永明「万年青星河尊享2」被吹成提领王者，但这2类人买了必后悔

你好，我是大贺。

最近咨询**永明「万年青星河尊享2」**的朋友特别多，很多人上来就问："大贺，这款是不是提领天花板？我直接买就行了吧？"

我说句大实话：这款产品确实强，但我见过不少客户买完后悔——不是产品差，是他们选错了场景。

今天这篇文章，我就用对比的方式，把永明和友邦「环宇盈活」放在一起打擂台，帮你搞清楚：什么人买永明香，什么人买友邦更合适。

买之前先想清楚这几点，别稀里糊涂交了钱才发现不对劲。

港险储蓄险市场格局：永明在什么位置？

很多人一提港险，张口就是友邦、保诚、宏利，觉得这才是"正统"。

但其实，永明金融在香港的江湖地位，比很多人想象的要高得多。

这家公司扎根香港133年，比绝大多数港险公司的历史都长。更关键的是，它稳居全港三大强积金服务供应商之列——强积金就是香港的"养老金"，能做到前三，说明香港人自己都信任它管钱。

再看信用评级，永明金融拿的是 A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA——四大评级机构给的分数都是行业顶尖水平，和友邦、保诚站在同一梯队，甚至部分指标还略胜一筹。

所以，永明金融是财务实力雄厚、资本充足、资产管理规模庞大的公司，绝对不是什么"二线品牌"。

但品牌强不代表产品适合所有人。接下来我们进入正题：永明「万年青星河尊享2」和友邦「环宇盈活」，到底该怎么选？

收益对比：和友邦「环宇盈活」打擂台

很多人选储蓄险，第一反应就是看收益。那我们就先从收益说起。

以5万美金×5年交、总保费25万美金为例，我帮你算了一笔账：

永明「万年青星河尊享2」要50年才能达到6.5%复利IRR，而友邦「环宇盈活」只需要30年——差了整整20年。

这个差距意味着什么？如果你35岁买，友邦65岁就能达到6.5%复利，而永明要等到85岁。

当然，两款产品的预期回本期都是7年，前期差距不大。但20年后收益表现略显乏力，和友邦、宏利等头部产品比，差距会逐渐拉大。

我说句大实话：永明「万年青星河尊享2」的预期总收益在市场上并不拔尖，这是事实。

但这不代表产品差，而是它的设计逻辑不同——它把资源放在了别的地方。

保证收益对比：谁的「确定性」更强？

如果说预期收益永明输了一局，那保证收益这块，永明可以扳回一城。

永明「万年青星河尊享2」的保证回本期是13年，而友邦「环宇盈活」需要18年——差了5年。

更关键的是保证收益率：永明后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这个1%。保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱是铁板钉钉能拿到的。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

这个坑我帮你踩过了：很多人只看预期收益，忽略保证收益，结果市场一波动就慌了神。如果你是那种"睡不着觉"的性格，保证收益高的产品反而更适合你。

提领对比：晚提领和早提领，谁更强？

这是最关键的一part，也是很多人栽跟头的地方。

先说结论：永明「万年青星河尊享2」是"早提领王者"，但"晚提领"场景下不是最优解。

我们用数据说话。5/20/16提领场景（5年交、第20年开始领、每年领总保费16%），永明的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

为什么会这样？因为晚提领更看重"长期现金价值总量"，而永明的长期现金价值没有优势。就算提领规则灵活，"基数小"导致最终能提的钱也更少。

但如果你是早提领需求，那永明的优势就太明显了。

它支持7大提领密码：225、236、555、567、588等，几乎覆盖所有提领场景。

拿225方案举例：40万美金总保费，2年缴费，第2年起就能领5%总保费（2万美金），累积提领+剩余现价高达479倍总保费。

再看567方案：5万美元交5年，第6年起每年领7%总保费（1.75万美金），边领钱边涨价值。

永明「万年青星河尊享2」的预期账户余额很亮眼，几乎适配任何早期提领情境。

不是产品不好，是你没选对场景。 如果你20年后才开始提领，永明的"提领优势"会被削弱；但如果你10-15年就要用钱，它就是最优解。

独家功能对比：双锁定+真货币转换，市场唯一

接下来说两个永明的独家功能，这是友邦、保诚都没有的。

第一个：归原红利双锁定

永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值——这是市场唯一。

其他产品的非保证红利，理论上保司可以调整。但永明的归原红利一旦派发，就变成"保证"的了，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有第二重锁定：第5个保单周年日起，你可以把**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

市场波动的时候，这个功能就是"定心丸"——提前把收益锁进保险箱，不怕市场下跌。

第二个：真货币转换

很多产品的货币转换，要"调整基数"，换完之后收益会缩水。

但永明的货币转换没有调整基数这一说，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明，是**"真正的货币转换"**。

更厉害的是，4种保单货币（加元、美元、人民币、澳元）的预期收益回报相同，市场唯一。

如果你的孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学，或者你有海外置业计划，这个功能就太香了——换什么币种都不亏收益。

保司实力对比：永明的资管能力

买储蓄险，本质上是把钱交给保司帮你投资。所以保司的资管能力，直接决定了你的收益能不能兑现。

永明的万年青系列分红实现率超过100%，说明过去的分红承诺不仅兑现了，还超额完成了。

永明香港的偿付能力比率>200%，超出监管要求2倍以上。就算遇到极端情况，永明也有足够的钱赔付。

更值得一提的是永明的资管团队。它旗下的资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，有超800名投资专家，150年资管经验。

很多保险公司的投资是外包给第三方的，但永明是自己养了一支800多人的专业团队，自己管自己的钱。

投资覆盖的行业也很全面：物业、通讯服务、信息科技、公共事业、能源、金融业、医疗领域等13个行业。

地域配置也很分散：美国、加拿大、中国、香港、澳洲、英国等全球多个地区。

这种"自营+全球分散"的投资模式，让永明的分红稳定性更有保障。

选购建议：什么人选永明，什么人选友邦？

说了这么多对比，最后给你一个清晰的决策指引。

选永明「万年青星河尊享2」的人：

• 中短期（10-20年）有提领需求：比如孩子10年后要出国留学、15年后要买房，永明的提领灵活度是天花板，边领钱边涨价值
• 怕风险，把"本金安全"放在第一位：永明配置25%-80%固收资产，1%保证收益率，就算市场波动也能睡好觉
• 有跨境货币需求：孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学，或者有海外置业计划，4种货币收益相同，换币不亏
• 想"锁定收益"，怕市场下行：双锁定功能，随时把非保证红利变成保证，市场波动时更有底气

选友邦「环宇盈活」的人：

• 30年以上长期传承、追求收益最大化：友邦、保诚等的长期预期收益更高，适合"买完放30年不动"的传承型需求

永明「万年青星河尊享2」的设计逻辑更偏向于"稳扎稳打"，它的小缺陷只是因为产品设计时的侧重点不同，在特定场景下才会露怯。

买之前先想清楚这几点：你的钱什么时候要用？你更看重确定性还是高收益？你有没有跨境需求？

想清楚这些，再选产品，就不会踩坑。

大贺说点心里话

选产品这件事，从来不是"哪个最好"，而是"哪个最适合你"。

很多人就是栽在这里——听说哪款是"爆款"就冲，结果买完发现不匹配自己的需求。

如果你还在纠结，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我，发送「信息差」三个字。