友邦、安盛、永明、宏利、国寿，谁才是真正的"养老提款机"？没人告诉你的2025港险储蓄险终极排名

你好，我是大贺。

2025年延迟退休正式落地，养老金缺口的话题又一次被推上风口浪尖。

根据博鳌论坛的数据，2025年养老基金当期缺口将达1.1万亿元，养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？退休前月入1万，退休后可能只有3-4千。

这个缺口，靠什么来补？

作为一个从业10年的家庭财富规划师，我见过太多人50岁才开始焦虑养老问题。

也见过30多岁就开始布局的人，退休后每年稳定领钱、越领越多。

别等退休了才发现钱不够花。今天这篇文章，我把市面上最"夯"的五款港险储蓄险——友邦**「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」**——从头到尾扒了个遍，直接告诉你结论：谁最能打，谁最适合你。

先说结论：2025港险储蓄险「从夯到拉」排名

废话不多说，先上排名。

这五款产品各有专攻，我按照"养老现金流规划"这个核心需求，给它们做了综合排序：

◉ 永明「星河尊享2」：稳健之选保证收益+回本速度双优，提领稳健，适合追求确定性的长期财富规划者。钱要用在刀刃上，更要用得安心——这款产品就是"安心"二字的代名词。

◉ 安盛「盛利2」：提领王者现金流规划无人能敌，独家557提领方案让你"边领边增"，适合退休养老规划。如果你的核心诉求是"退休后每年稳定领钱"，这款必须重点关注。

◉ 友邦「环宇盈活」：品牌王者中长期收益+品牌价值双高，30年收益冲至6.5%，适合高净值家族做遗产规划、跨代传承。

◉ 宏利「宏挚传承」：前期收益之王5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，适合有明确用钱计划的短期资金增值。

◉ 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当背靠中国寿险巨头，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。

结论先放这儿，接下来我用数据告诉你，这个排名是怎么来的。

论据一：静态收益谁最强？

养老这件事，越早规划越从容。

但规划的前提是：你得知道这笔钱能滚成多大。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。先看"静态收益"——也就是不提领、一直放着，这笔钱能涨到多少。

核心发现：长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

但问题来了：谁先到6.5%？

按照产品达到6.5%收益峰值的速度排序：

• 友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

看到这儿你可能会问：那永明不是最慢吗？

别急，这只是"预期收益"的维度。永明的真正杀手锏在"保证收益"，后面会讲。

不同需求，选择不同：

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，比如孩子教育金、创业储备这类明确用钱计划，宏利「宏挚传承」优势明显。5年缴费第6年就回本，前20年收益碾压市场，短跑冠军实至名归。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），比如退休前的财富积累阶段，安盛「盛利2」是优选。第30年达到6.5%收益峰值，双重货币户口设计让资金配置更灵活。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），比如跨代传承、家族财富规划，友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。友邦的品牌溢价在高净值圈子里是公认的，国寿海外则是中资背景的"定海神针"。

论据二：保证收益谁最稳？

预期收益再高，终究是"预期"。

养老规划最怕的是什么？不确定性。现金流稳不稳，决定晚年幸福不幸福。

所以我们必须看"保证收益"——这部分是白纸黑字写进合同的，保险公司必须兑现。

按照保证IRR峰值高低排序：

数据一目了然：永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

保证IRR峰值达到1%，属于市场顶尖水平；保证回本只需13年，其他产品保证回本要18-25年。

更关键的是，永明有一个"市场唯一"的杀手锏：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？别家的红利是"预期"，可能高可能低。

永明的红利一旦公布，就变成"保证"，这份确定性在整个港险市场是独一份的。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得重点考虑。 养老规划最怕的就是"不确定"，这款产品把"确定性"做到了极致。

论据三：提领能力谁最持久？

储蓄险不仅是存钱罐，更应是现金流规划工具。

对于养老规划来说，最核心的问题不是"能存多少"，而是"能领多久"。动态提领能力考验着产品在"边领边增"模式下的持久力。

以经典提领密码"566"（第6年起每年提领6%）为例进行详细测算：

分阶段表现：

• 保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高，短期优势明显
• 保单第15年起：安盛「盛利2」提领后账户价值反超，成为第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛，两者并驾齐驱
• 第40年：安盛账户价值1,064,438美元，永明1,054,438美元，宏利721,608美元，友邦757,640美元，国寿857,157美元

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。独家557提领方案（第5年起每年提领5%，持续7年后调整）更是把"灵活领+剩得多"做到了极致。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。虽然前期不是最高，但胜在稳健，31年后追平安盛，长期来看一点不吃亏。

总结：选对产品，让财富自己「跑」起来

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国60岁以上人口已突破3.1亿。

养老这件事，真的不能再拖了。

这五款"夯"级产品，集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。根据你的核心需求，选择逻辑其实很清晰：

追求确定性、怕风险 → 永明「星河尊享2」保证收益1%顶格，13年保证回本，归原红利锁定机制市场唯一，支持4种货币同收益。

追求现金流、养老提领 → 安盛「盛利2」双重货币户口设计，独家557提领方案，综合提领表现最优，退休后每年稳定领钱、越领越多。

追求品牌、跨代传承 → 友邦「环宇盈活」30年收益冲至6.5%，品牌价值在高净值圈子里是硬通货。

追求短期增值、快速回本 → 宏利「宏挚传承」5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。

追求中资背景、稳健安心 → 国寿海外「傲珑盛世」背靠中国寿险巨头，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择。

钱要用在刀刃上，更要用得安心。

养老规划这件事，选对产品只是第一步，怎么配置、怎么提领、怎么省钱，里面的门道还多着呢。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但我知道你最关心的可能还是：同样的产品，怎么买能更省钱？

这里面确实有信息差，扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把压箱底的东西告诉你。