宏利宏挚传承：被万年青"压着打"的港险，藏着3个独家功能没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户让我印象特别深。

他是做生意的，去年刚经历了一波理财暴雷——浙金中心那批产品，年化4%-5%说好的"低风险"，结果本金都拿不回来了。

他跟我说："大贺，我现在就想找个能先把本金拿回来、再慢慢领钱的产品，收益高不高无所谓，关键是别再踩坑了。"

我跟你说实话，这种情况我见过太多了。

很多客户一开始也这么想——既想要收益，又怕本金拿不回来。

说到港险储蓄险的提领功能，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的标杆。

但正因为它太火了，很多人忽略了另一款被严重低估的产品——宏利「宏挚传承」。

我花了两周时间把这款产品的条款扒了个底朝天，发现它有3个独家功能，是万年青根本做不到的。

今天咱们就来好好聊聊。

提领之王的阴影下

先说万年青「星河尊享2」，这款产品确实强。

它最大的优势是什么？余额保留能力。

简单说就是：你每次从账户里领钱，不管是领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断。

越从里面领钱，长期收益越稳。这种"余额优势"让人很有安全感，就像你有个蓄水池，怎么舀水都不见底。

而且各种提领方式都能实现无限提取不卡壳，想长期领、想临时提都可以，家里要用钱的地方基本都能顾到。

所以很多朋友紧盯着万年青不放，觉得买储蓄险就得选它。

但问题来了——余额多就一定最好吗？

我跟你说实话，不一定。

关键是看你的需求。如果你只看重账户里剩多少钱，万年青确实是王者。

但如果你更在意"我能不能先把本金拿回来"、"我能不能把不确定的收益变成确定的"、"我能不能根据自己的情况灵活调整提领方式"——那万年青可能就不是最优解了。

这就是今天要聊的重点：灵活度。

但灵活度呢？

宏利「宏挚传承」这款产品，在提领灵活度上，完全不输万年青，甚至在某些方面更胜一筹。

它支持的提领方式有多少种？我给你列一下：

• 常规提领密码（125、146、567、5109……）
• 先部分回本后提取
• 先全部回本后提取（56789提领）
• 先双倍回本后提取（5/20/5.8提领）
• 分期回本后提取
• 无忧选（把不确定的终期红利转成确定的现金流）

光看这个清单，你就能感受到它的"花活"有多少。

很多客户一开始也这么想：储蓄险不就是存钱、领钱吗？能有多复杂？

但实际上，不同的人生阶段、不同的资金需求，对应的提领方式完全不一样。

比如说：

• 你刚买完保险三五年，突然家里要用一大笔钱，怎么办？
• 你快退休了，想先把本金落袋为安，再慢慢领养老金，怎么办？
• 你不想承担分红波动的风险，想要确定的现金流，怎么办？

这些场景，宏挚传承都有对应的解决方案。

而万年青在这些方面，要么没有对应功能，要么灵活度不够。

接下来我一个个给你拆解。

回本速度：宏利领先

在聊具体功能之前，先说一个很多人忽略的点：回本速度。

咱们算一笔账。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品（0岁男孩、年交6万美元、5年缴费），结果发现：

宏利「宏挚传承」5年交的预期回本年期是第6年，是所有产品里最快的。

友邦「环宇盈活」要7年，保诚「盈御多元货币3」要8年，安盛的两款产品也是7-8年。

为什么宏利能做到这么快？

答案藏在它的收益结构里。宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点就是增值快，增值快就意味着回本快。

看这张表：

5年交的预期回本年期是第6年，保证回本年期是第18年。

第20年的预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

回本快有什么好处？

好处就是你能更早地开始"先回本后提领"的操作。

这是宏挚传承最核心的差异化优势，也是我要重点讲的第一个独家功能。

独家功能：回本提领

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

我跟你说实话，这种心态太正常了。

特别是最近两年，内地理财暴雷的新闻一波接一波。深圳金钥匙集团败光20亿跑路英国，年化6%-9%的理财产品血本无归，受害者多为中老年人。

经历过这些的人，心态都变了：先把本金拿回来，再谈收益。

宏利显然也看到了这个需求，所以推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

传统玩法是什么？5年缴费，第6年开始每年领总保费的6%，一直领到终身。

但宏挚传承可以这样玩：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

首年就能拿回一大笔钱，后续还能持续领。

这种方式特别适合什么人？比如你买完保险五六年后，孩子要出国留学，需要一笔大额资金。

用这种方式，既能应急，又不影响后续的现金流。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这是我最推荐的方式之一，特别适合保守型客户。

简单概括就是"56789"提领：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 第15年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**7%**直至终身
• 以此类推……

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

本金全部落袋为安，后续每年还能领1.5万美金，领到终身。

这种方式太适合那些被理财暴雷伤过的人了。先把本金拿回来，心里踏实，后面的钱都是"白赚"的。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，想让资金在账户里多增值一段时间，可以选这种方式。

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

等得越久，拿得越多。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择分期拿回本金。

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是：本金分批落袋，同时账户里的钱还在增值。

这四种回本提领方式，是万年青「星河尊享2」做不到的。

这也是为什么我说宏挚传承在灵活度上更胜一筹。

独家功能：无忧选

第二个独家功能叫"无忧选"，这个功能更厉害。

简单说就是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像什么？有点像你有一套房子，房价涨跌不确定，但保险公司说：我帮你把房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证部分纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的注意事项

我跟你说实话，无忧选虽然好，但也有代价。

它会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以这个功能不适合有传承需求的朋友。如果你买保险是为了给孩子留一笔钱，那就别用无忧选。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

这也是为什么我说2025年养老金替代率只有40%的问题很严峻——我国养老金替代率远低于国际70%的基准线，2025年预计新增退休人员800万。

宏挚传承的无忧选功能，可以作为养老金的补充方案，把不确定的分红变成确定的现金流，每月到账，跟领工资一样。

常规提领同样全面

说完两个独家功能，再看看宏挚传承的常规提领能力。

这款产品的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提领密码也很多。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）

5年缴费：

• 第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低年缴保费要求 $3,500
• 5年交最低年缴保费要求 $2,500

这些常规提领功能，跟万年青「星河尊享2」相比，基本是同一水平线。

基础功能不输，独家功能更强——这就是宏挚传承的定位。

选万年青还是宏利？

最后来回答那个关键问题：到底选万年青还是宏利？

我跟你说实话，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

选万年青「星河尊享2」的情况：

• 你最看重账户余额，希望每次领钱后账户里剩得越多越好
• 你不需要"先回本后提领"这种功能
• 你更偏好有复归红利的产品，收益波动性更小

选宏利「宏挚传承」的情况：

• 你想先把本金拿回来再领钱，落袋为安
• 你想把不确定的终期红利变成确定的现金流
• 你需要更灵活的提领方式，应对不同人生阶段的资金需求
• 你看重回本速度，希望尽快开始提领

需要注意的是，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这会导致产品的收益波动性增大，不确定性也进一步增强。

但宏利用"回本选"和"无忧选"两个独家功能，弥补了这个短板——你可以选择先回本，也可以选择把不确定的红利转成确定的收益。

万年青的"余额优势"让人很有安全感，而宏利用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但我知道大多数人最关心的还是：怎么买最划算？

这里面有个信息差，可能比选哪款产品更重要。