永明万年青星河尊享2：被吹爆的"提领王者"，这2个隐藏缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天一个客户发来消息：孩子高二了，想存一笔钱5年后当留学学费，看了一圈港险，都在吹永明**「万年青星河尊享2」**是"提领王者"，问我到底靠不靠谱。

说实话，留学这笔账，我太清楚了——我自己两个孩子都在海外读书，大女儿在美国，小儿子在澳洲。

2024-2025学年，美国TOP100私立大学平均学费已经飙到64491美元，南加州大学更是高达71647美元，折合人民币50万/年。

再加上特朗普关税威胁可能推高全球物价，专家预测2025年海外生活成本还要涨。

这种情况下，提前规划留学资金，真的不是"锦上添花"，而是刚需。

但问题是：永明「万年青星河尊享2」真的适合所有人吗？

今天我就从留学规划的角度，把这款产品扒透——它的核心优势在哪，隐藏缺陷是什么，什么人适合买，什么人千万别碰。

场景一：孩子5年后留学，现在买保险能当学费用吗？

这是我被问得最多的问题。

答案是：可以，而且永明「万年青星河尊享2」在这个场景下，几乎是天花板级别的选择。

为什么？因为它支持7大提领密码：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

其中最适合留学场景的是 225方案：

• 40万美金总保费，2年缴完
• 第2年起，每年领5%总保费（2万美金）
• 保单20年内剩余现价就能回本
• 累积提领+剩余现价高达479倍总保费

我给客户算过一笔账：孩子现在高二，5年后大一，正好开始领钱。

每年2万美金，折合人民币14万+，刚好覆盖一年生活费。学费另想办法，但至少生活费这块有着落了。

更关键的是——提领不断单。

很多储蓄险，你一旦开始提领，账户余额就像放血一样往下掉，领着领着就见底了。

但永明「万年青星河尊享2」不一样，它的剩余价值还在涨，边领边涨，不会断单。

作为港险提领标杆，这款产品对有现金需求的朋友非常友好。

别光看收益，要看钱能不能用得上——这才是留学规划的核心。

场景二：孩子可能去美国，也可能去澳洲，货币怎么选？

这个问题我自己就遇到过。

当年给大女儿规划的时候，她还没确定去哪个国家。结果高三那年突然说想去澳洲，后来又改主意去了美国。

如果当时买的是单一货币保单，货币转换的时候要调整基数，收益会缩水。

永明「万年青星河尊享2」解决了这个痛点——4种保单货币（加元、美元、人民币、澳元）的预期收益回报相同，市场唯一。

货币转换没有调整基数这一说，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明。这才是"真正的货币转换"。

对于留学目的地不确定的家庭来说，这个功能太实用了。

孩子可能去美国、澳洲、加拿大，甚至中途换国家，都不用担心收益打折。

场景三：10年后养老提领，每年领7%够用吗？

留学规划之外，很多客户还会问：这款产品能不能用来养老？

当然可以。永明「万年青星河尊享2」的 567方案 就是为这个场景设计的：

• 5万美元交5年，总保费25万美元
• 第6年起，每年领**7%**总保费（1.75万美金）
• 两款产品预期回本期均为7年

每年1.75万美金，折合人民币12万+，对于一二线城市的退休生活来说，是一笔不错的补充。

而且，永明「万年青星河尊享2」的预期账户余额很亮眼，几乎适配任何提领情境。

不管你是留学提领、养老提领，还是其他用途，它都能接得住。

先把需求理清楚，产品自然就选对了。

场景四：怕市场跌，能不能把收益锁住？

这两年市场波动大，很多客户都有这个担忧：万一我买完之后市场跌了，收益会不会缩水？

永明「万年青星河尊享2」有一个市场唯一的功能——双重锁定机制。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证。

归原红利派发后，现金价值和面值同时锁定，100%保证。不像其他产品的非保证红利，可能会随市场波动调整甚至撤回。彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入锁定账户，享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定最高50%，可以分四次锁定（10%、12%、18%、10%）。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

想"锁定收益"、怕市场下行的人，可通过双锁定功能满足需求。 这个功能对于保守型投资者来说，简直是量身定制。

场景五：本金绝对不能亏，这款产品安全吗？

这是所有保守型投资者的灵魂拷问。

我先给你看几个硬数据：

1、保证回本期仅13年

永明「万年青星河尊享2」的保证回本期是13年，在一众储蓄险产品中排名前列。

2、保证收益率后期能达到1%

其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间，永明能达到1%，差距明显。

3、25%-80%固收资产配置

产品底层配置了大量固收资产，就算市场波动，保证现金价值也能让你不亏本金。

4、永明金融信用评级行业领先

A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA——在香港主流保险公司中，评级最高。

5、偿付能力比率>200%

超出监管要求2倍以上水准，说明永明香港的资本非常充足，赔付能力没问题。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「万年青」系列的产品确定性更强，让保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，这款产品非常适合。

保司背景：133年永明的投资实力

说完产品，再说说保司。

永明金融扎根香港133年，不是什么新公司，而是经历过多轮经济周期的老牌巨头。

稳居全港三大强积金服务供应商之列——什么概念？每8个香港人就有1个是永明客户。

更重要的是，永明金融是财务实力雄厚、资本充足、资产管理规模庞大的公司。

它的资管公司SLC下设5家分支公司，核心实力如下：

• 资产管理总值2260亿加元
• 服务超1400家机构客户
• 超800名投资专家
• 150年资管经验

投资范围覆盖13个行业：物业、通讯服务、信息科技、公共事业、能源、金融业、医疗领域等。

投资地区遍布全球：美国、加拿大、中国、香港、澳洲、英国等。

万年青系列分红实现率超过100%，这在港险市场上是非常能打的成绩。

说明永明不是靠"画饼"卖产品，而是实打实能兑现承诺。

但如果你是这类人，它可能不适合你

说了这么多优点，也必须诚实告诉你它的边界。

缺陷一：20年后静态收益不够亮眼

以5万美金x5年交、总保费25万美金为例，永明「万年青星河尊享2」50年才能达到6.5%复利IRR，比友邦「环宇盈活」慢20年。

如果你追求的是30年以上的长期传承、收益最大化，友邦、保诚等可能更适合。

缺陷二：晚提领场景优势不明显

5/20/16提领场景下（5年交、第20年开始领、领总保费16%），永明「万年青星河尊享2」账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

晚提领场景下，永明「万年青星河尊享2」不是最优解。因为晚提领更看重"长期现金价值总量"，而这款产品的设计侧重点不在这里。

这两个缺陷不是产品差，而是"场景适配问题"。

• 如果你要的是灵活提领、本金安全、跨境适配，它的缺陷可以忽略
• 如果你要的是30年以上长期传承、追求收益最大化，友邦、保诚等可能更适合

我自己孩子的学费就是这么规划的——先把需求理清楚，产品自然就选对了。

大贺说点心里话

留学规划这件事，不是选"最好的产品"，而是选"最适合你的产品"。

永明「万年青星河尊享2」在早期提领场景下确实能打，但能不能省更多钱，还要看你怎么买。