忠意启航创富卓越版：这个"小众"港险前30年吊打一众大牌，但有个致命短板

你好，我是大贺。

说实话，我自己买港险的时候，压根没考虑过忠意这个牌子。那会儿市场上友邦、保诚、宏利这些大牌子随便挑，7%+收益率的产品一抓一大把。

忠意？听都没怎么听过。

但最近研究产品的时候，我发现了一个有意思的现象——

收益率限高之后，这些产品后期的演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。这时候再去比长线收益，意义不大。

所以现在要换个思路：往前看，看前期收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在这个思路下，我注意到了忠意的启航创富（卓越版）。

你看这张对比图，红色代表收益领先，启航创富（卓越版）在前期的表现确实亮眼。

这让我想起最近看到的一个新闻：2025年中小银行降息力度反而超过大行，华瑞银行3年期存款利率从2.8%降到了2.15%。

大品牌不一定最优，小众但靠谱的选择有时更有性价比。

忠意这个1831年成立的百年老店，或许就是港险市场里的"隐藏选项"。

那这款产品到底怎么样？今天我就从回本速度、前30年收益、提领能力、长线收益、公司实力五个维度，跟市场热门产品做个全面对比。

回本速度对比：启航创富领先

先说回本速度，这是很多朋友最关心的指标。

我用0岁男孩、年交5万美元做了测算：

• 2年交（共10万美元）：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交（共25万美元）：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在同类产品里是最快的。我当时看到这个数据的时候还愣了一下，反复核对了好几遍。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，这点我当时没想到——一个相对小众的品牌，回本速度居然能跑赢那些主流大牌。

不过5年交就没这么亮眼了。7年预期回本，在5年交产品里只能说中规中矩，没什么特别的优势。

分享一下我的经验：如果你特别看重回本速度，2年交的启航创富（卓越版）确实值得考虑。但如果你打算选5年交，那就要综合看其他维度了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是开胃菜，真正让我对这款产品刮目相看的，是它前30年的收益表现。

还是以2年交为例，看看预期IRR：

• 第10年：4.74%
• 第20年：6.09%
• 第30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体的收益金额：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

你可能觉得多个一两万美元不算什么，但关键是它稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某个时间点领先，而是从头到尾都保持在第一梯队。这种稳定性，说实话挺难得的。

5年交的情况也类似。前30年收益表现比较突出的产品有三款：宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）、友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果让我重新选，冲着这个前30年的收益表现，忠意确实会进入我的备选名单。

提领能力对比：明显落后

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个致命短板——没有复归红利。

你看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？提取的时候，你只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案做了对比（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额表现比较好的产品是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II对比一下：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

第60年的时候，万年青星河尊享II的账户余额是启航创富（卓越版）的3倍多。

这点我当时没想到：前期收益领先那么多，一旦开始提领，优势就全没了。

长线收益对比：30年后趋于平庸

除了提领弱，长线收益也是个问题。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

这款产品的收益曲线很有意思：前30年冲得猛，30年之后就泯然众人了。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你的规划是买一份港险传给下一代，持有50年、80年，那启航创富（卓越版）可能不是最优选择。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品有短板，但公司确实靠谱。

忠意集团成立于1831年，比清朝道光皇帝登基还早一年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球员工：约87,000人，分布在50多个国家

这个体量和评级，跟友邦、保诚这些大牌比也不逊色。

再看分红表现：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这边，确实都是100%达成。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不够长。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

我自己买港险的时候，其实也踩过"只看品牌不看产品"的坑。后来才发现，小众不等于不靠谱，关键还是要看具体产品适不适合自己。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后总结一下这款产品：

优势：

• 2年交回本速度最快（4年预期回本）
• 前30年收益稳居第一梯队
• 公司背景过硬（百年老店、A+评级、分红100%达成）
• 功能齐全（更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有）

劣势：

• 没有复归红利，提领能力明显落后
• 长线收益只有6.21%，30年后趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多元货币选项

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要边提领边增值，或者打算长期持有传承下一代，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

分享一下我的经验：选港险不要只看单一维度，回本快的可能提领弱，前期猛的可能后期软。

关键是想清楚自己要什么，再去匹配产品。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你可能已经对启航创富（卓越版）有了判断。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更多。