友邦、安盛、宏利港险横评：IRR最高6.5%，但99%的人踩过这3个坑

你好，我是大贺。

2025年，国内1年期定存利率跌破1%，六大行挂牌利率降至0.95%。

与此同时，港险储蓄险30年IRR可达6.5%——这中间差了近6倍的收益差距。

从资产配置的角度看，这不是简单的"哪个收益高买哪个"的问题，而是一个底层逻辑的转变：低利率时代，你的钱放在哪里，决定了未来20年、30年的财富增速。

今天这篇文章，我会用一张横评表带你看清2025年港险产品的真实收益，再帮你扫清合法性、安全性、操作流程这些隐形门槛。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬核数据。我整理了目前市场上主流的港险储蓄险产品，从回本时间、长期收益、保证收益三个维度做了对比。

直接说结论。

短期收益看谁？ 宏利「宏望传承」预期回本只要6年，10年IRR达到4.29%，在所有产品中领跑。如果你看重前10年的资金效率，这款产品值得重点关注。

中期收益看谁？ 前20年的表现，宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」是第一梯队。忠意这款20年IRR达到6.15%，属于"闷声发大财"型选手。

长期收益看谁？ 拉到30年维度，友邦「环宇盈浩」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天(升级后)」都能达到6.50%的IRR，而且友邦和安盛在30年时就触达这个收益峰值，不需要等更久。

这里有个细节很多人忽略："到达6.5%"的时间差异。

同样是6.5%的终极收益，友邦「环宇盈浩」30年就能达到，而友邦「盈御3」要等47年，保诚「信守明天」要等53年。

长期主义很重要，但等待的时间成本也是成本。

还有一个关键指标是保证回本时间。大部分产品保证回本都在18年左右，但永明「星河传承II」只要10年，永明「星河尊享II」和万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」都是13年。如果你对"保证"二字特别敏感，这几款产品的确定性更强。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

看完横评表，很多人会问：到底买哪个？

我的回答是：香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，更不要把别人的篮子当成自己的标准答案。

先问自己一个问题：你更在意"确定性"还是"收益天花板"？

如果你是保守型投资者：

永明「星河尊享II」和「星河传承II」这两款产品，保证峰值IRR达到1.00%，是所有产品中最高的。保证回本时间分别是13年和10年，也是最短的梯队。

这意味着什么？即使未来分红实现率不及预期，你的保底收益依然有保障。对于风险承受能力较低、或者这笔钱有明确用途的人来说，确定性比收益天花板更重要。

如果你是进取型投资者：

友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天(升级后)」、安盛「盛利II」这三款，都能在30年左右达到6.5%的IRR峰值，属于"长期收益第一梯队"。

安盛「盛利II」有个特点值得注意：预期回本7年，30年IRR 6.50%，但保证回本要25年，保证峰值IRR只有0.23%。

风险和收益要平衡。这款产品更适合相信分红实现率、愿意承担一定波动的人。

如果你想兼顾？

万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」保证回本13年，预期回本7年，长期也能跻身6.5%梯队。属于"攻守兼备"型选手，适合大多数普通家庭。

看中了产品，但港险合法吗？

选好了产品，接下来很多人会卡在一个问题上：内地人买香港保险，到底合不合法？

直接给结论：合法。

底层逻辑是这样的：香港保险的销售范围面向全世界，不只是香港本地居民。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

法律依据在这里：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

这里要划重点：必须本人亲自到香港签署。

如果有人跟你说"不用去香港，在内地就能签"，那签的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。出了问题，你连投诉的地方都没有。

有一种特殊情况：直系家属（配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保，但需要在保单生效后通过合法流程变更持有人。这种操作有一定复杂性，建议提前咨询专业顾问，确保合规。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

合法性解决了，还有人担心：保险公司会不会倒闭？我的钱放进去，30年后还能拿出来吗？

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，你的保障也不会断。

为什么这么说？看法律条文：

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。就算走到清盘这一步，清盘人也必须继续经营长期业务，目的是把业务转让给另一家保险公司，而不是直接关门跑路。

历史上有没有极端情况？有。

2008年雷曼事件，全球金融市场动荡。但即使在那种情况下，香港政府也动用了外汇基金保障保单持有人权益。保监局会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去。

还有一层保障很多人不知道：保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保险）合作，将95%以上的风险转移出去。这意味着即使单家保险公司出问题，背后还有全球再保险体系兜底。

从资产配置的角度看，香港保险的安全性不是靠"不会出事"来保证的，而是靠**"出了事也有人兜底"的制度设计**来保证的。这才是真正的底层逻辑。

决定买了，怎么去香港签约？

确定要买了，接下来就是实操问题：去香港签约需要准备什么？

赴港投保前，最关键的是**"材料备齐 + 提前预约"**，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你，一定要留好）

特殊情况补充材料：

• 如果为配偶投保，需要带结婚证
• 如果为子女投保，需要带出生证明（未成年人不需要亲自赴港）

预约事项：

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能排不上号，白跑一趟。

很多人问：每年都要去香港交保费吗？

不用。首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP或银行APP转账就行，不需要再跑香港。

买完之后：续费和提领怎么操作？

买完保险，后续操作会不会很麻烦？

说实话，比你想象的简单。

续费： 首次赴港时开好香港银行账户，之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账，几分钟搞定。大部分操作都可以通过保险公司APP线上完成，不用跑柜台。

提领： 这是很多人关心的问题——钱怎么拿回来？

资金转回内地的方式很多，我整理了一张对比表：

最推荐的方式：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最省心
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付消费：单笔≤200元免手续费，日常消费很方便

不太推荐的方式：

• 现金支票托收：要等45天左右，太慢
• PayPal：手续费高，还可能有退款费用

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提领都能直接打到香港账户，再按自己需要转回内地，灵活度很高。

另外，建议下载保险公司APP，后续查保单、改信息、申请提领，基本都能线上操作，不用太担心。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对港险的收益、合法性、安全性、操作流程都有了清晰的认知。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。