永明万年青星河尊享2：99%的人不知道，这款"提领王"藏着一个让养老金永不断流的秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮500多个家庭做过养老规划后，我发现一个扎心的真相：退休前月入1万，退休后社保只给4000，剩下的6000从哪来？

今天聊的这款产品，可能是我见过最适合解决这个问题的储蓄险。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

最近咨询养老规划的朋友越来越多，尤其是看到2025年养老金调整比例降到**2%**的消息后，很多人开始慌了。

郑秉文教授在博鳌论坛上的数据更扎心：今年新增退休人员800万，养老金替代率只有**40%**左右。

什么意思？你退休前挣1万，社保只能给你4000。

所以很多人开始关注港险储蓄险，想给自己多一份保障。但我发现一个问题：大家太关注收益数字了。

"这款7%！""那款30年翻6倍！"

数字确实好看，但我想问一句：这笔钱你打算怎么用出来？

养老这事不能赌。产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

一款储蓄险，收益再高，如果提领不灵活、用钱不方便，那对养老规划来说意义就打了折扣。

这也是我今天要聊永明万年青星河尊享2的原因——它在"提领"这件事上，做到了我见过的天花板级别。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

说它是"提领王者"，不是我吹的，是数据摆在那。

先说早提领方案。

如果你现在35岁，想给孩子规划教育金，或者提前准备自己的退休养老金，它有几个方案特别实用：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费，一直领到终身。比如你交25万美金，第2年就能开始每年领1.25万美金，持续一辈子。
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。交25万，第6年起每年领1.75万美金。

这种早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金。孩子上大学、出国留学，正好用这笔钱；或者你50多岁想提前退休，这笔现金流就是底气。

再说晚提领方案。

如果你现在30岁，想给自己规划30年后的养老金：

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。前期让钱安静滚雪球，后期一次性领一大笔，再持续领取。

这种晚提领方案适合用来做长远的安排，给保单足够的时间复利增长，等你真正需要用钱的时候，它已经长成了一棵大树。

最关键的是：这些提领方案可根据需求自行定制调整。

保司给的是示例，但你完全可以根据自己的情况来设计。比如孩子18岁上大学时多领一些，22岁毕业后少领一些；或者60岁刚退休时多领，70岁以后少领。

稳定现金流才是王道，而这款产品给了你足够的灵活度去设计属于自己的现金流方案。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年都在提领，账户里的钱会不会越领越少，最后领完了？

这个担心很正常，我用数据给你打消顾虑。

以566提领为例：5年缴，年交5万美金，总保费25万美金，第6年开始每年提领6%，也就是每年15000美金。

来看看提领后账户还剩多少：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

什么概念？你每年领1.5万美金，领了55年，一共领了82.5万美金，但账户里还剩254万美金！

这就是复利的威力——你领的速度，赶不上它长的速度。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比，20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，都能达到2894万美金。但在20-60年这个区间，星河尊享2的表现明显领先。

567提领状态下也是一样强劲。5年缴，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金，账户余额依然能保持强劲增长。

这才叫真正的养老金——活多久领多久，而且越领越多。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

养老规划最怕什么？市场波动。

今年股市涨了，账户多了20万；明年跌了，账户又少了30万。这种过山车式的体验，对养老金来说太刺激了。

星河尊享2有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一个：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

什么意思？今年保司告诉你，你的归原红利是5万美金，那这5万就锁死了，以后不管市场怎么跌，这5万都是你的。明年再派发3万，就变成8万，只增不减。

用大白话说：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和很多产品的"终期红利"不一样。终期红利虽然每年也公布，但只有在你退保或身故时才能拿到，中间市场波动是会影响的。

而归原红利是实打实锁进你账户的。

第二个：利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这就像银行定存，但利率比银行高多了。国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，而这里给你3.5%。

这个功能的妙处在于：进可攻，退可守。

市场好的时候，你不锁定，让钱继续在市场里滚，赚更高的收益；市场不景气的时候，你锁定一半资金，享受**3.5%**的保底利率。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且随时可以解锁，灵活度拉满。

现在不规划以后后悔。尤其是养老金这种长期资金，既要追求增值，又要保证安全，这两个锁定功能简直是为养老规划量身定做的。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

养老规划还有一个容易被忽略的问题：钱在哪里用？

现在越来越多人有海外生活的需求。孩子在国外读书，要付学费；自己退休后想去东南亚养老，要日常消费；或者去欧洲旅游，要当地货币。

传统的做法是：先把港币换成美元，再把美元换成当地货币，中间一堆手续费，还要跑银行。

星河尊享2直接把这个问题解决了。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。你的保单是美元计价的，想换成人民币？直接换，不收钱。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。在日本用日元，在泰国用泰铢，在澳洲用澳元，一键搞定。

这相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

对于有海外养老计划的朋友来说，这个功能太实用了。不用操心换汇、不用担心手续费、不用跑银行，一个APP全搞定。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊了这么多提领和功能，有人可能会问：那它的收益表现怎么样？会不会因为功能多，收益就拉胯了？

完全不会。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，来看静态收益（不提领状态下）：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和市面上最顶尖的产品相比也不逊色。

另外，保单第80年保证IRR达到1%。就算市场再差，80年后你的本金也是保证能回来的，还能有1%的保证收益。

这款产品给我的感觉就是：它没有明显的短板。收益不拉胯，提领很强，功能很全，保司很稳。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品吹得再好，最后还是要看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

但评级只是一方面，更重要的是看分红实现率——也就是保司承诺的分红，到底给了没有。

万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。承诺给你6%，实际给你超过6%，这才是真正的底气。

养老金是几十年的事，选一家靠谱的保司，比选一款收益高0.1%的产品重要得多。

关于6.5%上限：别被误导了

最近很多人问我：7月1号后港险收益上限只有6.5%了，是不是以后收益就锁死了？

这是个误解。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，但新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益演示所误导。实际上保司的投资运作并不会改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

所以保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的，甚至可以更高。

与其关注利率下调，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。毕竟，产品最终都是为我们服务的。

一款能让你安心领一辈子养老金的产品，比一款演示收益高0.2%但用起来不方便的产品，实用得多。

大贺说点心里话

养老这事，真的不能等。看完这篇文章，你应该明白了：选储蓄险不能只看收益数字，怎么把钱安全、灵活地用出来才是关键。

但说实话，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。同样的产品，渠道不同，实际到手的成本可能差出一大截。