友邦「环宇盈活」：被内地人疯抢11年的港险，藏着3个养老提款密码

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊别的，就聊一个让我这个45岁"过来人"睡不着觉的事——养老。

你的钱，未来要用在哪里？

前几天刷到一组数据，说全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。这数字太大，没什么概念对吧？

换个说法：中国养老保险替代率只有40%，啥意思？就是你退休前月薪2万，退休后社保只给你8000。剩下的1万2，谁来填？

2025年延迟退休政策正式落地了，男性退休年龄延到63岁，女性延到55-58岁。

领钱的时间往后推，但花钱的日子一天没少。

养老这事，越早想越不慌。

我研究港险这些年，见过太多人把"养老规划"挂在嘴边，却不知道钱该怎么用。孩子留学要花钱、自己养老要花钱、将来还想给下一代留点什么——这三件事，能不能用一张保单全搞定？

友邦「环宇盈活」给出的答案是：能。

它完美解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"这三大痛点。接下来，我就用三个真实场景，带你看看这张保单到底怎么用。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说第一个场景：孩子留学。

我身边太多朋友，孩子高中就送出去了。英国、美国、澳洲、新加坡……学费一年比一年贵，汇率一天一个价。

最头疼的是什么？换汇。

今天英镑涨了，赶紧换一点；明天美元跌了，再观望观望。折腾半天，汇率差能吃掉好几万学费。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

9种货币自由切换，第2个保单周年日起就能行使，这是市场最早的。

美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币——9种货币随便选。

孩子去英国读书，保单货币换成英镑；毕业后去新加坡工作，再换成新加坡元；将来回国发展，换回人民币。

一键解决跨境需求，不用再盯着汇率焦虑。

这功能对留学家庭来说，简直是刚需。别的产品要么不支持货币转换，要么要等好几年才能行使。

「环宇盈活」第2年就能用，领先市场一大截。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

第二个场景，也是我最看重的：养老。

我踩过的坑你别再踩——很多人买储蓄险，只看收益率高不高，不看钱能不能灵活拿出来。

结果呢？账面上数字很漂亮，真要用钱的时候，要么扣一大笔手续费，要么直接断单。

「环宇盈活」在这一点上，灵活度拉满。支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最香的，是"567提取不断单"方案。

什么是567？简单说：

• 第5年：保单开始有可提取价值
• 第6年：开始提取
• 7%：每年提取总保费的7%

举个例子：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年开始，每年领4.2万美元（60万×7%），一直领到终身。

第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%；第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%。

关键是，预期剩余现价在第55年还有67万美元。

钱要自己会生钱，这就是复利的力量。

更贴心的是，「环宇盈活」还有个"价值保障户口"功能。第6个保单年度后，可以把提取的钱转移到这个户口里，享受潜在利息。

什么意思？就是你暂时不用的钱，放在保障户口里还能继续增值。等需要用的时候再取出来，比普通提领、红利锁定都要香太多。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。终身领钱才是硬道理，别指望一条腿走路。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景：传承。

很多人觉得传承是有钱人才考虑的事。其实不是。

只要你想把钱有计划地给到家人——孩子、父母、配偶——就涉及传承问题。

传统的做法是什么？等保单到期，或者等人不在了，走理赔流程。麻烦不说，还可能产生纠纷。

「环宇盈活」有个功能，我觉得特别实用：

第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象。

指定收款对象范围很广：父母、子女、配偶、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、甚至香港注册的慈善机构和安老院。

不用等保单到期，想给谁就给谁，想给多少就给多少。孩子结婚，给一笔；父母生病，给一笔；自己身体不好了，提前把钱分配好——都能操作。

更贴心的是，「环宇盈活」还有市场首创的健康保障选项。如果保单持有人患病，可以预设指定接收人及领取比例，避免因健康问题影响财富规划。

这个功能，其他产品真没有。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，再来看收益。毕竟买储蓄险，收益是硬指标。

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

• 第7年：预期回本，保单价值超过25万美元
• 第10年：IRR达到3.47%
• 第30年：预期IRR达到**6.5%**演示上限

第7年回本是什么概念？交5年，等2年就回本。

中短期资金灵活，不用担心急用钱的时候还在亏损。第30年6.5%的IRR，意味着25万美元变成146万美元，翻了将近6倍。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。这个表现，在港险储蓄险里绝对是头部水平。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

收益高是一方面，能不能兑现是另一方面。

我见过太多人被"预期收益"忽悠，结果分红实现率只有60%、70%。账面上写着翻6倍，实际到手翻3倍都费劲。

所以选港险，不能只看产品，更要看保司。

投资策略：稳字当头

2024年友邦投资总额达2553亿美元，怎么配置的？

• 近70%配置于固定资产（政府债券、公司债券）
• 股权资产仅占24%
• 房地产仅占3%

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

更关键的是，2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

这意味着什么？深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益更稳、波动更小。

不像有些保司重仓欧美市场，遇到加息周期就亏一大笔。友邦的投资策略，就是"稳"字当头。

分红兑现：说到做到

投资稳是基础，分红能兑现才是关键。

友邦的分红实现率，稳定在95%-105%。

什么概念？就是保单计划书上写的预期收益，基本都能拿到。不会出现"预期6%，实际3%"的情况。

这个兑现能力，在港险市场里是顶级水平。

财务实力：大而不倒

友邦的财务数据，随便拿出来都是硬指标：

• 偿付能力比率257%（监管要求150%）
• 2024年税后营运溢利66亿美元
• 标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2

更重要的是，友邦入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。

什么是"大而不能倒"？就是监管认定这家公司太重要了，出了问题会影响整个金融系统，所以必须给予更严格的监管和保护。

买保险，买的是一份长期信任。友邦这样的保司，能让你睡得着觉。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦的市场地位。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。100多年的历史，亚洲最大独立上市寿险集团，这个背景本身就是信任背书。

不过更能说明问题的，是市场数据。

连续11年新造保单数目第一

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

第二名保诚14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家，比第二第三加起来还多。

这就是"断层领先"。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。什么意思？香港每3张有效保单，就有1张是友邦的。

2025年业绩再创新高

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

这**40%**的增长，很大程度上来自内地访港客户。

为什么内地人偏爱友邦？因为友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，用数据证明实力，用产品兑现承诺。

行业权威认可

2025年香港保险业大奖，友邦香港联同蓝十字保险共获得12项大奖，包括3项"杰出大奖"和7项"年度三强"。

这些奖项覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

11连冠不是偶然，是百年积淀的必然结果。

买保险，买的是一份长期信任。友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

大贺说点心里话

养老这事，真的越早规划越安心。社保能打底，但想过得体面，还得自己给自己加一份终身现金流。

不过买港险这事，渠道不同，成本差很多。同样的产品，怎么买更划算？我整理了一份内部信息，你可以看看。