2026港险榜单出炉：分红实现率最低32%，这3家公司我劝你闭眼选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句实话，最近找我咨询的人里，十个有八个上来就问："大贺，港险分红到底能不能兑现？"

这个问题问到点子上了。

今天这篇文章，我不跟你聊那些花里胡哨的产品功能，就聊一件事——怎么选到分红靠谱的公司和产品。

先别急着买，听我说完。

买港险最怕什么？分红不兑现

我见过太多这样的案例了。

2019年买的保单，当时销售拍着胸脯说"7%收益稳稳的"，结果呢？

2024年分红实现率一出来，有的产品只兑现了32%。

说好的100块分红，到手只有32块。这不是个例，是真实发生在某家头部保司身上的事。

你要是不信，看数据：

这张图是我们团队整理的香港保司分红实现率排名。

你看那个波动最大的，最低3%，最高104%——这种过山车式的分红，你敢买吗？

再看中银人寿，周年红利实现率最低52%，最高102%，波动也不小。

这个坑我见太多了：很多人买港险只看演示收益，6%、7%往上飙，觉得躺着就能发财。结果分红不达标，硬要按原计划提领，那是在透支保单的未来。

更扎心的是，2025年7月香港保监局出了新规——港元保单演示利率上限6%，非港元上限6.5%。

为什么要出这个规定？恰恰说明过去演示收益虚高的问题太严重了。

所以，买港险第一步，不是挑产品，是挑公司。

哪些公司分红最靠谱？

我把香港主流保司的分红实现率扒了个底朝天，给你划个重点：

第一梯队（分红实现率稳定在100%左右）：

• 中国人寿——稳居第一梯队，央企背景，历史数据漂亮
• 友邦——头部中的头部，几乎没翻过车

第二梯队（表现不错，偶有波动）：

• 安盛——分红实现率排第二梯队，整体靠谱
• 永明——储蓄类产品周年红利在96%-106%之间波动，可接受

你看这几张图，安盛的智活系列多个年份保持100%红利实现率，永明的保障类产品终期红利也稳定在100%。

我不是吓你，是保护你——那些分红实现率大起大落的公司，哪怕产品演示收益再高，我也不建议碰。

因为买保险是几十年的事，你赌不起。

巨无霸公司：安盛的底气

说到安盛，很多人可能不太了解这家公司。

我给你报几个数：

• 成立于1817年，206年历史
• 业务遍及全球51个国家
• 服务9300万名客户
• 管理资产超过76000亿港元
• 福布斯全球2000强2023年排名第48位
• 全球最佳品牌2023年排名第44位

不管是从香港还是全世界的角度来看，安盛都是妥妥的巨无霸大集团。

为什么我要花这么多篇幅讲公司？

因为保险公司的投资能力、风控水平、历史业绩，直接决定了你的分红能不能兑现。公司选对了，产品差不到哪去。

综合来看，安盛实力最强，这是我的判断。

市场份额说明一切

光说公司牛还不够，市场数据最有说服力。

2025年上半年香港非银保险市场标准保费排名：

友邦稳坐第一把交椅，公司和分红实现率都是香港最好的，选它的产品完全不会出错。

中国人寿也值得说道说道——在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。这是央企国家队保司出海的代表，有非常多的历史数据可以参考。

2024年内地访客赴港新单保费628亿港元，同比增长6.5%。热度不减，但更需要理性选择。

先选对公司，再选对产品——这个逻辑，希望你记住。

高收益榜：这三款收益最能打

好，公司讲完了，现在进入正题——2026年最值得买的高收益产品。

我直接给你结论：

1. 安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

2. 友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显短板。

趸交情况下前期收益更突出，算加分项。

3. 中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

分红实现率稳居第一梯队，特别靠谱。

你看这两张图，多数产品IRR随时间延长逐步增长，10-30年间快速提升，30年以上趋于稳定在**6.50%**左右。

这三款，闭眼选都不会错。

不过具体选哪个，还得看你的需求——想要中资背景选国寿，想要全球巨头选安盛，想要香港老大选友邦。

细分需求：保底、提领、养老怎么选

除了追求高收益，很多人还有其他需求。我按场景给你梳理一下：

短期储蓄，要保底

推荐：立桥智选储蓄保

在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

这是短期储蓄的最佳选择。但要提醒你，短期储蓄受汇率影响比较大，如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，要稳健

推荐：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。稳健的不二之选。

需要定期提领

推荐：安盛盛利2、永明星河尊享2

这两款有市场少有的提领密码——588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%），甚至盛利2还有557。

关键是，提取完之后IRR反而更高了。

说明产品设计之初就预留了一部分钱等着你用，不提反而拖累收益。

做养老规划

推荐：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

三大优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换
• 领得高且确定：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
• 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，每一种都很实用

人民币保单：中资vs外资怎么选

最后说说人民币保单。

如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

傲珑盛世就是中资保司人民币保单里最好的一款——不管是从收益、提取、公司、分红实现率来看，都没毛病。

而且它的人民币保单收益，不比安盛盛利2和永明星河尊享2这样的顶流差。三款产品40年及以上IRR均稳定在6.50%左右。

不过如果你需要提领，盛利2和星河尊享2比傲珑盛世表现要更好。而且这两个产品功能上更丰富一点。

总结一下：

• 纯持有不提领 → 傲珑盛世
• 需要灵活提领 → 盛利2或星河尊享2

大贺说点心里话

文章写到这里，该说的产品都说了，该避的坑也帮你避了。

但说句实话，选对产品只是第一步。怎么买、找谁买、能省多少钱——这里面的信息差，可能比产品选择更重要。