延迟退休来了，保诚「信守明天」25年**6.35%**收益，能帮你补上养老缺口吗？

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过教育金和养老金规划，最近被问得最多的一个问题是：延迟退休真的来了，我的养老金够不够用？

2025年1月，渐进式延迟退休正式实施。男职工退休年龄延迟至63岁，女职工分别延迟至55岁和58岁。

更扎心的是，2030年起，养老保险最低缴费年限从15年提高到20年。

算一笔账你就明白了——退休年龄往后推，意味着你需要更长的财务规划周期。缴费年限拉长，意味着你交的钱更多，但领的时间可能更短。

**临近退休才发现，光靠社保那点钱，根本不够体面养老。**这是我见过太多家庭踩过的坑。

所以今天，我想聊一款刚上调收益的港险产品——保诚**「信守明天」**。

这款产品15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年预期IRR可达6.5%，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

更关键的是，它的自主入息功能，几乎是为养老现金流量身定制的。

到底值不值得买？一篇文章说清楚。

收益拆解：上调前后差多少？市场横评见真章

先看硬核数据。

以5年缴的美元保单为例，这次收益上调后，首45年预期回报全面提升，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

拿具体数字说话：

• 15年预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%
• 25年预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%

这意味着什么？

15年预期回报5%——中短期理财稳稳的。 如果你今年40岁开始规划，55岁时保单价值已经接近翻倍。

25年6.35%——目前市场最高水平。 40岁投保，65岁退休时，你的钱已经翻了4倍多。

28年6.5%——行业最快达到演示上限。 这个速度，在港险市场几乎找不到对手。

再来看市场横评。

第15年之后，保诚「信守明天」的收益持续领先，不是领先一点点，而是拉开了明显差距。

友邦、永明、安盛、周大福，同类产品拿来对比，25年这个节点上，信守明天的6.35%就是市场天花板。

养老这事儿真得早打算。你现在多攒一分，退休后就少焦虑一分。

功能亮点：货币转换+双重红利，两个杀手锏

收益高只是基本功，保诚「信守明天」真正让我眼前一亮的，是两个功能设计。

杀手锏一：真·货币转换

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

重点来了——转换后，未来回报率（包括保证和非保证回报）都与原有计划下的相同货币一样。

很多公司的货币转换，换完之后回报率会变，条款也会变，相当于换了一份新保单。

但信守明天不一样，换币后保单条款和回报率都保持一致，你不会因为换币而吃亏。

对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能太实用了。孩子将来留学用美元，自己养老用人民币，一张保单搞定。

杀手锏二：双重红利结构

保诚「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。 这意味着，已经公布的红利不会被回调。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这一点对养老规划特别重要。你肯定不希望退休后准备提钱，结果发现红利被下调了。

双重红利结构，就是给你吃一颗定心丸。

传承设计：自主传承+自主入息，养老现金流神器

如果说收益和红利是"攒钱"的能力，那接下来要说的两个功能，就是"花钱"的智慧。

自主入息：给自己发"退休工资"

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值。

你可以自己定时间、定金额、定收款人。相当于给自己发一份"退休工资"，每个月或每年自动到账。

这个收款人，可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

别等退休才发现钱不够花。有了自主入息功能，你可以提前规划好未来30年的现金流，心里有底。

自主传承：给孩子留钱也有讲究

保诚「信守明天」提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中**"自主传承"是市场首创。** 你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力：保诚红利回撤争议后，还值得信任吗？

说到保诚，绕不开一个话题：红利回撤。

这几年，保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。我也收到很多朋友的私信问我：保诚还能买吗？

先说我的观点：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的产品实际表现基本都能重新回到预期的增值路径。

我给你看几组数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

这些都是真实的历史数据，不是演示值。短期可能有波动，但长期来看，保诚的兑付能力是经得起检验的。

再来看保诚的最新财报。

2024年，保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有一个细节值得关注：保诚的权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着什么？权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

所以，保诚更适合长期主义者。

如果你买了保诚的产品，就要做好心理准备：短期可能有波动，但长期大概率能跑赢。这是保诚的投资风格决定的。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

类似隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，以及长期持有的规划。

但「信守明天」不一样。

它的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。这是产品设计上的进化。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是说保诚不好，而是你要问自己：你能接受短期波动吗？你的持有周期够长吗？

如果答案是肯定的，保诚「信守明天」值得认真考虑。

总结：谁适合买信守明天？

最后说说我的判断。

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。15年5%、25年6.35%、28年6.5%，这个收益曲线在港险市场几乎没有对手。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

回到开头的问题：延迟退休来了，养老金缺口怎么补？

安联集团2025年全球养老金报告显示，全球养老金缺口达51万亿美元。中国养老保险抚养比已降至2.65:1，低于国际警戒线3:1。2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元。

公共养老金压力越来越大，光靠社保养老，真的不够。

个人需要通过商业保险补充养老储备，这不是危言耸听，而是现实。

信守明天的双重红利结构提供稳定增值，自主入息功能打造类似年金的现金流，正好匹配养老规划的需求。

什么人适合买？

• 35-50岁，有15-25年投资周期的中产家庭
• 想给自己规划养老金，同时给孩子留一笔钱的人
• 能接受短期波动，追求长期回报的长期主义者
• 有多币种资产配置需求的家庭

如果你符合以上任何一条，这款产品值得认真了解。

养老这事儿真得早打算。你现在不规划，退休后就只能被动接受。

大贺说点心里话

收益再高，也要买对渠道才能真正省钱。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有10万以上。