万通富饶万家：被我研究了3个月的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天看到一个数据：安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

看完我心里一紧——我们这代人的养老，真的只能靠自己了。

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，2025年预计还要新增800万退休人员。养老金支付压力越来越大，现收现付的制度能撑多久，谁也说不准。

所以当万通把富饶千秋升级成富饶万家的时候，我第一时间就拿到了资料。

这次升级在收益上做了一个比较大的上调，更关键的是，它那个独家的年金转换功能，可能是目前市场上解决养老确定性问题最好的方案之一。

今天这篇文章，我就从养老现金流的角度，把这款产品跟市面上的王牌产品做个全面对比。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的收益。

养老规划有个铁律：时间越长，复利效应越明显。所以我们重点看中长期表现。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个数字什么概念？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶到6.5%。

这里有个彩蛋很多人不知道：同样的富饶万家，在澳门发售的版本收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港只能演示到6.5%？因为香港监管限制了最高演示上限。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力大概在**7%**左右，只是被监管"压"住了。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

退休后每个月能领多少，现在就能算清楚——前提是你选的产品收益要够硬。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是账面数字，真正到手的钱要看提领收益。

用最常见的566提领模式来测试：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点点。

不过比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思呢？5年缴费后：

• 保单2-10年，每年提取3%
• 保单11-20年，每年提取6%
• 保单21年往后，每年提取9%

你的养老金，能跑赢通胀吗？

**369模式的设计逻辑就是：随着年龄增长，生活成本上升，现金流需求也在增加。**这种"越老领越多"的模式，特别适合应对通胀。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

养老金的核心是确定性，不是博收益。

这句话我跟客户说了无数遍。分红险收益再高，毕竟是"预期"，有波动。

但年金转换功能，可以把不确定的分红，变成确定的终身现金流。

富饶万家的年金转换功能是市场独家。保单满10年且被保人满55岁后，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。活多久领多久，不再受分红波动影响。

举个真实案例：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋的方案：60岁时现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家的方案：60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定能领18.8万美金。

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如同样50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年还能固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

可以选每月固定领，或者递增领取；也可以选保证回本领法，保证领回转换前的现金价值。

还有两个特别实用的选项：

• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

别等老了才发现钱不够花，现在就把确定性锁住。

传承功能PK：类信托级别的控制权

除了年金转换，富饶万家在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保单按顺序接力接管，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示，从保单提取并指定收款人。

传统做法是先从保单取钱到自己账户，再转给父母或孩子。但钱一旦经过你的账户，很容易查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。当受保人身故，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各持有一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。可以一次性全给，也可以按月给付，甚至可以规定发到受益人指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

产品再好，也要看公司能不能兑现。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

换句话说，管理你养老金的团队，跟管理国家养老金的是同一拨人。

这也是为什么万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

养老这件事，越早规划越主动。选对公司，才能睡得安稳。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

说实话，研究完富饶万家，我的感觉是：这就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板：

• 静态收益20年6%、30年6.5%，跻身第一梯队
• 提领收益一流水平，还有独家369模式
• 年金转换全市场独家，12种领取方式随你选
• 传承功能类信托级别，失能、身故都有预案
• 背后是170年历史的美国万通和管理社保基金的霸菱团队

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

养老规划这件事，核心就是两个字：确定性。

收益高不高是一方面，能不能真正落袋、能不能锁定终身现金流，才是更重要的事。

如果你正在考虑养老规划，或者想知道怎么买更省钱，下面这张图一定要看。