万通「富饶万家」：老客户该换吗？养老规划顾问的深度拆解

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男职工退休年龄逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁，2030年起最低缴费年限还要提高到20年。

养老这件事，已经不是"以后再说"的问题了。

就在这个节骨眼上，万通保险动了一步大棋——「富饶千秋」的接班人**「富饶万家」**正式上线。

作为一个专注养老金融领域8年、帮助300多个家庭做过退休现金流规划的从业者，我必须说：这次升级的力度，确实堪称"蜕变"。

但问题来了：老客户该不该换？新客户该不该选？

今天这篇，我就从收益、功能、公司实力三个维度，给你一个清晰的答案。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说结论：「富饶万家」的收益曲线，直接把万通从第二梯队拉进了第一梯队。

以市场最主流的5年缴费计划为例，我帮你算了一笔账：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度快了一大截。
• 保证收益：峰值达0.55%。当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款，「富饶万家」是其中之一。
• 中长期爆发：第10年预期回报率3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

最关键的一点来了——

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到6.5%的收益高度，30年累计多赚40%。

同样投25万美元（5万×5年），持有30年：

• 「富饶千秋」的现金价值大约在104万美元
• 「富饶万家」的现金价值达到146.3万美元

多出来的42万美元，够你多领10年养老金了。

我把市场上15家主流保司的5年交产品做了个横向对比，你看这张表就明白了：

「富饶万家」在保证回本时间、预期回本时间、达到6.5%的年限这三个关键指标上，已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的头部产品。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

确定性比什么都重要——这话我说了无数遍。「富饶万家」的收益曲线设计很聪明：前期稳健积累不冒进，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

这种节奏，恰恰是养老规划最需要的。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是"面子"，功能升级才是"里子"。

这次「富饶万家」的功能升级，核心围绕一个词：传承架构的灵活性。

第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

这个改动看似简单，实际解决了一个大痛点。

「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。万一这个预设的人比原保单持有人更早出事，整个预备方案就失效了。

「富饶万家」直接把名额扩展到3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进。

极端情况下，你的财富传承方案依然能按计划执行。

保单分拆：每份分拆保单可提名3人

有两个孩子、三个孩子的家庭，这个功能太实用了。

保单分拆时，每份分拆出来的保单都可以单独提名最多3名指定人士。

相当于你可以给每个孩子设计独立的传承方案，互不干扰。

新增弹性提取权益：设置一次，自动到账

这个功能我要重点说说，因为它真的解决了一个高频场景。

以前你想定期从保单里取钱给父母养老、给孩子生活费，每次都要走一遍申请流程。

现在呢？从第1个保单周年起，你就可以申请设立"弹性提取指示"——指定一个收款人，设定好金额和频率，之后系统自动执行。

你可以无限次修改指示或更换收款对象，但每份保单同时只能有1个生效的指示。

比如：每月自动给父母账户打5000块养老金，每季度给上大学的孩子打1万生活费。一次设置，持续执行，省心到家。

在财富传承的规划上，「富饶万家」确实提供了更强的灵活性与定制化能力。

别等退休了才后悔——提前把架构搭好，比什么都重要。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，我必须强调一点：「富饶万家」最核心的竞争力，没有变。

12种年金转换：市场独一份

这个功能，我说过很多次了——全市场只有万通一家能做到。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是，它提供了12种转换形态：

• 定额终身年金（金额固定，心里踏实）
• 递增终身年金（每两年涨5%，对抗通胀）
• 联合年金（夫妻共同领取，互相兜底）
• 危疾双倍年金（生病了领双份）
• 严重认知障碍保障（失智了也有保障）

2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元，基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线。

90后退休时，养老金替代率可能不足40%。就是说你退休后从社保领的钱，可能连在职收入的一半都不到。

这种情况下，能锁定一份确定的终身现金流，才是真正的养老安全感。

现金流才是王道——这话我对每个客户都说。

10种货币自由转换

「富饶万家」支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元共10种货币。

保单生效1年后，可以随时申请转换。有留学规划的、有移民打算的、有跨境生意的，这个功能太方便了。

特别说一下瑞士法郎——这是市场上非常罕见的选项。瑞郎是全球公认的避险货币，有这个选项在，资产配置的灵活度又上了一个台阶。

其他功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……

这些「富饶千秋」有的功能，「富饶万家」一个没少。

作为养老来配置，「富饶万家」依然是市场独有的养老神器，没有之一。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门设有分公司。背靠云锋金融的资源，投资能力是有保障的。

分红实现率：95%以上

这个数字很重要。分红险的收益分两部分：保证部分和非保证部分。非保证部分能不能拿到，就看分红实现率。

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资资产：2853亿美元

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。这种以债券为主、分散策略强的投资风格，追求的就是稳健。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接了多个全球顶尖投资合作伙伴。

在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会，帮助保单资产把握全球机遇。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

写到这里，该给你一个明确的答案了。

先看数据

同样25万美元本金（5万×5年），持有不同年限的现金价值：

• 第10年：31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：146.3万美元，是本金的5.85倍

30年接近6倍的增长，年化复利6.5%，这个收益在全球低利率时代是非常能打的。

再看结论

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它尤其适合以下三类人：

1. 中长期美元资产持有者资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。时间越长，复利优势越明显。

2. 提前规划养老的明智人士看中它独一无二的12种年金转换功能，想为退休生活锁定一份确定性最高的收入来源。全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口首次突破3亿——提前规划不吃亏。

3. 有跨境需求或多子女的家庭需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

老客户要不要换？

如果你持有「富饶千秋」时间不长，且看重长期收益和传承灵活性，可以认真考虑。

毕竟30年多赚40%，不是个小数字。

不过，如果你已经持有多年，退保成本较高，那就继续持有。「富饶千秋」本身也是好产品，只是新款更强而已。

新客户要不要选？

如果你的需求是养老规划+财富传承，「富饶万家」目前是市场上最值得考虑的选项之一。

**确定性比什么都重要。**在这个充满不确定性的时代，能锁定一份终身现金流的工具，真的不多了。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。延迟退休已经来了，社保替代率还在下降，等到退休那天再想办法，可就晚了。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更值得你花几分钟了解一下。