宏利「宏挚家传承」：我持有3份港险，研究完这款新品，有点后悔买早了

你好，我是大贺。

2019年我入手了第一份港险，到现在手里攥着3份保单。

这几年港险市场越来越热——2025年第一季度内地访客保费同比激增 45%，储蓄分红险占比高达 68%。

最近宏利出了款新品「宏挚家传承」，圈里讨论得挺火。作为老客户，我花了点时间研究了一下，有几个点让我挺心动，但也有一个明显短板必须先说清楚。

先说缺点：提领不是它的强项

我当年选产品的时候，特别看重能不能灵活取钱。毕竟谁也不知道哪天急用钱。

但「宏挚家传承」在这点上，确实不太行。

提领表现相对平庸。无论是常规提取还是高比例提取，账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至比不上宏利自家的老产品「宏挚传承」前期表现。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，比如 5-10年内要频繁取钱用，安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我必须放在最前面说，省得你看完全文才发现不适合自己。

为什么宏利要这样设计？

买了6年港险，我慢慢明白一个道理：没有完美的产品，只有取舍。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力——这是老产品的通病。

「宏挚家传承」做了个取舍：略微降低前期收益，换来长期收益增长速度和回本时间的显著提升。

这个定位跟友邦「环宇盈活」很像，都是主打资金增值而非频繁提取。

说白了，这是一款"养老型"产品。前期少动它，让钱安安静静滚雪球，后期收益会很可观。

如果你买港险的目的是"存一笔钱，20年后给孩子或自己用"，这个设计逻辑其实很合理。

但它的收益增长，真的很能打

铺垫完缺点，现在说说让我心动的部分。

作为老客户，我最看重的是：钱放进去，能以多快的速度滚起来？

「宏挚家传承」在这方面的表现，说实话，让我有点后悔买早了。

先看回本速度：

5年交费的情况下，预期回本期只要 6年，是市场最早之一。

保证回本期 16年，这个数据很重要——友邦、保诚要 18年，安盛更夸张，要 25年。

最坏情况下，16年你的钱肯定能拿回来。这是保底，不是画饼。

再看收益上限：

第 27年 达到 6.5% 的预期年化复利收益率。

这个速度有多快？友邦和安盛要 30年，保诚要 28年。

「宏挚家传承」是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，这点我反复确认过。

收益表现特别是中长期尤为突出。如果你的投资周期是 20-30年，这款产品的复利效应会非常明显。

我当年买的产品，现在回头看，收益增长速度确实慢了一拍。这也是为什么我说"有点后悔买早了"——不是产品不好，是市场在进步，新产品确实更能打。

与友邦「环宇盈活」正面对决

友邦「环宇盈活」是这两年的爆款，很多人拿它当标杆。

我也持有友邦的产品，所以特别关注这个对比。

结论是：在前30年内，「宏挚家传承」总收益表现优于友邦「环宇盈活」。

30年后两者差异极小，基本可以忽略。

这意味着什么？

如果你的投资周期在 30年以内（比如给10岁孩子买，40岁时用），「宏挚家传承」收益更高。

如果你打算放 50年以上传给下一代，两者差不多。

「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。 这话我不轻易说，但数据摆在那里。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，还有两个新功能让我眼前一亮。

"灵活取"功能：支持定期定向支付至海外账户。

这个功能真香。孩子在国外读书，学费、生活费可以直接从保单账户定期打到海外账户，省去换汇和转账的麻烦。

"挚易取"功能：可灵活调配资金给家人应急。

比如父母保单的钱，可以临时调给子女用，不用走复杂的手续。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币。缴费方式支持趸交、2年、3年、5年交，选择很灵活。

功能创新实用，特别适合有跨境财务需求的家庭——孩子留学、海外置业、家人分布在不同地区，这些场景都能用上。

所以，你适合买吗？

如果让我重新选，我会问自己三个问题：

第一，短期内有没有大额用钱需求？

如果 5-10年内要频繁取钱，这款产品不适合你。它的设计逻辑是"少动多存"，提领不是强项。

第二，你看重的是"尽快达到高收益"还是"随时能取"？

如果是前者，「宏挚家传承」非常适合——第27年达到6.5%年化复利，市场最快之一。

第三，有没有跨境财务规划需求？

孩子要出国读书、打算海外置业、家人在不同地区——这些场景下，"灵活取"和"挚易取"功能会很实用。

总结来看，以下三类人最适合这款产品：

• 短期内无大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度
• 看重较早达到高预期回报率，投资周期在30年以内
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我最大的感受是：港险市场竞争太激烈了，新产品一款比一款能打。

但产品好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，又是另一回事。