宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，为什么我说它是"养老焦虑"的解药？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我观察了很久、确实挺欣赏的产品——宏利**「宏挚传承」**。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我理解你的担心。

前几天有个读者私信我，说她2019年买了一份储蓄险，当时觉得收益挺好看的。结果去年家里老人生病急用钱，一查保单，退保要亏30%。

她问我：大贺，我是不是买错了？

其实不是买错了，是没选对产品。

安联前段时间发布了《2025年全球养老金报告》，里面有个数字挺吓人的：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，基本养老金替代率已经降到40%-45%，低于国际劳工组织建议的55%最低标准。

说人话就是：光靠社保养老，大概率不够用。

所以越来越多人开始琢磨怎么给自己攒一份养老钱。但问题来了——钱放进去，什么时候能拿回来？万一中间有急用怎么办？

这就是我今天想聊的核心：回本快，到底有多重要？

换作是我也会纠结。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

3年回本，市场最快

咱们算笔账。

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴（一次性交清）为例：

宏利宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

什么概念？第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从图上能看出来，保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距也并不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

你可能会问：趸缴对资金要求高，我没那么多钱一次性投入怎么办？

别急，往下看。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

五年缴是大多数人最常选的方案，帮你捋一捋这个数据。

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴费、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承整整快了一年。

再看收益表现：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%——这是目前香港保险产品里的最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年这个区间，友邦的环宇盈活会更有优势一些。

但说实话，在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

为什么能这么快？保证部分给得足

你可能会好奇：凭什么宏挚传承回本这么快？

这就要说到它的分红结构了。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益就可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品喜欢把预期收益吹得很高，但保证部分少得可怜。万一分红实现率不理想，你拿到手的钱可能和预期差很远。

宏挚传承不一样，它的保证部分占比在早期相当高，这就是"早回本"的底气所在。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

这也是我觉得宏挚传承最打动人的地方——提领方案是真的灵活。

566提领：稳定现金流

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

边拿钱边增值，账户里的钱不减反增。

567提领：更高现金流

如果你想每年多拿一点呢？

5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

在保单的前19年，宏利宏挚传承的账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：市场首创的灵活方案

宏利还在567的基础上，开创了56789提领模式，这个挺有意思的：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年拿回，每年可依次提领7%、8%、9%

说人话就是：你晚一年拿回本金，之后每年能多提1%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。特别适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

无忧选：只提红利不动本

还有一个市场首创的"无忧选"方案：仅提取保单的终期红利，保证现金价值完全不动。

这意味着保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间也不受任何影响。

保险公司会按照预定的固定数额定期向你支付现金，派息方式可以选择按月或按年。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金相对充裕，想要更快回本，三年缴也是个不错的选择。

以总保费15万美金、0岁男孩、三年缴费、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

实话实说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

如果咱们眼光放长远点，现在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择，最终收益差距都会慢慢缩小。

但缴费期越短，回本越快，这个规律是不变的。

适合谁？想早点安心的你

最后帮你捋一捋，这款产品到底适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安——宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就获得一笔稳定的现金流——566、567、56789多种提领方案任选，总有一款适合你。

如果你担心养老金不够用——中国基本养老金替代率已经降到40%-45%，延迟退休政策也在推进。与其焦虑，不如提前规划。宏挚传承的提领模式，可以帮你锁定一份"终身现金流"，补充社保养老的缺口。

我一直觉得，宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品再好，买对比买贵更重要。同样的保障，怎么买能省下一大笔钱？这里面的信息差，可能比你想象的大得多。