

功能创新：灵活取与挚易取

这部分是我觉得最实用的。

「灵活取」功能：可以设置定期定向支付到海外账户。

什么意思？孩子在美国读书，学费、生活费可以自动打到指定账户，不用每次手动操作。

灵活取这个功能，简直为留学家庭量身定做。

「挚易取」功能：可以灵活调配资金给家人应急。

比如孩子临时需要一笔钱，不用走繁琐流程。

另外，保单分拆、多元货币这些常规功能也都保留了。

2025年初美元兑人民币一度突破7.35，汇率波动这么大，多元货币功能对冲风险还是挺实在的。

主要瑕疵：提领表现平庸

说完优点，必须说说短板。

这款产品的提领表现，说实话比较一般。无论是常规提取还是高比例提取，账户余额增长都不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不如自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

为什么会这样？因为产品设计上做了取舍——「宏挚家传承」牺牲了前期收益，换来更快的长期增长速度和回本时间。

这不是缺陷，是定位选择。但如果你买港险的目的是边存边取、当现金流工具用，这款产品可能不是最优解。

适合谁买？

说了这么多，这款产品到底适合谁？

第一类：短期内没有大额用钱需求的家庭

孩子还小，离出国还有10年以上，就想让钱安安静静滚起来，等需要的时候一次性拿出来用。

这款产品的长期增值能力正好匹配。

第二类：看重高复利、愿意等的人

如果你在意的是"多快能达到**6.5%**年化"，而不是"中途能取多少"，这款产品是当前市场最快的选择之一。

第三类：有跨境财务需求的家庭

准备送孩子去美国、英国、香港读书的，「灵活取」功能可以定期支付海外学费，省心省力。

2024-2025学年斯坦福学费涨了5.5%，耶鲁首次突破9万美元/年，留学这笔账只会越来越贵。

美元资产配置其实不复杂，关键是早动手。

不适合的情况：如果你需要频繁提取现金流，比如每年固定取一笔钱补贴生活，安盛或永明的产品更合适。

总结：长期增值利器，提领需求另寻

一句话概括：「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品，特别适合长期储蓄和财富传承。

但它不是万能的。如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛「盛利2」或永明的产品可能更适合你。

别等孩子要出国了才发现钱不够。最终选择哪款，还是要根据你家的财务目标和资金规划来定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值钱。