宏利「宏挚传承」：被300个客户追着问的养老神器，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天想跟你聊一个扎心的话题。

2025年博鳌亚洲论坛发布了一组数据：全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

更扎心的是，35岁以下的年轻人，需要至少163万元储蓄才能舒适养老。

而中国的情况更特殊——基本养老保险加上企业年金，替代率仅40%，与国际**70%**的基准线差了整整30个百分点。

说白了，社保只是兜底，真正的养老钱，得靠自己。

这几年帮300多个客户做养老规划，我发现大家的焦虑惊人地相似：孩子的教育金、自己的养老金、留给下一代的传承金——三座大山压着，却不知道从哪里下手。

去年4月上市的宏利「宏挚传承」，我研究了快一年，发现它几乎是为这三个场景量身定制的。

如果你正在寻找一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，这款产品是绕不开的选项。

今天，我们来算一笔账。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

先说一个真实案例。

去年有个客户找我，孩子刚上小学一年级，想给孩子存一笔留学基金。她的诉求很明确：10年后孩子高中毕业，要有一笔钱能用；期间不想折腾，最好能稳稳增值。

假设现在开始存，5年缴费，预期6年就能回本。也就是说，孩子小学毕业时，本金已经安全了。

接下来4年继续增值，到孩子高中毕业时，10年IRR能达到4.29%。

这个收益什么概念？

我拉了一张对比表，把市场上主流的储蓄险产品放在一起比：

看到没有？宏利「宏挚传承」的10年IRR 4.29%，友邦盈御3只有2.76%，保诚信守明天是2.91%。

前20年的收益表现，宏利是遥遥领先的。

更重要的是，20年IRR能达到6%。如果孩子本科毕业再读个研究生，这笔钱还能继续增值，完美覆盖整个教育周期。

还有一点很多人忽略了——保证收益。宏利「宏挚传承」的保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明。

就算分红没达预期，保证部分也能托底，不至于亏本。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金这种中期需求。

别等孩子要出国了才后悔没早规划。

场景二：退休后每年想领一笔钱

这是我被问得最多的场景。

今年1月1日延迟退休政策正式启动了，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延后。

退休时间推迟了，但养老需求不会变——甚至因为寿命延长，需要的钱更多了。

社保替代率只有40%，退休前月入2万，退休后社保只给8000。

剩下的1万2从哪来？

宏利「宏挚传承」有个经典的"566提领方案"：6万美元×5年缴，总共交30万美元。第6年起，每年提取18000美元，相当于每年提取总保费的6%。

这张图很说明问题。保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值是最有优势的。

换句话说，如果你10-20年内就有用钱需求，这款产品的收益是最能打的。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

但真正让我眼前一亮的，是"无忧选"功能。

这是99%的人不知道的隐藏玩法。

看这张表：整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领；5年缴费的话，第6个保单周年开始提领。

今年交完保费，明年就能领钱。

而且，无忧选只从终期红利中提取，不动保证现金价值，本金稳稳的。

举个具体例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。等于说，本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

选择入账的时间越晚，入账的金额越高。

这个设计，特别适合年龄比较大的客户。比如55岁投保，60岁开始每年稳定领钱，本金还能继续增值。

等到80岁、90岁，账户里还有钱，不用担心"活太久钱不够用"。

早规划早安心，这话我说了无数遍，但真的是大实话。

场景三：财富如何传给下一代？

去年有个客户，家里三个孩子，问我一个问题：怎么把财富公平地传给三个孩子，还不引发纠纷？

这个问题，传统的理财工具还真不好解决。房产分割容易扯皮，现金直接给又怕孩子乱花。

宏利「宏挚传承」的传承功能，是我见过设计最细致的。

核心功能包括：

• 无限次更换受保人：保单可以一代传一代，爷爷传给爸爸，爸爸传给儿子，理论上传承几百年
• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的子女，三个孩子一人一份，清清楚楚
• 后备受保人机制：万一受保人出了意外，后备受保人自动顶上，保单不会中断
• 保单暂托选项：子女还小时可托管，等孩子成年再交给他
• 身故赔偿分期支付：不用担心孩子一下子拿到一大笔钱不会管理，可以设置每年领一部分

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

高净值家庭想跨代传递财富、避免纠纷，这些功能基本够用了。

共同的底气：回本快、公司稳

聊完三个场景，你可能会问：这些功能听起来不错，但万一公司不行了呢？万一分红兑现不了呢？

我们来看看宏利的底子。

先看回本速度：

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本、18年保证回本。

回本速度属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再看公司实力：

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。

在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，为超过3,600万名客户提供服务。

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%。

强积金就是香港的"社保"。香港政府把这么大一块蛋糕交给宏利管理，资管能力得到了政府的背书。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1，都是顶级水平。

投资风格也很稳，重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

不追求暴利，但求稳健。

你不理财，财不理你。但理财也得选对靠谱的平台。

分红能兑现吗？数据说话

很多人买储蓄险最担心的就是：计划书上的数字好看，到时候能兑现吗？

这个问题，我们用数据说话。

2024年的数据：99% 的终期红利保险达到了 95% 以上总现金价值比率；95% 的终期红利保险达到了超过 95% 分红实现率。

这个数据水平非常不错，主力产品趋于稳定。

而且有一点很重要：「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

周年红利的波动比较大，但终期红利的表现一直很稳。对应这款产品，终期红利的表现让人安心。

分红不是画饼，是有历史数据支撑的。

你的场景是哪一个？

说了这么多，你可能已经在对号入座了。

适合宏利「宏挚传承」的人群：

• 有10-20年教育金、养老金规划，追求稳健高收益
• 高净值家庭，需要跨代传递财富、避免纠纷
• 不想长期占用资金，需要灵活提取
• 稳健型投资者，看重公司实力和分红兑现

目前宏利「宏挚传承」的优惠力度依然不变，现在仍是投保最佳时机。

别等退休了才后悔，早规划早安心。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，但有些关键信息，我没法在公开文章里说。比如怎么买能省下一大笔钱，比如内部渠道和普通渠道的真实差距。