宏利宏挚传承：3年回本的"教育金神器"，有个隐藏优势90%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角来聊聊宏利**「宏挚传承」**这款产品。

为什么是宝妈视角？因为我发现，来咨询港险的人里，有一大半是给孩子存教育金的妈妈们。

她们的焦虑我太懂了——钱存银行怕贬值，买理财怕亏本，放股市更是心惊肉跳。

我当时也纠结过，后来想明白了：给孩子存钱这件事，最重要的不是收益有多高，而是钱能不能在需要的时候稳稳地在那儿。

今天就来聊聊，为什么宏挚传承能成为很多宝妈心中的"教育金首选"。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

跟你说实话，我接触过太多妈妈，她们对储蓄险最大的顾虑就一个字：怕。

怕什么？怕钱放进去拿不出来。

这种担心太正常了。当妈的都懂，家里有孩子，哪儿哪儿都是花钱的地方。

万一哪天孩子要上个培训班、要出国游学、甚至家里老人突然生病需要用钱，结果发现保单还在亏损期，取出来要打折扣，那种心情真的很崩溃。

我自己的经验是，回本快这件事，比收益高零点几个百分点重要得多。

为什么这么说？因为回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

后来想明白了这一点，我选产品的时候就有了一个硬性标准：回本时间必须短。

而宏利宏挚传承，恰好就是市场上回本最快的那一批。

3年回本，市场最快

先说最极端的情况——趸缴（一次性交完）。

以0岁男孩、总保费10万美金为例：

预期第3年回本，第17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

我当时看到这个数据的时候，第一反应是：这也太快了吧？要知道，很多港险产品趸缴回本都要5-6年，有些甚至更久。

从这张对比图可以看到，宏利宏挚传承的前期表现确实很能打。

有人可能会问：那长期收益呢？会不会前期快、后期拉胯？

实际上，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

关键是，保单第17年后，收益还能排进榜单前三。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

这就是我说的"又快又稳"——前期回本快让你安心，后期收益也不拖后腿。

但说实话，趸缴对大多数家庭来说门槛还是有点高。一次性拿出10万美金，不是每个人都能做到的。

所以我们重点来看看更常见的五年缴。

五年缴也能6年回本，10年IRR 4.29%

五年缴是我最推荐给身边朋友的缴费方式，因为它平衡了资金压力和回本速度。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。对于给孩子存教育金的家庭来说，早一年回本意味着你在孩子6岁上小学的时候，这笔钱就已经"安全"了。

之后不管发生什么，你至少不会亏本。

更让我惊喜的是10年时的收益表现：

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%。

这个**4.29%**是什么水平？是目前香港保险产品里最高水平。

你可能会说，4.29%听起来也不是很高啊？跟你算一笔账。

现在银行定期存款利率多少？**2%**左右，而且还在往下走。信托暴雷的新闻隔三差五就有，股市更别提了。

2025年那份《家庭风险保障白皮书》里有个数据让我印象很深：财富贬值风险认知增幅达18.6%。

什么意思？就是越来越多的家庭意识到，钱放着不动其实是在贬值。银行储蓄配置比例接近或超过90%，但实际收益率接近负值。

这就是很多宝妈的真实困境——知道存银行不划算，但又不知道还能怎么办。

港险的优势就在这里：锁定长期收益。4.29%的复利，10年下来就是本金翻1.4倍。

继续往后看：

• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多
• 保单第47年，达到收益天花板**6.5%**收益率

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

这对于教育金规划意味着什么？

孩子0岁开始存，6岁回本，15岁（高中）时翻倍，18岁（大学）时接近三倍，22岁（研究生）时超过三倍……

刚好覆盖孩子从小学到研究生的整个教育周期。

保单的20-40年左右，就是之前推荐的友邦环宇盈活更强了。所以如果你的规划周期更长，比如想留给孩子作为成家立业的启动资金，也可以考虑做个组合。

但如果核心需求是教育金，宏挚传承的节奏刚刚好。

为什么能这么快？保证部分给得足

很多人看到"回本快"会本能地怀疑：是不是在画大饼？

这个问题我也研究过，后来想明白了——宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

先说一下宏挚传承的分红结构。

它是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构为保证部分+终期红利。

什么意思呢？简单说就是：保证部分是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱一定会给你；终期分红是浮动的，取决于保险公司的投资表现。

从这张表可以看到，宏挚传承的保证现金价值在前几年就已经给得很足了。

这就是为什么它能做到3年回本——不是靠预期分红撑场面，而是保证部分本身就够硬。

这张图更直观——保证部分占比在前期非常高，随着时间推移才逐渐被终期红利拉开差距。

对于我们这些普通家长来说，这意味着什么？

意味着前期的"回本"是实打实的，不是纸面上的数字游戏。

当妈的都懂，给孩子存钱最怕的就是"预期很美好，现实很骨感"。宏挚传承这种"保证部分给足"的设计，恰好解决了这个顾虑。

回本后怎么用？多种提领方案任选

钱存进去是第一步，怎么拿出来用才是关键。

这也是我当时研究港险时最关心的问题：孩子上大学的时候，我怎么把钱拿出来？是一次性取还是分批取？取出来之后账户里还剩多少？

宏挚传承在这方面做得很细致，提供了好几种提领方案。

方案一：566提领

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

这个方案适合什么情况？比如孩子6岁开始上小学，你每年取15000美金（约10万人民币）补贴教育开支，一直取到孩子大学毕业甚至更久。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后的账户余额还剩下26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩下30.8万美金。

什么意思？就是你每年取钱出来用，账户里的钱不但没少，反而还在涨。

方案二：567提领

5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

比566多取1%，每年多拿2500美金。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

方案三：56789提领（宏利首创）

这个方案更灵活——保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；如果第14年拿回本金，每年可提取6%；第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

我自己的经验是，对于教育金这个场景，566或567就够用了。

孩子6岁开始取，每年10-12万人民币，刚好覆盖课外班、夏令营、出国游学这些开支。等孩子18岁上大学，账户里的钱还在涨，可以继续取。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更宽裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以0岁男孩、总保费15万美金、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

比五年缴还快一年。

不过要说一句实话：宏利宏挚传承三年缴要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

所以三年缴的选择逻辑是：愿意牺牲一点前期收益，换取更快的回本速度和更少的缴费压力。

对于一些收入波动比较大的家庭，三年缴反而更稳妥——万一第四年、第五年收入下降，也不用担心续费压力。

适合谁？想早点安心的你

最后说说这款产品到底适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏挚传承无论是哪个缴费期都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，最后想说一句掏心窝的话：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。