宏利宏挚家传承+宏挚组合港险，25年领250%本金？我把账算清楚了

我直说吧，最近宏利推出了一款新品，专门拿来跟它家原有的一款储蓄险搭配卖——美其名曰"文武双状元"组合。

销售说得很好听：一个主攻增值，一个主守传承，两款一起买就能"攻守兼备"。但这种组合套餐，往往是保司最擅长拉高客单价的手段。

所以今天我仔细研究了这两款产品，把数字全拆开，给各位看看这个组合到底值不值那个价。

先搞清楚这两款产品是什么

宏利这套组合，我把两款产品的核心差异拉出来对比：

宏挚家传承是新品，主打稳健传承，IRR据我测算在27年能到6.5%，产品宣传说是"市场最快"。

宏挚传承是现有老产品，收益路径更清晰：10年4%、15年5%、20年6%。

两款产品都支持多元币种配置，可以对冲汇率风险。这点对于有海外资产需求的家庭来说确实有用。

重点说说宏挚家传承的提取结构

宏挚家传承有个核心卖点叫"多倍回本选"，我给你拆清楚：

第一阶段： 坚持到第25年，一次性提取250%本金（也就是2.5倍本金）

第二阶段： 取完250%本金之后，每年继续提领10%总保费，一直到终身

听起来很香，但你得先想清楚一个问题——这个2.5倍本金是25年后的事。

按年化来算，25年本金翻2.5倍，IRR大概在3.7%左右。不是不好，但你要冷静地和其他长期产品对比过再做决定。

还有另外两个选项我也列出来：

说白了就是： 你选的回本倍数越高，等待的时间越长，流动性越差。这是个基本的金融逻辑，不存在免费的午餐。

组合方案的数字怎么算

我把宏利主推的那套"宏挚家族方案"拆开给各位看。

前提条件： 两款各年交20万美金，缴5年，每款总保费100万美金，合计投入200万美金。

看起来第100年累计能领1665万美金，是初始投入的8倍多。

但我必须给你说几个冷水：

一、这个第100年是真的100年后。你投保的时候多大岁数？你能不能活到那个时候？即便是传承给子女，子女也要熬几十年才能拿到最大化的数字。

二、宏挚传承的"每年70,000"是基于产品分红假设。港险分红有保证部分和非保证部分，这个70,000里有多少是非保证的，要看清楚条款。历史分红实现率再好，也不等于未来保证。

三、200万美金的门槛。这个组合方案的最低投入是200万美金，年缴40万美金。不是所有人都适合这个体量，资金量不够强行凑的话，流动性风险会很大。

宏挚家传承的灵活取功能

这款产品有个亮点确实值得说：提取方式比较多样，包括单次提领、定期提领、海外汇款、支持养老社区对接，甚至可以指定捐赠给慈善机构。

对于有跨境资产需求、或者想提前安排养老规划的家庭来说，这个灵活度还不错。

不过"灵活"这个词要辩证看——产品前期退保损失依然很大，所谓的灵活是建立在你坚持缴费期满之后的灵活。前期想动这笔钱，还是会亏的。

说点实在的，适合谁？

适合的情况：

• 有大额美元资产需要长期配置，不急用
• 有明确的跨代财富传承需求
• 资金规模足够（单款至少50万美金起才有足够意义）
• 已经配置了足够的流动资产，这部分钱是"长期不动的闲钱"

不适合的情况：

• 资金来源本身就是借贷或短期腾挪出来的
• 对流动性有中短期需求
• 对港险分红实现率和汇率波动没有基本了解的
• 冲着"文武双状元"这种营销包装进来、没算清IRR的

这两款产品本身我不觉得有什么大问题，宏利的分红实现率在港险里也算稳的。

问题在于：组合推销这件事本身，你要想清楚是因为你真的需要这个配置，还是被一套漂亮的营销逻辑说服了。

具体是哪两款产品，聪明的人已经看出来了。因为平台限制不方便在这里继续深说，真的在研究这个方向的，来私信我，我跟你算得更细。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。