安盛尊尚盈家2：首日81%保证在账，但这个门槛你得先想清楚

你好，我是大贺。

作为家长我太懂这种焦虑了——孩子还在读小学，你就开始盘算留学的事。

不是你想太多，是这笔钱真的不能乱放。

前两天刷到一条新闻，2024-25学年耶鲁学费首次突破9万美元一年，斯坦福涨幅5.5%，加州大学系统州外学生总费用也冲到了8.6万美元。

按这个涨法，5年后孩子要出去读书，现在准备的钱根本不够花。

留学这笔钱真不能乱放。放银行跑不赢通胀，放股市又怕亏，买房子变现太慢。

有没有一种方式，既能保住本金，又能在孩子需要用钱的时候刚好够用？

今天聊的这款产品，可能是个思路。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

很多人对储蓄险有个误解：钱放进去，账上立马就只剩一半甚至更少。

这不是瞎说。市面上大部分储蓄险，首日现金价值确实很低，有的甚至只有保费的 30%-50%。

意思是你今天交了100万，账上可能只显示30万、50万。剩下的钱去哪了？被扣了各种费用。

这就带来一个很现实的问题：万一刚买完保险，家里突然急用钱怎么办？退保？亏一大半。不退？钱拿不出来。

尤其是给孩子做留学储备的家长，心里更没底。毕竟留学这事变数多，万一孩子临时改主意不出国了，或者家里有别的用钱需求，这笔钱总得能动吧？

所以选产品，第一个要看的就是：钱放进去，到底还剩多少？

首日81%保证在账，这款产品不一样

安盛尊尚盈家2 在这一点上确实不一样。

首日现金价值占比高达 81%。什么意思？你投15万美金进去，第一天账上就有12万美金是保证的，实实在在躺在那里。

这个数字在同类产品里算很高了。大部分储蓄险首日现金价值能到60%就不错了，能到80%以上的屈指可数。

更重要的是回本速度：保单第4年预期回本，保单第5年保证回本。

注意这两个词的区别："预期"是按演示利率算的，"保证"是白纸黑字写进合同的。

也就是说，哪怕市场再差，第5年你至少能拿回本金。

安盛尊尚盈家2非常实在，这个首日保证比例和回本速度，对于有中期用钱计划的家庭来说，确实能让人心里踏实不少。

5年后要用钱？收益够不够看？

光是回本还不够，毕竟钱放5年不增值，那还不如存银行。

以总保费 15万美金、0岁男孩、趸交为例，我们来看看这款产品的收益表现。

保单第10年，预期总收益 23.1万美金，复利IRR达到 4.45%。相当于15万变23万，10年多赚8万美金。

保单第15年，预期总收益 31.4万美金，相当于本金的两倍多。这时候孩子正好15岁，如果要去美国读高中或者准备本科，这笔钱刚好能用上。

保单第21年，预期总收益 46.5万美金，达到本金的三倍多。孩子研究生毕业，或者你自己退休养老，都有着落了。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回报，资金灵活度高了不少。

我跟你说个真实案例。之前有个客户，孩子刚上小学一年级，他就开始规划留学资金。

算了一笔账：5年后孩子读初中，如果走国际学校路线，每年学费30万人民币起步；再过4年读美本，按现在的涨幅，四年下来至少要准备50万美金。

他最后选了这款产品，就是看中 5年保证回本 这一点。就算孩子临时不出国，钱也不会亏，还能继续滚。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

说到这里，可能有人要问了：你说的这些收益，都是"预期"的吧？万一市场不好，拿不到怎么办？

这个担心很正常。尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能。

• 15年内：可以锁定终期红利价值的 10%
• 15年后：最高可以锁定 70%
• 整个保单年度锁定率不设总上限

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

举个例子：假设保单第10年，你的终期红利账户里有5万美金。这时候你觉得市场可能要调整，就可以申请锁定 10%，也就是5000美金。

这5000美金就从"非保证"变成了"保证"，不管后面市场怎么波动，这笔钱都是你的。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值。行情不好的时候，就锁一部分落袋为安。进可攻退可守，这个设计还是挺实用的。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

聊完收益，得说说门槛了。

这款产品只有趸交缴费方式，最低 15万美金 起投。换算成人民币，大概110万左右。

说实话，这个门槛不低。但如果你本来就在规划留学资金，15万美金其实也就是两年的美本学费。与其放在银行贬值，不如提前规划才是王道。

对于资金量更大的客户，安盛还提供了一个人性化的安排：超过50万美金可选择分期缴费。

具体怎么操作？第一年所缴纳的保费不得低于总保费的 23%，剩余保费需在1年内补齐。

比如你想买100万美金的保单，第一年只需要先交23万美金，剩下77万在一年内补齐就行。

这里有个细节要注意：三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免。

但如果三个月后缴纳，会被收取行政费，费率为第二期保费的每年 4.5%。

所以如果你选择分期，尽量在3个月内把钱凑齐，能省下一笔行政费。

这个安排还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。特别是有些客户资金分散在不同账户，一次性凑齐确实有难度，这个分期安排就很实用。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

很多人买储蓄险，只看收益数字，不看钱是怎么投的。这其实是个隐患——万一保险公司投资激进，亏了怎么办？

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子。

从资产配置来看：

• 30%-85% 的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70% 配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

这个配置比例说明什么？固定收益占大头，保证基本盘稳定；增长资产做补充，争取超额收益。 不会太激进，也不会太保守。

还有一点值得一提：安盛承诺把分红的 95% 利润分给保单持有人，公司只留 5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。同类产品很多是90/10甚至85/15的分成。在经营水平差不多的情况下，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

如果你只是想给孩子存笔留学钱，上面说的这些功能已经够用了。但如果你是高净值家庭，想顺便做点财富传承规划，这款产品还有一些加分项。

首创"财富管家"服务，解决了一个挺实际的问题。

以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费、每年给孩子教育金，得自己先把钱取出来，再手动转账。麻烦不说，还容易因为分配不均闹矛盾。

现在你可以直接在保单里设定每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。钱自动划到他们账户，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆。比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以拆成几份小保单，分别指定不同受益人。

支持无限次更换受保人，能提前指定保单后备持有人。万一自己遇到意外，保单也能有人接着管。

身故赔偿方式也灵活，包括：

• 一笔过给付
• 分期给付
• 混合给付（先行一笔过再分期）
• 混合给付（先行分期再一笔过）
• 还可选择延迟支付首期身故赔偿长达 30年

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

说了这么多，这款产品到底适不适合你？问自己三个问题：

第一，你有没有明确的中期用钱计划？

比如5年后孩子要留学、自己有创业计划、或者准备置换房产。如果有，5年保证回本的特性正好匹配你的时间线。

第二，你能不能接受15万美金的门槛？

这个门槛确实不低，但如果你本来就在规划大额资金的去处，这个产品的安全性和灵活性是值得考虑的。

第三，你更看重中短期收益还是长期收益？

如果你特别看重本金安全、有中期用钱计划、需要资金灵活，尊尚盈家2一定是一款不错的产品。高净值家庭想做财富传承、需要保单具备高度灵活性，尊尚盈家2也值得考虑。

当然，一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

别等到要用钱的时候才慌。提前规划才是王道。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。