安盛盛利II等4款港险养老顶流测评：选错类型直接亏10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着觉：2025年北京高端养老社区月费已经飙到8000-20000元，上海更夸张，高端档位10000-25000元/月。

我们来算一笔账，假设你60岁退休，活到85岁，光养老院这一项，就是240万到750万。

这还没算医疗、护理、日常开销。

而我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

今天这篇，我要把港险养老的四款「天王级」产品掰开了讲——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

不是泛泛而谈，而是根据你的情况，帮你精准定位：你到底适合哪一款。

四款产品，一句话定位

先给你一个速查表，30秒锁定方向：

盛利II：提领能力炸裂，追求高现金流的激进派首选。第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

星河尊享II：均衡稳健，提领不差，保证回本又快。第13年保证回本，30年后追平盛利II，选它不会出大差错。

宏挚传承：保本吃息，交完即领，本金永远不动。给极度风险厌恶的朋友最大程度的安全感。

富饶千秋：全港唯一年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。情况复杂、需求多变的灵活派专属。

每个产品都各有侧重。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

下面，根据你的情况，一步一步来。

激进型：追求高现金流，选盛利II

这个场景下，你可能是这样的人：收入不错，风险承受能力强，希望退休后每年能领更多钱。不怕账户波动，只求现金流最大化。

最适合的方案是安盛盛利II。

来看数据。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，采用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II在15-70年之间，账户余额基本都是最高的。第50年，即使持续提领了45年，账户余额还有101.6万美元。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。第30年就达到**6.5%**复利限高，这个速度在整个港险市场上数一数二。

如果你追求的是「退休后每年稳稳领一笔可观的钱，同时账户还在增长」，盛利II就是你的菜。

稳健型：均衡表现，选星河尊享II

这个场景下，你可能是这样的人：既想要不错的提领能力，又希望保证回本时间短一些。不想太激进，但也不想太保守。

最适合的方案是永明星河尊享II。

先看保证回本时间：星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。

这意味着什么？即使分红完全不达预期，你的本金也能在第13年拿回来。

再看提领表现。采用566提领方式（第6年起每年提取总保费的6%）：

30年之后，星河尊享II追赶上了盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

如果你希望「收益和安全性兼顾，不想把鸡蛋放在一个篮子里」，星河尊享II是最稳妥的选择。

保守型：保本派息，选宏挚传承

这个场景下，你可能是这样的人：极度厌恶风险，最怕本金亏损，宁可少赚一点，也要确保本金安全。每年能稳稳领钱就满足了。

最适合的方案是宏利宏挚传承。

宏挚传承有一个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么操作？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。

第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，宏挚传承就是为你设计的。

灵活型：多场景适配，选富饶千秋

这个场景下，你可能是这样的人：情况比较复杂，可能是丁克家庭、可能担心疾病风险、可能不确定未来会怎样。希望保单能随时调整、适配各种场景。

最适合的方案是万通富饶千秋。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案。

我来帮你拆解几个典型场景：

• 害怕领取时间过短：选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭：选"第9/10项联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险：选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你希望「一张保单覆盖所有养老场景，未来怎么变都能应对」，富饶千秋是最佳选择。

养老规划，现在就开始

很多朋友问我：大贺，我才30多岁，现在就考虑养老是不是太早了？

我的回答是：恰恰相反，现在是最好的时机。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。时间越长，复利效应越惊人。

同样一笔钱，30岁开始和40岁开始，到60岁时的差距可能是翻倍的。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

2025年北京养老院床位费加照护费月均已经上万，苏州高端医养结合养老院单人间更是飙到14420-17420元/月。

这些数字只会越来越高，不会越来越低。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

四款产品讲完了，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差距还大。