万通「富饶万家」30年IRR6.5%？这款港险的真实水平没人敢全告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

万通「富饶万家」作为万通新推出的美元保单，对外宣称30年IRR可达6.5%。

数据不会骗人。我把这个数字放到市场里一比，发现它直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2这些被称为"收益天花板"的产品。

但收益只是一方面。今天我想换个角度，从你真正关心的问题出发——你的钱，20年后能干什么？

你的钱，20年后能干什么？

这个问题听起来很远，但其实很近。

我见过太多客户，40岁开始规划退休，发现留给复利的时间只剩20年。也见过不少家庭，想给孩子留点什么，却不知道怎么安排才能既灵活又稳妥。

**万通「富饶万家」**给出的答案很直接：

• 第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年，这个数字变成640%

也就是说，如果你今天投入100万，20年后大概率能变成310万，30年后能变成640万。

无论是即将停售的「富饶千秋」还是刚上市的「富饶万家」，都是市场第一梯队的优质储蓄险。但光看收益还不够，关键是它能不能解决你的具体问题。

接下来，我把表格拉出来给你看，分三个场景说清楚。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

如果你有海外资产配置需求，或者孩子将来可能出国留学、移民，汇率波动就是绕不开的问题。

这个收益是怎么算的呢？假设你今天买的是美元保单，10年后孩子要去英国读书，需要英镑。20年后你想去澳洲养老，需要澳元——如果保单货币不能换，你就得承担两次换汇损失。

富饶万家的解决方案是：保单货币10种可选，包括美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更重要的是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。人民币强势时换人民币，美元走强时换美元，英镑低位时提前布局。这种灵活度，在储蓄险市场里确实少见。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？不是钱不够，而是钱花完了人还在。

传统储蓄险的问题是：钱是你的，但你得自己决定每年取多少。取多了怕后面不够用，取少了又影响生活质量。

富饶万家有一个市场独有的功能：保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

别光看宣传，看条款——这12种年金选项覆盖了几乎所有养老场景。

你可以选择固定金额领取，也可以选择每两年递增**5%**对抗通胀，甚至可以设置夫妻共同领取。一方走了，另一方继续领。

这就是我说的"养老神器"：兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。钱还是你的，但领取方式可以锁定，不用担心自己"管不住手"。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承这件事，最怕的不是没钱，而是安排不好。

一个客户跟我说过他的顾虑：三个孩子，大的已经工作，小的还在读书，能力和需求都不一样。如果简单平分，对谁都不公平；如果分阶段给，又怕自己到时候"说了不算"。

富饶万家在传承设计上做了几个关键升级：

第一，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

这意味着什么？你可以提前指定三个"接班人"，按顺序排列。万一第一顺位的人出了意外，第二、第三顺位自动接上，不用担心保单"断档"。

第二，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如你有一张大保单，想分给三个孩子。分拆之后，每张小保单都可以独立指定继承人，互不影响。

第三，新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

你可以提前设定好：每年给老大提取多少用于创业，每月给老二提取多少补贴生活，老三的那份暂时不动。所有指示一次设定，自动执行。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。在财富传承的规划上，这种灵活性和定制化能力，旧款确实做不到。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说完场景，回到收益本身。同类产品横向对比一下，富饶万家的美元保单表现如何？

• 预期回报10年4.19%，20年6%，**30年6.5%**IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR
• 全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

还有一点值得注意：复归红利占比依然是行业一梯队水准。这意味着什么？复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动缩水，提领稳定性有保障。

结合最近的市场环境——2025年美联储累计降息75个基点，银行美元理财收益预计回落到**2.5%-3%**区间。能锁定30年6.5%IRR的产品，窗口期确实在收窄。

现在入手：最高省73%首年保费

说到时机，必须提一下当前的推广优惠。优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年缴美元保单的预缴利率更夸张：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

我算了一笔账：如果选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。「富饶千秋」2026年1月1日停售，「富饶万家」推广优惠截至2026年1月2日。时间节点很近，但不用慌，对号入座就行。

选「富饶千秋」的两类人

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币收益仍占优，闭眼冲。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高，资金利用率更好。

选「富饶万家」的三类人

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，多子女家庭、家族传承的刚需。

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效，不影响服务费调整。

胡润研究院最新数据显示，高净值人群**47%**计划增配保险，位居资产配置首位。聪明钱在买什么，数据已经说得很清楚了。

大贺说点心里话

产品测评说完了。但怎么买、找谁买，差别可能比产品本身更大。