35岁手握220万想提前退休？宏利、安盛、永明三款港险，选错一款亏20万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男的要干到63岁，女的要干到55-58岁。

但说实话，35岁的职场危机又在眼前——这中间的20多年怎么办？

这事儿我太有感触了。最近后台收到一个客户的咨询，35岁，手上有220万人民币的预算（大概30万美元），想用港险做养老规划。

他的目标很明确：每年投入6万美元，连交5年，然后从第6年开始领钱，争取实现提前退休。

他问我：宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II，到底该选哪个？

说实话，这三款都是市面上的热门产品，但它们的"脾气"完全不一样。

选对了，能让你的养老规划事半功倍；选错了，可能白白少领几十万。

今天咱们就拆开来看，用数据说话，帮你找到最适合自己的那款。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你在15年内有明确的资金需求，比如孩子留学、置业首付，或者突发的医疗支出，那宏利宏挚传承几乎是闭眼入的选择。

为什么这么说？数据摆在这儿。

我们用最常见的【566提领】来测算——从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利的账户余额是三款产品里最高的。客户45岁领取第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距不算特别大，但宏利确实领先。

换一种更极致的提领方式【567】——从第6年开始每年领21000美元呢？前14年，宏利依旧抗打。

再换【5108】——第10年开始每年领24000美元？宏利前15年表现依然强劲。

不管是哪种提领方式，15年内宏利都有绝对的优势。

但这事儿得看你的需求。如果你买港险是为了养老，讲究的是"活到老领到老"，那宏利就不太合适了。

为什么？因为它的后劲不足。

从第20年开始，宏利的账户余额就开始垫底，而且跟另外两款产品的差距会越拉越大。

到客户65岁时，差距能达到20万美元；到75岁时，差距更是扩大到30多万。

我的建议是：15年内有明确资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。

但如果你是做长期养老规划，别被它前期的亮眼表现忽悠了。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，已经临近退休，希望每月能多领一些钱来对冲养老风险，那安盛盛利II至尊更适合你。

咱们还是用数据说话。

【566提领】下，从第15年开始，安盛就超过了宏利，而且一路领先。到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

看到没？安盛和永明差不多，但比宏利足足多了20万美元。

如果用更极致的【567提领】——每年领21000美元呢？

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单第76年度，永明才开始追平。在这之前的几十年里，安盛的动态收益表现都更好。

这里要提醒一点：用港险养老，核心是看动态提取能力，而不是静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

从这个角度看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现确实优于永明。虽然差异不算特别大，但中短期的收益表现更好。

对于那些希望"早点多领一些"的人来说，安盛是更好的选择。

我的建议是：想追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，选安盛盛利II至尊。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你风格保守，更在意长期资金的稳定性，看到"保证收益高"就心安，那永明万年青星河尊享II是你的菜。

养老这事儿急不得，最怕的就是中途出岔子。所以咱们得看看本金安全这块，三款产品的表现。

先看保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。而安盛需要长达25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

再看保证收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明的中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛最高只能到0.23%，差距非常明显。

还有一个指标很重要——复归红利占比。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。这对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

从长期来看，【566提领】下，客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打成平手，但永明的优势在于：它的保证部分更高，确定性更强。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II的整体表现更好。

我的建议是：风格保守、在意长期资金稳定、看到保证收益高就心安的人，选永明万年青星河尊享II。

找到你的那款，开始规划

聊到这儿，咱们把三款产品的"脾气"都摸清楚了。我来帮你做个总结。

宏利宏挚传承：短跑冠军

• 适合人群：15年内有明确资金需求（留学、置业、医疗）
• 核心优势：前15年各种提领方式下都有绝对优势
• 注意事项：后劲不足，不适合做长期养老规划

安盛盛利II至尊：中短期收益王

• 适合人群：年龄偏大、临近退休、希望早点多领钱
• 核心优势：中短期动态收益表现最好
• 注意事项：保证收益偏低，保证回本时间最长（25年）

永明万年青星河尊享II：稳健长跑选手

• 适合人群：风格保守、在意长期稳定、追求确定性
• 核心优势：保证回本最快（13年）、保证收益最高（1%）、复归红利占比最高（22.76%）
• 注意事项：中短期收益表现略逊于安盛

这事儿没有标准答案，关键是看你的需求。

你是35岁刚开始规划，还是50岁临近退休？你更看重前期的灵活性，还是后期的稳定性？你能接受多少不确定性？

把这些问题想清楚，答案自然就出来了。

回到开头那位35岁客户的案例。他的目标是提前退休、活到老领到老，没有短期内的大额资金需求。

我给他的建议是：如果追求更高的动态收益，选安盛；如果更看重确定性和稳定性，选永明。

宏利虽然前期表现亮眼，但对于他的养老目标来说，并不是最优选择。

最后说一句：提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

2025年延迟退休已经落地，2030年养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。缴费门槛提高意味着更多人可能领不到足额养老金，个人养老储备变得更加重要。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。同样一份保单，有人多交了好几万，有人却能省下来——这就是信息差。