友邦盈御3：被留学家庭疯抢的"稳字诀"港险，凭什么成为新手第一份保单？

你好，我是大贺。

前几天一位妈妈找我咨询，开口就问："大贺，耶鲁学费都破9万美元一年了，我家孩子才5岁，等他上大学还不知道涨到多少，这教育金到底怎么存才不慌？"

说实话，很多家长没算过这笔账。

2024-25学年，斯坦福学费涨了5.5%，一年要87,225美元；耶鲁更猛，直接突破9万美元大关，达到90,975美元。波士顿大学的总费用10年间涨了42%。

按这个趋势，等现在的小朋友读大学，一年光学费可能就要15万美元起步。四年本科下来，60万美元打底。

这笔钱迟早要花，不如让它自己长。

但问题来了——作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。毕竟面对港险这个"新物种"，谁都怕踩坑、怕公司不靠谱、怕收益说得天花乱坠最后不兑现。

今天就来聊聊，为什么我建议留学家庭的第一份港险，选友邦「盈御多元货币计划3」。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

我帮很多家庭算过教育金方案，第一个问题永远是："这公司靠谱吗？"

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年，友邦保险集团在上海成立。没错，比新中国成立还早30年。1931年开始经营香港业务，到今天已经快100年了。

经过一个世纪的沉淀，友邦成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。2010年上市后，市值翻了三倍多，总资产值达到2890亿美元。

这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，反映整个香港经济的晴雨表。能排到第六，说明友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。对于新手来说，选一个百年老店，至少不用担心公司跑路、服务跟不上这些基础问题。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱只是第一步，关键还得看产品能不能兑现承诺。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证的部分写在合同里，跑不了；非保证的部分就是分红，这才是大头。所以"分红实现率"这个指标特别重要——说白了就是，当初卖保单时画的饼，到底能兑现多少。

友邦的成绩单相当亮眼。

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也是100%。不多不少，说多少给多少。

更夸张的是充裕未来·盈尚这款产品，复归红利分红实现率最高达到162%！比当初承诺的还多给了62%。

友邦是怎么做到的？答案藏在投资组合里。

2024年，友邦的债券类投资占比达到97%。政府债券和政府机构债券占了51%，公司债券和结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

还有一个秘密武器——"平滑机制"。简单说就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。向来高风险的港险产品，有友邦通过平滑机制帮我们抹平波动，好像也没什么可担心的了。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

聊完公司和分红，来看看实际收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3在前10年的静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。长期复利IRR可达7.19%，这个数字相当不错了。

当然，我必须说实话——后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

但话说回来，7.19%的复利IRR已经跑赢绝大多数理财产品了。

而且从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。7.19%或许将成为历史，现在能锁定这个收益，已经是赶上末班车了。

提领收益：长线持有更香

有人会问：如果中途要取钱用呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），盈御3前10年和其他产品差异不大。但10年后就明显落后于富卫盈聚天下这类专门为早期提取设计的产品了。

不过跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，毕竟产品定位不同。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益的储蓄险，并不适合追求短期快速收益的朋友。

但如果你是给孩子存教育金，本来就要存十几二十年，那长线持有反而更香。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

从留学成本倒推来看，盈御3的功能设计简直就是为留学家庭量身定做的。

9种货币+第2年可转换

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

为什么这个功能对留学家庭这么重要？

2025年主流留学国家费用持续上涨：

• 美国本科年费用 60-90 万人民币
• 英国硕士 30-40 万/年
• 香港部分高校学费涨幅超 20%

孩子现在5岁，你根本不知道他18岁时会去哪个国家读书。有了多币种转换功能，无论最后去美国、英国、加拿大还是澳洲，都能提前把保单转成当地货币，规避汇率波动风险。提前规划真的太重要了。

卓越成绩奖：存钱+激励一举两得

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。说白了就是孩子考得好，保单还能额外给奖励。

这个设计太妙了。既存教育金，又能激励孩子学习。我帮很多家庭算过，这笔钱迟早要花在孩子身上，不如让它自己长的同时，还能推孩子一把。

红利锁定与解锁

红利锁定需要在保单第15年后才能开启，锁定范围在**10%-70%**之间。红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用分红锁定功能1年后，每年可以使用一次分红解锁功能。

这个功能在市场波动时特别有用。行情不好时锁定收益落袋为安，行情好转时解锁继续增值。

其他常规功能

支持无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等。这些功能保证了保单的灵活性，无论家庭情况怎么变化，都能灵活调整。

**综合来看，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。**不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下，为什么推荐留学家庭的第一份港险选盈御3？

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

• 公司品牌大：百年友邦，恒生指数第六大成份股
• 投资稳健：97%债券配置，分红实现率100%
• 服务周到：全球18个市场网点
• 功能完善：9种货币、成绩奖、红利锁定解锁，没有明显短板

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求，港险中还有更好的选择：

• 想要每年提取现金、有源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

但如果你是第一次接触港险，想给孩子存一笔教育金，又不想操太多心，盈御3绝对是"闭眼入"的选项。

大贺说点心里话

教育金这笔账，算清楚了其实没那么可怕。关键是早规划、选对产品、找对人。

很多家长问我怎么买最划算，其实这里面有个信息差，知道的人能省下一大笔。